Если вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый, то, скорее всего, вы потенциальный банкрот.
В этой статье я расскажу, что такое рефинансирование, когда это может быть выгодно, а когда это может стать воронкой, которая засосёт вас в ещё большую долговую яму.
Какие плюсы и минусы рефинансирования? Прочитав эту статью, вы поймёте, нужно ли вам рефинансировать текущие кредиты, как правильно это сделать и на что обратить внимание в договоре, чтобы не оказаться в ещё больших долгах. В конце вы узнаете, когда и почему лучше вообще не делать рефинансирование.
✅ А пока подпишитесь на мой канал и поставьте лайк!
Каждый ваш лайк и подписка — для меня огромная поддержка и мотивация создавать полезный контент для вас!
Когда каждый месяц приходится отдавать на кредиты половину зарплаты, волей-неволей возникает мысль:
«Пашу как лошадь, зарабатываю не для себя, а чтобы кормить банки».
Более того, у нас даже есть клиенты, которые зарабатывают выше среднего по стране — 50-80-100 000 рублей в месяц. Они отдают больше половины на кредиты и проценты и живут хуже, чем люди с зарплатой в два раза меньше.
Если вы проходили через это или сейчас отдаёте на кредиты половину зарплаты, напишите об этом в комментариях. Посмотрим, сколько нас и действительно ли это актуальная проблема.
3 ситуации, когда можно задуматься о рефинансировании
Кажется, есть простой выход — рефинансирование, то есть взять один большой кредит, чтобы закрыть все текущие. Разберём, когда это резонно:
1. Много платежей по кредитам. Это разрывает ваш бюджет и эмоционально давит на вас. Я говорю о случаях, когда у вас несколько кредитов, и платежи по ним приходятся на разные даты, что усложняет планирование бюджета. Вы вроде только что получили аванс, но в течение недели внесли платежи по кредитам, а как и на что жить дальше — непонятно. Я знаю людей, у которых более восьми кредитов и микрозаймов. В этом случае рефинансирование удобно: можно взять один большой кредит, закрыть все текущие и теперь платить один платеж в месяц. Более того, это снимает большую психологическую нагрузку, потому что любому тяжело жить в состоянии, когда ты буквально каждую неделю должен вносить немалые платежи.
2. Вторая ситуация: когда вы взяли дорогой кредит, например, под 25%, но со временем снизилась ключевая ставка и появилось много выгодных банковских предложений. Можно взять новый кредит, например, под 16%, чтобы закрыть более дорогой и уменьшить переплату. Это может быть очень актуально, когда вы отдаёте значительную часть своего дохода на кредиты. Рефинансирование поможет сократить ваши расходы на кредиты. И вроде бы всё выгодно, но не всё так просто: тут есть свои нюансы и подводные камни, о которых многие узнают уже после рефинансирования и потом сильно жалеют. Я расскажу о них дальше.
Ещё рефинансирование может быть выходом, когда вы понимаете, что через 2-3 месяца у вас появятся дополнительные расходы. Чтобы их потянуть, нужно понять, где можно поджаться. Я не советую в первую очередь экономить на себе, качестве продуктов и уровне жизни в целом. Сначала посмотрите, можно ли меньше тратить на кредиты за счёт рефинансирования. У банков часто появляются выгодные предложения.
3. Третья ситуация — это когда у вас появилась острая необходимость взять новый кредит на что-то срочное, например, на лечение, но платежей уже и так много. В таком случае можно сделать рефинансирование: взять большой кредит, перекрыть старые кредиты и вместе с этим взять дополнительную сумму на новые нужды. Таким образом, у вас будет только один кредит и один платеж в месяц. Но опять же важно просчитать, будет ли вам по бюджету новый кредит.
Кстати, если вы уже делали рефинансирование, расскажите в комментариях, помогло ли это уменьшить платёжную нагрузку и быстрее рассчитаться с долгами.
Как не просчитаться с рефинансированием?
Сейчас расскажу о двух нюансах, о которых нужно знать прежде чем оформлять рефинансирование.
1. Ставка нового кредита должна быть ниже минимум на 2%, а лучше — больше. Именно ставка влияет на вашу переплату. То есть, когда у вас кредит под 25%, нет особого смысла рефинансировать его под 23%, если, конечно, у вас не кредит на десятки миллионов, и пара процентов может сэкономить немалую сумму.
Ещё один важный момент: как долго вы платите кредит, который хотите рефинансировать? Не все знают, но основную часть процентов, то есть свою прибыль, банк закладывает в первую половину срока кредита. На тот случай, если вы захотите досрочно закрыть кредит. Поэтому в первые месяцы вы платите свой обычный ежемесячный платеж, но условно 90% этого платежа идёт на оплату процентов, и только 10% — на погашение долга. Если вы брали кредит на 3 года и уже проплатили полтора или даже два года, тогда нет смысла рефинансировать кредит, даже под невероятно соблазнительную ставку, потому что вы заново начнёте выплачивать банку одни проценты, а не основной долг.
2. Очень многие люди попадают в ловушку. Например, раньше у них было 5 кредитов, а это значит 5 платежей в месяц. Они сделали рефинансирование и теперь платят всего 1 платеж в месяц. Им кажется, что жизнь налаживается и стало проще. Но человек привык к нагрузке в 5 кредитов, и ему ошибочно кажется, что он может взять ещё один кредит, ведь как-то же тянул. А если нет — снова сделает рефинансирование. Нет, никогда так не делайте. Если вы сделали рефинансирование, значит, у вас уже есть финансовые трудности.
Сначала закройте этот новый кредит, и только потом при необходимости можете задуматься о новом. И помните: рефинансирование — это не решение проблемы, а только способ немного её облегчить. То же самое как с зубной болью: если он у вас болит, конечно, вы можете выпить обезболивающее, чтобы стало легче. Но это не вылечит его и не избавит от проблемы навсегда. Также и с долгами: если они вам мешают, вам тяжело и буквально нечем платить за кредиты и микрозаймы, то пора задуматься о решениях, как навсегда избавиться от долгов и перестать мучить себя и близких.
Поэтому мой вам совет: запишитесь на бесплатную консультацию с кредитным юристом. Он изучит вашу ситуацию и даст рекомендации. И подскажет, можно ли законно списать все ваши долги через процедуру банкротства. Ведь сегодня банкротство — это единственный легальный способ раз и навсегда избавиться от непосильных долгов.
Запишитесь прямо сейчас по ссылке в описании. Консультация вас ни к чему не обязывает, зато даст понимание о том, что делать дальше и какие есть варианты, чтобы вылезти из постоянных долгов.
📍Друзья, ставьте лайк, если видео было полезным! Обязательно пишите в комментариях, как вы относитесь к рефинансированию. Возможно, кто-то проходил через это и ему оно помогло. А возможно, кому-то наоборот усложнило жизнь.