Инфляция растет, экономическая ситуация постоянно меняется, и вопрос о том, где хранить деньги, становится все более актуальным. Банковские вклады?Акции? Недвижимость или криптовалюта?
Мы решили сравнить популярные способы хранения денег и разобраться в плюсах и минусах каждого из них.
Итак, начнем.
Банковские вклады
Плюсы:
- минимальная сумма для открытия вклада — 1 рубль;
- предсказуемая доходность: есть варианты с фиксированной ставкой, которая не меняется в течение всего срока вклада;
- доступность: открыть вклад и получать пассивный доход может каждый;
- возможно досрочное расторжение договора без штрафов;
- есть предложения с ежемесячной выплатой процентного дохода;
- страхование средств: большинство российских банков участвуют в госпрограмме страхования вкладов, благодаря которой в случае форсмажора (отзыв лицензии у банка или банкротство) вклады суммой до 1,4 млн рублей можно вернуть.
Минусы:
- доходность: как следует из данных ЦБ РФ, средняя максимальная ставка по вкладам в ТОП-10 банков (привлекающих самый большой объем рублевых депозитов) сейчас составляет 16,57% годовых, что может быть менее выгодным в сравнении с другими инструментами;
- ограничения на пополнение и снятие средств;
- возможность частичной потери дохода при досрочном закрытии вклада.
Недвижимость
Плюсы:
- потенциальный рост стоимости актива: со временем купленная недвижимость может значительно вырасти в цене;
- доход от аренды: при сдаче в аренду жилье может стать дополнительным источником дохода;
- защита от инфляции: недвижимость можно рассматривать как хороший способ защиты капитала от инфляции, поскольку арендные ставки и стоимость самого жилья могут расти вместе с уровнем цен;
- физический актив: в отличие от акций и облигаций, недвижимость — это осязаемый актив, который можно использовать либо улучшить, чтобы увеличить его стоимость.
Минусы:
- высокий порог входа: для покупки недвижимости могут потребоваться значительные вложения;
- траты на содержание жилья и ремонт;
- низкая ликвидность: продажа недвижимости может занять много времени, особенно в условиях нестабильности рынка, что делает этот актив менее ликвидным в сравнении с другими инструментами;
- непредвиденные обстоятельства: стихийные бедствия, экономические кризисы или изменения в законодательстве могут негативно повлиять на стоимость недвижимости.
ПИФы (Паевые инвестиционные фонды)
Плюсы:
- профессиональное управление: ПИФы находятся в управлении компании, которая сама распоряжается всеми активами фонда;
- диверсификация рисков: средства распределяются в разные инструменты, что помогает снизить риски для инвестора;
- доступность: невысокий порог входа делает инвестиции в ПИФы доступными для широкой аудитории;
- высокая ликвидность: паевые инвестиционные фонды часто предлагают возможность выкупа паев, что обеспечивают относительно высокую ликвидность;
- прозрачность: управляющие компании обязаны регулярно отчитываться перед инвесторами о состоянии их портфеля и результатах инвестиций.
Минусы:
- нет гарантии получения дохода: по закону УК не имеет права гарантировать доход с инвестиций в паевый фонд;
- отсутствие страхования: деньги инвесторов не застрахованы государством от потерь, в отличие от вкладов;
- высокие комиссии: оплата услуг УК может снизить реальную доходность ПИФа;
- ограниченный контроль: у инвесторов нет прямого контроля над выбором активов, что может не подойти тем, кто предпочитает самостоятельно управлять своими инвестициями;
- риски управляющей компании: успех ПИФа во многом зависит от профессионализма и стратегий управляющей компании, неудачные решения могут привести к убыткам для инвесторов.
Акции
Плюсы:
- потенциально высокая доходность: акции могут принести большую прибыль за счет роста стоимости компании;
- возможность получить источник пассивного дохода;
- ликвидность: акции крупных компаний торгуются на бирже, благодаря чему можно легко покупать и продавать их;
- возможность участия в управлении компанией: владея акциями, инвесторы могут участвовать в собрании акционеров, а в некоторых случаях — влиять на принятие важных решений, касающихся будущего компании.
Минусы:
- комиссия брокеру: покупка и продажа акций происходят с помощью брокера, который берет комиссию за каждую операцию;
- высокая волатильность: стоимость акций часто меняется, что может привести к убыткам, если инвестор решит продать акции в неподходящий момент;
- риск потери денег: в случае банкротства компании инвесторы могут потерять все вложенные средства;
- нужен опыт: выбор акций требует глубоких знаний и анализа рынка — неопытным инвесторам может быть сложно выбрать действительно прибыльный вариант;
- стресс: волатильность рынка может вызывать сильный стресс и приводить к необдуманным решениям;
- для операций на бирже необходимо иметь статус квалифицированного инвестора.
Облигации
Плюсы:
- предсказуемая доходность: облигации обычно предлагают фиксированный купонный доход;
- меньшие риски: гособлигации по сравнению с акциями и многими другими способами инвестирования, имеют более низкие риски дефолта эмитента;
- инструмент подходит начинающим инвесторам.
Минусы:
- доходность: меньшие риски, к сожалению, дают доходность ниже, чем у других популярных инструментов;
- инфляционные риски: если вы инвестировали в облигации с фиксированным доходом, инфляция может уменьшить реальную доходность.
Криптовалюта
Плюсы:
- доходность: криптовалюта может принести большую прибыль при повышении стоимости;
- доступность: для покупки и продажи криптовалюты не нужен брокер и статус квалифицированного инвестора.
Минусы:
- высокая волатильность: стоимость криптовалюты может сильно упасть и привести к потере денег;
- отсутствие регулирования: рынок криптовалют пока что недостаточно хорошо регулируется, что увеличивает риск потерять средства из-за мошенников;
- инструмент не подходит новичкам в инвестировании.
Драгметаллы
Плюсы:
- ликвидность: драгоценные металлы можно выгодно продать при любой экономически и политически неблагоприятной ситуации — в отличие от ценных бумаг и валюты;
- диверсификация: инвестиции в покупку драгметаллов помогут сбалансировать ваш инвестиционный портфель, особенно, если в нем много более волатильных инструментов.
Минусы:
- отсутствие регулярного дохода: инвестиции в драгметаллы приносят прибыль, как правило, только через десять-пятнадцать лет;
- низкий потенциал в периоды экономического роста: стабильность драгметаллов в финансово благоприятной обстановке может обернуться низкой доходностью в сравнении с другими, более волатильными, активами.
Под матрасом
Плюсы:
- легкий доступ: деньги всегда под рукой;
- отсутствие банковских комиссий: не нужно платить за обслуживание счета или снятие наличных.
Минусы:
- влияние инфляции: если деньги «не работают», они обесцениваются и теряют покупательскую способность;
- отсутствие доходности: хранение наличных под матрасом не приносит никакого дохода;
- высокий риск потери: храня деньги под матрасом, вы увеличиваете риск потерять эти сбережения в результате кражи, пожара и других непредвиденных обстоятельств;
- отсутствие финансовой дисциплины: легкий доступ к наличным деньгам может привести к нерациональным тратам.
Краудлендинг
Плюсы:
- соотношение доходности и риска: с инвестиций в предложения с низким риском можно получить в среднем 20-22% годовых;
- доступность: сумма инвестиции на краудлендинговых платформах составляет от несколько сотен до нескольких тысяч рублей. Также, краудлендинг не требует от инвестора профильного обучения и даже опыта в инвестировании;
- диверсификация портфеля: многие инвесторы используют краудлендинг для диверсификации рисков, поскольку он позволяет распределять средства в несколько компаний или проектов с разным уровнем доходности и риска;
- прозрачность: пользователям доступна вся важная информация о компаниях, которые привлекают инвестиции на платформе: от финансовых показателей до цели займа;
- возможность досрочно вывести средства: на некоторых краудлендинговых платформах есть вторичный рынок, где можно переуступить права на заем другому инвестору, чтобы быстро вернуть средства;
- меры безопасности: все потенциальные заемщики проходят сложную многоуровневую проверку и оценку, пользователи могут быть уверены, что инвестируют в реальный бизнес. А еще, на многих платформах у инвестпредложений есть поручитель. Что это значит? Если у компании случится форсмажор, из-за которого она не сможет выполнять обязательства перед инвесторами, эти обязательства перейдут к поручителю.
Минусы:
- риск дефолта: несмотря на строгие проверки заемщиков и другие меры по защите средств инвесторов, ни один известный инструмент нельзя назвать безрисковым. В случае краудлендинга главный риск состоит в вероятности дефолта заемщика — это ситуация, когда компания не может выполнять свои кредитные обязательства, ставя под удар деньги инвесторов.
- средства не застрахованы: законодательство РФ не предусматривает государственные гарантии для средств, которые были инвестированы на краудлендинговых площадках;
- нет единой скоринг-системы: каждая платформа использует свою уникальную систему проверки потенциальных заемщиков, что не позволяет пользователям в полной мере оценить ее эффективность до начала инвестирования.
Краудлендинг — относительно новый инструмент инвестирования, который в России пока не так популярен, как за рубежом, но мы над этим работаем!
Самое важное для любого инструмента — безопасность средств инвесторов, поэтому рынок краудлендинга строго контролируется госрегулятором, а сами платформы постоянно работают над укреплением мер безопасности.
Заключение
Какой способ выбрать для хранения денег — зависит от ваших предпочтений и целей. Некоторые предпочитают консервативные способы, например, вклады и недвижимость, а другие готовы рискнуть ради высокой доходности и инвестируют в акции и криптовалюту. В любом случае, самый важный этап выбора — анализ имеющихся вариантов и их уровня риска. Напоминаем, что не существует на 100% безопасных и надежных инструментов инвестирования — как и тех, которые могли бы гарантировать вам стабильно высокий доход.
Наша рекомендация будет такой: выбирайте те инструменты, которые заставят ваши деньги «работать», и всегда учитывайте риски — это поможет вам не только обогнать инфляцию и приумножить накопления, но и сохранить их.
