Вопрос о том, почему закредитованность обретает популярность, беспокоит экономистов и социологов. Однако ответить на него однозначно сложно, т.к. речь идет о совокупности большого количества факторов. Попытаемся разобраться в сложившейся ситуации.
Одной из причин, подталкивающей человека к тому, чтобы взять денег в долг, является реклама и активное распространение кредиток. Банки сами предлагают клиентам делать покупки на средства, которых у них пока нет.
По подсчетам ЦБ РФ, проведенным год назад, в стране оказалось 23 миллиона людей, оформивших кредитные карты. Впрочем, ЦБ учитывал в статистике только тех людей, у которых уже имеется задолженность (начиная от 10 000 рублей). В общей сложности число кредиток в два раза больше – всего их было выдано 46 миллионов.
Социологи указывают на то, что многочисленное поколение «бумеров» (людей, рожденных с 45 по 65 гг.) сменяется малочисленными миллениалами. Бумеры не были склонны жить в долг, поэтому реже оформляли кредиты, не говоря о кредитных картах. Миллениалы же не возражают против «кредитного» образа жизни, когда деньги берутся в долг без необходимости.
Стоит отметить, что банки делают все для того, чтобы закрепить подобный образ жизни. Оформить кредитную карту просто, зачастую для этого даже не нужно посещать банк. Все взаимодействие с кредитором осуществляется через приложение. При отсутствии финансовой грамотности такая простота приводит к просрочкам и штрафам в будущем.
Кредитные продукты быстро внедряются в повседневную жизнь. Некоторые осознаются как таковые, особенно если величина ежемесячного платежа высока. К их числу, к примеру, относятся ипотеки. С кредитными картами, рассрочками и другими «родственными» сервисами ситуация обратная. Люди не воспринимают подобные обязательства перед банком как кредиты.
Однако важно помнить, что бюро кредитных историй ко всем задолженностям россиян относится одинаково. Поэтому все недоплаты по кредиткам заносятся в личную «карточку» человека. К таким профайлам, составляемым БКИ, банки обращаются перед тем, как одобрить клиенту займ. И если в профайле содержатся данные о просрочках, то вероятность отказа повышается.
Все указанные выше факторы приводят к тому, что средний россиянин сегодня «содержит» пять кредитов. Несмотря на увеличение числа займов на россиянина, средняя величина долга остается на прежнем уровне. В этой картине экономистов больше всего беспокоит замкнутый круг, в который очень легко попадают клиенты банков.
Повышение финансовой нагрузки из-за инфляции, непродуманных трат или нестабильной зарплаты приводит к оформлению новых кредитов для обслуживания старых. Из-за этого человек оказывается в ловушке, которая в перспективе приводит к банкротству.
Впрочем, не всегда рост закредитованности говорит о неблагополучной финансовой ситуации. К числу положительных факторов, поддерживающих граждан «на плаву» относятся высокий уровень занятости и увеличение зарплат. Пока что доля просроченной задолженности не превышает 4%, однако в будущем ситуация может изменится.
Одним из факторов риска стало появление в кредитных портфелях россиян долгов по микрозаймам. Взаимодействие с МФО чаще является признаком того, что человек не сумел рассчитать свои финансовые возможности и экстренно обратился за деньгами. Главным недостатком таких кредиторов является высокий процент.
В 2024 году кредитный рейтинг России возглавила Москва. Вслед за ней отправились Санкт-Петербург и Мурманск. По сравнению с предыдущим годом ситуация немного изменилась. Из тройки лидеров исчез Чукотский АО. В число самых сознательных в финансовом плане граждан вошли калининградцы, ставропольцы и самарцы.