Моей жене в конце июля выпал весьма нервный и захватывающий кейс с отключением полиса по ОМС и СНИЛС. Дело было не простое, но в итоге все благополучно разрешилось.
В рамках всей это катавасии она посетила отделение пенсионного фонда и там сотрудник предложила ей подумать над вопросом участия в программе долгосрочных сбережений (ПДС).
Мы решили разобраться более глубоко в этом вопросе, т.к. там довольно много подводных камней. Ей до выхода на пенсию осталось 4 года и вроде как нет особого смысла включаться в эту программу.
Но как говорят - есть нюансы, про них и поговорим.
Накопительная пенсия и ПДС
Вы можете резонно спросить - а причем тут ПДС и накопительная пенсия?
Вот у меня например была накопительная пенсия и мне ее уже выплатили в полном объеме. Поэтому мне нет смысла участвовать в этой самой ПДС.
Но у жены размер накопительной пенсии более чем в 5 раз больше моей. Почему так получилось - другой вопрос. Но так есть по факту.
Она сейчас тоже предпенсионер, но у нее нет шансов получить ее за один раз в полном объеме.
Сейчас накопительную пенсию можно получить если ее размер равен 350 856 рублей. Так вот у меня она была меньше, а у жены больше.
Поэтому у нее осталось 2 варианта получить эту самую накопительную пенсию
Первый, основной вариант - выплата в рассрочку
В этом случае сформированный размер накопительной пенсии будет выплачиваться в течении 22 лет или 264 мес.
Возьмем для ориентира размер накопительной пенсии - 500 тыс. руб.
Получается, что в месяц можно будет получать
= 500 000 / 264 = 1 893 руб.
И такая сумма будет выплачиваться в течение 22 лет.
Если пенсионер не доживает, то оставшаяся сумма сгорает и наследникам ничего не достанется. Все перейдет государству.
В нынешних условиях предполагать что сможешь спокойно дожить до 80 лет - весьма утопическая задача. Как мы видим даже богатые и обеспеченные граждане не всегда доживают до такого преклонного возраста. Что уж говорить про простых смертных.
В общем, растягивать платежи на 22 года - какой-то совсем не интересный вариант.
И вот тут на помощь приходит эта самая программа ПДС.
Программа долгосрочных сбережений
Как ни странно, но самой программой не установлен максимальный возраст для участия в программе. Т.е. в нее могут вступать женщины старшее 55 лет и мужчины старше 60 лет.
При этом в качестве взноса туда может быть направлена основная сумма накопительной пенсии. Причем для получения дотации от государства даже не надо переводить собственные средства.
Формально, минимальный срок участия в ПДС - 15 лет. Но есть оговорка - либо достижение женщинами 55 лет, а мужчинами - 60 лет.
Вот что указано на сайте ЦБ
Получается интересная ситуация - можно сразу вступить в программу ПДС, перевести туда накопительную пенсию и тут же из нее выйти, если женщина достигла возраста 55 лет, а мужчина 60 лет.
Т..е. на выплаты можно рассчитывать при достижении участниками ПРЕДПЕНСИОННОГО ВОЗРАСТА, а срок выплат может быть всего 10 лет, а не 22 года как по обычной накопительной пенсии.
Но срок срочных выплат может быть и меньше, например - 5 лет.
При этом эти средства будут передаваться по наследству, в случае их не использования участником в полном размере.
С накопительной пенсии в 500 тыс. руб. ежемесячные выплаты составят
= 500 000 / 120 = 4 166 руб.
Согласитесь, это намного интересней, чем 1893 руб.
Лучше 10 лет по 4 166 руб., чем 22 года по 1 893 руб.
Что будем делать?
Расслабляться и радоваться пока рано. Я допускаю, что у разных НПФ и УК могут быть разные договоры. К тому же с переводом средств могут быть потери.
1. Самый благоприятный и простой вариант - перевод на программу ПДС внутри действующего НПФ. Все операции делаются внутри одного фонда.
2. Перевод в программу ПДС другого фонда. В этом случае возможна потеря части инвестиционного дохода. Здесь будут 2 этапа
- сначала деньги переводятся из старого НПФ в новый НПФ
- потом в новом НПФ они переводятся на программу ПЛС
Прежде чем заключать договор изучим его на предмет того - какой выплаты при достижении 55 лет женщинами или 60 лет мужчинами.
В общем засучиваем рукава и разбираемся в деталях, как вернуть в свой карман кровно заработанную накопительную пенсию.
Если вам интересна эта тема, то подпишитесь на канал. Буду оперативно информировать о том, что у нас происходит на этом пенсионном направлении.