С 1 января 2024 года в России начала действовать новая накопительно-сберегательная программа — Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она создана для помощи гражданам в формировании долгосрочных накоплений, а государство готово поддержать их своими средствами. В этой статье мы расскажем, как работает ПДС, какие преимущества она предлагает и кто может воспользоваться этой программой.
Что такое ПДС?
Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), подключившимся к программе, и начинаете отчислять туда взносы. Государство тоже пополняет эти счета.
Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет – можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога.
Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.
Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить.
Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.
Как будет работать ПДС?
Программа предполагает, что государство создаёт условия для формирования долгосрочных сбережений. Государство обязано софинансировать накопления граждан в рамках ПДС за счёт средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее — ПФР).
Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет. Участие в программе добровольное.
Финансовая поддержка от государства доступна для граждан, заключивших договор долгосрочных сбережений с НПФ в 2024–2026 годах и сделавших взносы на сумму не менее 2000 рублей в год. Согласно законодательству, дополнительная поддержка предоставляется в течение трёх лет, но этот срок может быть продлён по решению правительства.
Максимальная сумма государственного софинансирования сбережений составляет 36 000 рублей в год. В рамках программы долгосрочных сбережений предусмотрено три формулы софинансирования в зависимости от дохода гражданина:
· При доходе до 80 000 рублей в месяц государство добавит 1 рубль на каждый вложенный гражданином рубль в рамках ПДС. Чтобы получить 36 000 рублей софинансирования, необходимо внести такую же сумму в течение года или 3000 рублей в месяц.
· При доходе от 80 000 до 150 000 рублей в месяц государство добавит 50 копеек на каждый вложенный рубль. Для получения доплаты в 36 000 рублей нужно внести 72 000 рублей в течение года или 6000 рублей в месяц.
· При доходе свыше 150 000 рублей в месяц государство добавит 25 копеек на каждый вложенный рубль. Чтобы получить максимальную доплату, необходимо внести 144 000 рублей в течение года или 12 000 рублей в месяц.
Кроме того, участникам программы предоставляются другие льготы и гарантии:
· Страхование внесённых средств на общую сумму до 2,8 млн рублей (по сравнению с 1,4 млн рублей в системе страхования вкладов).
· Налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13 % от суммы взносов).
· Возможность досрочного снятия средств при возникновении «особых жизненных ситуаций».
Как стать участником ПДС?
Программа долгосрочных сбережений доступна для граждан старше 18 лет. Вы можете копить средства самостоятельно или в пользу третьих лиц, например, детей.
Накопленные деньги наследуются в полном объёме.
Чтобы присоединиться к ПДС, выберите один или несколько НПФ, которые будут управлять вашими средствами и инвестировать их. Заключите договор долгосрочных сбережений и делайте добровольные взносы.
В рамках ПДС можно перевести пенсионные накопления, сформированные в 2002–2014 годах. Узнайте наличие и размер ваших пенсионных накоплений в отделении СФР или на его сайте.
Договор долгосрочных сбережений заключается на срок не менее 15 лет. Размер и периодичность взносов определяете самостоятельно. Количество договоров для одного гражданина не ограничено.
Куда инвестируются средства ПДС?
НПФ инвестируют накопления граждан в консервативные инструменты, такие как ОФЗ, инфраструктурные и корпоративные облигации российских компаний. Закон не ограничивает список инструментов, но Банк России контролирует инвестиции.
НПФ предпочитают надёжные и низкорисковые инструменты, включая гособлигации и облигации крупных эмитентов.
В рамках ПДС граждане могут сменить НПФ для формирования долгосрочных сбережений, но менять оператора можно только раз в 5 лет.
Можно ли досрочно снять деньги с программы долгосрочных сбережений?
Участники программы могут забрать свои средства досрочно без потери дохода в определённых ситуациях, таких как оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца. В остальных случаях досрочное снятие невозможно.
Когда и в каком объеме можно получить выплаты по окончании программы?
Граждане, участвующие в программе долгосрочных сбережений не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин), имеют право на получение выплат. Участники могут выбрать между пожизненными или срочными выплатами на срок не менее 10 лет. Если ежемесячная пожизненная выплата окажется ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то предусмотрена возможность единовременной выплаты.
ПДС и ИИС: отличия
ПДС и ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — два разных инструмента для инвестирования. Основное отличие заключается в том, что при использовании ИИС инвестор сам решает, куда вкладывать деньги, а в ПДС решения принимает оператор программы.
Кроме того, ИИС не предусматривает государственного софинансирования и страхования накоплений. ПДС же ориентирована на долгосрочные инвестиции, в то время как ИИС больше подходит для среднесрочных.
Однако оба инструмента позволяют получить налоговый вычет на сумму до 52 000 рублей в год при зачислении на счет 400 000 рублей.
Плюсы и минусы ПДС для граждан
Программа долгосрочных сбережений имеет свои преимущества и недостатки.
К плюсам относятся: софинансирование вложений со стороны государства, возможность перевода пенсионных накоплений, налоговый вычет и страхование внесенных средств.
Однако есть и минусы: невысокая доходность НПФ, длительный срок договора и отсутствие возможности самостоятельно определять состав инвестиционного портфеля.
Кроме того, софинансирование от государства сейчас предусмотрено только в течение трех лет.
Программа долгосрочных сбережений является важным инструментом для граждан, желающих обеспечить себе финансовую стабильность в будущем. Она предоставляет возможность получать дополнительные доходы и защищать свои сбережения от инфляции. Однако, перед тем как принять решение об участии в данной программе, необходимо тщательно изучить все ее условия и риски.