Можно лишиться своего имущества, возможности брать кредиты на хороших условиях, когда они правда понадобятся, да и, наконец, просто потерять доверие со стороны знакомых и близких. Но брать кредиты не всегда глупая затея. Есть случаи, когда без них не обойтись.
Государственный долг
Вот вы думаете, что маленький государственный долг это хорошо? Да нет же! Разве кто откажется привлечь заемные деньги под низкий процент? Но не всем дают. Страны с сильной экономикой привлекают дешевые кредиты в больших количествах и не видят в этом проблемы. У них хорошие перспективы роста, поэтому в долг им дают охотно. А у других стран риски, что экономика не будет развиваться, слишком высоки. Вот и получается, что кому-то все, а кому-то ничего. Но лучше уж ничего, если вы хотите взять бесполезный кредит.
Кредит – кредиту рознь. Классификация кредитов
Нецелевые кредиты дороже, ведь банк не знает, на что вы потратите деньги, и страхует свои риски. Например, кредитку можно использовать когда угодно, гасить задолженность частями в любой момент, да еще и банк предлагает повышенный кэшбэк и ликвидный период.
Оборотная сторона кредиток в том, что можно увлечься и не заметить, как накопится долг. А если невнимательно прочитать договор, то сумма за обслуживание карты может неприятно удивить в конце года. Но в целом, если бонусы по кредитке слишком вкусные и долг вы почти всегда покрываете в грейс период, то кредитку можно рассматривать как подходящий финансовый инструмент.
Но если вам срочно нужна, скажем, стиральная машинка, денег нет, а кредитку банк предлагает под драконовские условия, что делать? Для этого есть потребительские кредиты. Брать их можно только когда покупка важна как воздух. Удовольствие пройдет очень быстро, а кредит с высокой ставкой останется. И уж точно не стоит брать кредит в магазине, где сидит представитель банка, готовый дать вам денег взаймы на вот этот смартфон, который так вам понравился.
Расчет идет на вашу импульсивность и покупку на эмоции. Главное, чтобы вы быстрее купили желанную вещь. Но если от посткредитов уберечься несложно, то с ипотекой сталкивается почти каждый. Чтобы выдать большой кредит на несколько десятков лет, банк требует страховку, которой является закладываемая недвижимость.
перестанете платить кредит, банк заберет залог, продаст его и возместит свои убытки. Так сложилось, что самый распространенный вариант ипотеки – покупка квартиры под залог этой же квартиры, но по факту ипотекой будет и кредит на авто под залог гаража. Частый спор – снимать жилье или брать ипотеку. Здесь нельзя дать универсальный совет, ведь у всех разные цели и условия жизни, но в сентябре у меня выйдет курс, в котором я сравню все плюсы и минусы этих вариантов.
На ипотеку похожи автокредиты, потому что автомобиль часто становится предметом залога, что позволяет снизить ставку. Для большинства россиян чего греха таить, это единственный доступный способ купить новую машину. Но только не соглашайтесь сразу на кредитное предложение менеджера в салоне. Внимательно изучите предложения других банков вне салона, если хотите сэкономить.
И, конечно, как пройти мимо микрозаймов. Деньги взаймы с суммой до 1 миллиона рублей на короткие сроки. Зачем они нужны, когда есть банки? Все просто. Банк не будет возиться с вами из-за 5 тысяч рублей. А микрофинансовые организации будут. Они не требуют пакета документов и выдают деньги на месте. За это придется заплатить очень высокими процентами и большими штрафами за просрочку платежей.
Так что подумайте 7 раз, прежде чем взять микрозаймы. Есть еще государственное инфо, которое предлагает льготные ставки, но только малому и среднему бизнесу. Если вы хотите больше узнать о кредитовании и поддержке бизнеса в России, напишите мне об этом в комментариях. Объем кредитов в России рос планомерно последние 5 лет до 2022 года. И ничего удивительного, что даже локальный опрос в моем Телеграме показал большую долю ипотеки и потребительских кредитов среди остальных видов долгов.
Так сколько же стоят кредиты в России?
Для этого мало сравнить ставки, которые рекламируют банки. Когда вы придете брать кредит, то удивитесь, что к процентной ставке бонусом идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за открытие и обслуживание счета, надбавка за то, что вы не зарплатный клиент банка и многое другое.
Сумма этих платежей называется полной стоимостью кредита, и по закону она указывается на первой странице кредитного договора, вверху большим шрифтом в черной рамке. Так сделано, чтобы кредитные организации не могли обманывать клиентов.
Помните, что эта стоимость регулярно меняется в зависимости от величины ключевой ставки, но соотношение кредитов примерно остается одинаковым. Минимальный процент будет по иклотеке, максимальный – по необеспеченным краткосрочным займам.
Заключение
Напоследок запомните, что решение, брать кредит или нет, зависит от ваших целей. Вы составили адекватный бизнес-план и хотите открыть перспективное производство? Годится. Решили взять кредит, чтобы торговать на Форексе с большими суммами? Землевым пухом.
Гасите старый заём за счёт нового с лучшими условиями? Разумно. Берёте в кредит ноутбук, чтобы играть в танчики и сидеть в интернете? Вам надо повзрослеть. Купить первое жильё для семьи в ипотеку – необходимость, а вот жить в долг от зарплаты до зарплаты – показатель низкой финансовой культуры. В общем, кредит не относится ни к белому, ни к чёрному. Он полезен, если вы пользуетесь заёмными деньгами с умом, и разрушителен, если вы не включаете голову.