23 июля 2024 года Государственная дума приняла в третьем чтении изменения в закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Эти изменения касаются только ипотечного жилья при банкротстве граждан.
Очень много в нашей стране должников, имеющих ипотечное жилье и множество дополнительных кредитов и займов. Граждане не всегда в состоянии оценить свои финансовые возможности для оплаты кредитов. Зачастую живут сиюминутными желаниями решить проблему с погашением кредита, в том числе и ипотечного или сделать необходимую покупку здесь и сейчас и поэтому вынуждены идти на получение нового кредита. В итоге задолженность нарастает как снежный ком, зарплаты не хватает на оплату кредитов не на что жить. Но в банкротство не идут поскольку ипотечная квартира — это единственное место где они могут жить, хотя иного законного способа освободиться от долгов просто нет.
Как было раньше. Если должник решался на банкротство с ипотекой, то он гарантированно лишался ипотечного жилья. Закон об ипотеке однозначно разрешал обратить взыскание на жилье в случае просрочек. Исключение ни делалось ни для кого, будь то единственное жилье или там проживали несовершеннолетние. Квартира или дом продавались с торгов в рамках процедуры банкротства и дальнейшая судьба гражданина – должника никого не волновала.
Конечно это тревожило наше общество, ведь чем больше в стране БОМЖей тем напряжённое криминальная ситуация.
И вот в 2024 году принимаются долгожданные поправки. Что же теперь изменилось в законе?
Согласно проекта закона теперь задолженность по ипотеке в рамках банкротства за должника вправе погасить третье лицо. Для этого установлен особый порядок погашения задолженности посредством получения определения суда. Выплату задолженности третье лицо за должника сможет сделать только через два месяца после введения процедуры банкротства. Для должника это погашение не будет безвозмездным. Выплата ипотечной задолженности будет считаться беспроцентным займом. Срок погашения которого наступит только через три года после завершения дела о банкротстве или, когда третье лицо потребует его вернуть, но не ранее чем через три года.
Порядок погашения ипотечной задолженности оформляется мировым соглашением между банком, должником и третьим лицом. Нужно понимать, что речь идет конечно о единственном жилье. Ранее такой способ погашения ипотеки невозможно было применить из-за рисков оспаривания сделки в рамках банкротства в связи с отдачей предпочтения одного кредитора другому, что ущемляло бы права всех кредиторов кроме ипотечного. Однако на сегодняшний день такое правило в виде исключения будет закреплено в законе о несостоятельности с момента вступления изменений в законную силу.
Итак, подведем выводы: ипотечное жилье должник может оставить себе и идти банкротиться если: жилье является для должника единственным для проживания, есть третье лицо которое готово выплатить задолженность по ипотеке, через два месяца после введения процедуры мировое соглашение утверждено судом, а по заявлению третьего лица вынесено определение, позволяющее погасить ипотеку.