Я постараюсь тезисно и доходчиво, без воды. Данный текст - скорее инструкция, чем аналитика.
Здесь будет много страшных слов, смысл которых мало понятен неэкономисту, но это не имеет значения. Они нужны для обоснования самой стратегии и для любителей углубиться в текст.
Более подробно я все это рассказываю на стримах и в Телеграм-канале (анонсы стримов там же). Поэтому тут только основная логическая цепочка.
Контекст: что нужно знать, чтобы понимать текущую экономическую ситуацию
ЦБ начал поднимать ключевую ставку год назад, когда стало понятно, что денежная масса начала разгонять инфляцию, подгоняемая льготной ипотекой.
Льготная ипотека (имеются в виду основные льготные программы) завершилась 1 июля со спорным результатом в виде двукратного подорожания квартир в стране с одной стороны, и миллионов семей, обеспеченных жильем с посильным платежом, с другой.
Взявшие льготную ипотеку выиграли финансово. Рублевые цены на квартиры пробили потолок, и только начали остывать (обвал выдач кредитов уже зарегистрирован).
Вы можете посмеяться над котиком, но цимес в том, что в августе 2024 реальные ставки по ипотеке уже 24-26% годовых.
Для простенькой однушки в Москве с кредитом в 10 млн расчет выглядит так:
Понятно, что ипотека в таких условиях не существует, а любые другие короткие кредиты НАМНОГО дороже.
Итого: кредитного рынка в России больше нет. ЦБ дал понять, что высокие ставки надолго. Набиуллина не ожидает снижения ставки ниже двузначных параметров до конца 2026 года.
Что с депозитами
При этом есть ВЕСЬМА интересный депозитный рынок, смотрите:
На полтора года Альфа дает 19,5% годовых.
Таких предложений много даже среди банков топ-10. Потыкайте по ссылкам для понимания, почитайте подробные актуальные условия, все открывается онлайн:
Напоминаю, АСВ страхует 1,4 млн, и только в этих 3 крупных банках можно разместить более 4 млн накоплений по хорошей ставке.
Риски аттракциона неслыханной щедрости
Понятно, что в случае чего, государство покроет то, что обязано покрыть по закону. Но надо копать глубже.
Смотрите, банки платят высокие проценты по депозитам, а кредитный рынок мертв. Банки платят ИЗ СВОИХ (то есть, из отнятых у населения сравнительно честным путем на кредитном буме).
Деньги поступили (и продолжают поступать) в экономику из-за роста госрасходов. Это российский вариант "вертолетных денег". Интересно, что поступают они в сторону менее обеспеченных слоев населения через рост зарплат, простимулированный пылесосом кадров.
Для понимания вам:
Сейчас любой человек может приехать в Москву, Питер или область, и там вот такие разовые выплаты:
Кто этими средствами будет распоряжаться? Неправильно, жены. То есть, эти деньги сразу уходят в недвижку, на авто, на вклады или на бытовые расходы.
То есть, все больше денег поступает на депозиты, а проценты должны взяться из воздуха. Напоминаю, мы начали с того, что ЦБ начал поднимать ставку почти год назад - то есть, первые высокие проценты по коротким вкладам уже выдаются - и снова разогревают инфляцию.
Здесь налицо пирамида.
Как мы, битые жизнью россияне, уже знаем, любая пирамида такого рода разрешается через "внезапный" обвал курса рубля.
Что не мешает людям каждый раз вести удивленные разговоры в очереди в обменник за наличным долларом по 120.
А теперь мякотка.
Юаневая экономика
Если вы дочитали досюда, вы наверняка интересуетесь экономикой и уже читали новости про кризис платежей по импорту/экспорту.
Китайские банки не хотят принимать юани, прошедшие через Московскую биржу, чтобы не попасть под вторичные санкции.
Поэтому создалась удивительная ситуация: в России юани стоят на 10% дешевле, чем при обмене через доллар.
Вот вам график юаня к рублю.
А нехитрый пересчет через доллар дает 12.87 юаня за рубль. Говорят, юани могут прекратить биржевое хождение уже через пару месяцев из-за санкций.
А это курсы ЦБ на сегодня, кто посмотрел на график и увидел фигу.
Но как в итоге сохранить сбережения простому россиянину? Биржа-шмиржа - интересно, но ничего непонятно!
Пошаговая инструкция по защите сбережений от инфляции
Тут нам на помощь приходят... как ни странно, стандартные приложения наших родных подсанкционных банков.
На примере Альфы показываю, что можно сделать.
Открываете онлайн бесплатную дебетовую карту. Получаете приложение. В приложении в один клик открывается юаневый счет.
Во второй клик по курсу, почти как на Московской бирже, покупается юань.
Через минуту можно продать с потерей всего 1%.
Внимательный читатель спросит: "а зачем же продавать в минус - неужели выгода в бульоне?"
Не совсем. Выгода в том, что курс когда-нибудь выровняется к рыночному. Уже сейчас особо прошаренные коммерсы арбитражат юань по сложным схемам.
А вот при скачке курса доллара нам надо будет смотреть на курс юаня к доллару - вот он:
То есть, юань - это тот же доллар.
Вряд ли вам дадут вывести ваш виртуальный юань с подсанционных российских банков, но никто не мешает хранить в нем деньги и защищаться от инфляции без очередных традиционных русских народных походов в обменник постоять в очереди за долларами по 120.
Купил дешево - продал дорого. Не выросло - лежит, каши не просит, меняется обратно мгновенно без похода в обменник.
Также в Альфе есть юаневые вклады от 3 месяцев, что помогает защититься от дальнейшего снижения юаня к рублю.
Еще раз напоминаю, что все эти выкладки я даю намного раньше в Телеграме, подпишитесь, кому было актуально.