На очередном заседании Совета директоров ЦБ вновь повысили ключевую ставку. И, кажется, уже только ленивый не знает, что это приводит к повышению ставок по вкладам и накопительным счетам, по кредитам. Но не все знают как действовать, хотя время для накоплений весьма благоприятное.
На что обратить внимание
В условиях высокой ключевой ставки — а она сейчас реально высокая, ведь в России это вторая по величие ставка за последние 10 лет, выше была только в марте 2022 года — можно обратить внимание на следующие инструменты:
● Вклады
● Накопительные счета
● ИИС
● Облигации
● Дивидендные акции
Именно эти инструменты позволят быть “на волне” ключевой ставки, и сохранить свои сбережения плюс-минус актуальными по мере роста уровня инфляции. Причем неважно о каком проценте инфляции говорится в официальных релизах. В действительности цены могут расти быстрее из-за разных экономических, геополитических факторов, также на цены влияет и сама ключевая ставка.
Вклады — для долгосрочных целей
Банки сейчас предлагают вклады по ставке либо сравнимой со ставкой Центробанка, либо даже чуть выше, с учетом эффективного процента (это когда проценты остаются на вкладе, и выплачиваются в конце срока).
Но стратегии у банков разнятся. Какие-то банки готовы дать высокий процент на вклады от года и дольше. Другие опасаются фиксировать ставку на такой долгий срок и предлагают вклады по высокой ставке только на 2-6 месяцев.
Оптимальным решением в плане - открывать вклад или нет, на мой взгляд, является открытие вклада, но только если есть долгосрочные сбережения, которые в ближайшем будущем нет нужды тратить. В таком случае можно открыть по принципу “максимальный процент с максимально доступным с ним сроком вклада”.
Если речь о крупных сбережениях, то имеет смысл диверсификация. Помните о том, что вклады застрахованы государством (через АСВ) до 1,4 млн руб. Лимит страхования отдельный для каждого банка, поэтому можно открыть несколько вкладов под этот лимит в разных банках.
Для сроков свыше 2-3 лет лучше подойдет другой инструмент. О нем ниже.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — для очень долгосрочных целей
Раньше ИИС без потери прав на вычеты можно было закрыть сразу через 3 года после открытия. С этого года у ИИС другие правила. Ближайшие годы ИИС нужно держать открытым без вывода денег 5 лет, если открыли счет в 2024 году. Дальше обязательный срок будет постепенно увеличиваться, пока не станет максимальным — 10 лет без вывода средств.
Именно поэтому уже сейчас ИИС — это больше инвестиционный инструмент для очень долгосрочных целей. Грубо говоря, на добавку к пенсии.
Зато, теоретически с ИИС можно заработать больше, чем на вкладе. Весь секрет в сочетании налогового вычета и дохода за инвестиции. Например, открываете ИИС, вносите 400 000 рублей (максимум для исчисления вычета на взносы); на эти 400 тр покупаете облигации с купоном 15% годовых. Таким образом, в рамках вычета вы получите 13% (возврат ранее уплаченного НДФЛ) плюс 15% купонами. Совокупный доход 28% годовых. Звучит неплохо, но сами взносы нельзя будет выводить 5 лет, если не хотите потерять вычеты.
Накопительные счета
Чтобы не путать людей с очень короткими вкладами, на 15-30 дней и тп, банки решили повышать ставки на накопительные счета. Их суть была в том, что проценты вкладчик получал каждый день (по крайней мере, сам расчет), и снимать, пополнять тоже можно было в любой момент.
Но большинство накопительных счетов, у которых ставка выше или сравнима с ключевой ставкой, уже так не работают. Теперь они больше похожи на обычные вклады. Потому что у накопительных счетов с высокими ставками по акции расчет процентов идет на минимальный остаток.
Подсчет на минимальный остаток выглядит примерно так: первого числа вы вложили 100 000 рублей, третьего числа решили на пару дней эти деньги вывести на карту, а пятого уже вернули на накопительный счет — наступает конец месяца и вы ждете своих процентов, но банк вам ничего не платит. Почему? Потому что считал все по минимальному остатку за месяц, а минимум на счете у вас был “0 руб”. А значит и проценты посчитал банк на 0 руб, и ничего вам не заплатил.
Соответственно, чтобы заработать на таком счете с высокой ставкой по акции, нужно открыть счет, сразу его пополнить и ничего не выводить до конца месяца. На таком накопительном счете можно заработать неплохо, если у вас есть сумма, которую вы готовы “заморозить” ровно на месяц, ровно на 2 месяца, ровно на 3 месяца (зависит от срока акции, на сколько месяцев будет действовать высокая ставка).
То есть, если есть уверенность в том, что сбережения не понадобятся, к примеру, 3 месяца, то накопительный счет с акцией повышенной ставки на 3 месяца будет, как правило, выгоднее, чем вклад на 3 месяца (ВТБ, Альфа-Банк, Озон-Банк сейчас предлагают накопительные счета по акции со ставкой выше, чем предлагается на вкладах).
Облигации и дивидендные акции
Частично эту тему я затронул в части про ИИС. Но и отдельно просто на брокерском счете можно рассмотреть покупку облигаций и акций. Облигации имеет смысл рассматривать:
- с высоким рейтингом надежности (но каждый сам определяет свой уровень риска)
- с высоким купоном с поправкой на первый пункт (у надежных облигаций купоны скромнее, чем у низкорейтинговых компаний, но тут каждый сам решает)
- с продажей тела облигации ниже номинальной цены для большей доходности, то есть покупать оптимальнее ниже номинала (если в планах держать бумагу до погашения)
Если есть цель всегда иметь сбережения на уровне ключевой ставки, не отслеживая пристально новости об ее изменениях, то есть специальные облигации, чей купон автоматически примерно приравнивается к ней. Они называются ОФЗ-ПК, то есть облигации федерального займа с переменным купоном (переменный купон равен ставке RUONIA, средневзвешенной по рынку).
Что в итоге
В итоге, для эффективных накоплений, лучше определиться с целями и с возможностями. Например, если стартовый капитал небольшой, но есть возможность откладывать систематически какие-то суммы и есть долгосрочная цель на 5-10 лет, то хорошо подойдут инвестиции — к примеру, ИИС, в связке с покупкой облигаций с хорошим купоном.
Если нужно “подержать” сумму пару-тройку месяцев, то пока по рынку отличным решением будет накопительный счет по акции повышенной ставки. Если долгосрочная цель у вас ограничивается сроком до 5 лет, то можно фиксировать нынешние ставки открытием вклада. И так далее. Все зависит от вас и ваших целей!