В погоне за быстрым богатством учительница младших классов Тиффани Алиш оказалась втянута в мошенническую схему на заемные деньги. Ещё через пару месяцев случился мировой финансовый кризис 2008 года, и она лишилась работы. Ее совокупный долг — студенческий кредит, заемные деньги, украденные мошенником и ипотечный кредит — равнялся 300 тысячам долларов.
Сегодня Тиффани Алиш — автор двух книг-бестселлеров, финансовый консультант, изменивший жизнь более двух миллионов людей в Америке в рамках проекта Budgetnista, участник документального шоу Netflix «Научись обращаться с деньгами по-умному» (Get Smart With Money), приглашенный спикер популярных подкастов на YouTube.
В этой статье вы найдете план спасения из любой долговой ситуации. А если долги — не ваша история, но при этом есть желание провести аудит текущей финансовой ситуации, вы удивитесь, насколько сильно это может перестроить сознание и облегчить путь к финансовой свободе.
«ДЕНЕЖНЫЙ СПИСОК» НЕ ТАК СТРАШНО, КАК «БЮДЖЕТ»
Сколько вы знаете людей, ведущих учет своим финансам? Получают ли они от этого удовольствие или делают это, потому что так нужно? А что если, воспринимать бюджет как маму, которая в моменты нерешительности мягко говорит: «Да, ты можешь это купить, только сначала давай…» В итоге вместо того, чтобы говорить «да» любому спонтанному желанию, вы говорите «да» тому, что действительно важно. С таким подходом процесс бюджетирования похож на своеобразную игру в достижения.
Тиффани Алиш предлагает очень простой способ понять природу финансовых решений, которые привели вас в сегодня.
Шаг 1: сесть и написать всё, на что у вас обычно уходят деньги, причем записывать стоит каждый, даже незначительный расход, который приходит в голову, — еда, детские кружки, рестораны, покупка вещей на маркетплейсах, покупка книг и прочее.
Шаг 2: напротив каждого расхода указать средний размер суммы в месяц.
Шаг 3: перечислить все текущие источники дохода с указанием средней суммы в месяц.
Шаг 4: сложить все свои доходы и все свои расходы и вычесть из доходов расходы.
Шаг 5: категоризировать свои расходы, используя буквенные обозначения — СФ (счет фиксированный — аренда жилья, оплата секций), СП (счет плавающий, то есть зависящий от потребления или интенсивности использования — счет за свет, счет за воду и т.д.) и В (выбор - покупка вещей, рестораны, развлечения и т.д.).
Расписав движение денег и классифицировав расходы, вы поймете истинную причину, почему вы там, где вы сейчас находитесь в финансовом плане. Диагноза два:
— Я слишком много трачу.
— Я недостаточно зарабатываю.
После аудита текущей ситуации наступает время действий. И тут важно внедрить простую систему погашения долга (если таковой имеется), контроля движения денег и их накопления.
Система предполагает открытие хотя бы 4 счетов:
Счет 1 — текущие траты: сюда войдут траты на продукты, одежду, поддержание здоровья, походы в ресторан и прочие;
Счет 2 — фиксированные счета: аренда, коммунальные платежи, оплата кружков секций и так далее.
Счет 3 — подушка безопасности: к сожалению, иногда случаются ситуации, влекущие незапланированные расходы.
Счет 4 — цели и мечты: покупка недвижимости или машины, путешествия и так далее.
Первые два счета не должны съедать более 70% вашего ежемесячного дохода. И если вы знаете кого-то, кто живет на 200%, то есть в увеличивающийся со скоростью света долг, дайте ему почитать эту статью.
ДОЛГ или КАК НАЧАТЬ СТРОИТЬ ДРУГУЮ ЖИЗНЬ
Этот день наступает: приходит горькое осознание, что так дальше жизнь нельзя. Долг уже не кажется чем-то абстрактным и начинает являться во снах в виде коллекторов, яростно стучащих кулаками по входной двери. Иногда, именно оказавшись в тупике, человек начинает искать выход. И он есть.
И первое, что нужно сделать — только не в одиночестве, лучше в кругу друзей по несчастью — это прописать ответы на следующие вопросы:
- Кому я должен?
- Сколько я должен?
- Когда я должен погасить свой долг?
- С каким процентом переплаты?
- И какой сейчас статус по каждому имеющемуся долгу?
КАК вы будете выплачивать скопившиеся долги, зависит от того, какую стратегию выберете.
Самые комфортные и часто используемые — это метод снежного кома и метод лавины. По сути любой метод определяется порядком выплат.
Рассмотрим оба эти метода более подробно.
Метод снежного кома
Предположим в вашем списке 5 лиц, кому вы должны. Чтобы программа снежного кома заработала, потребуется сделать небольшую перетасовку и расположить должников в порядке нарастания долга — в начале списка расположится кредитор с наименьшей суммой к погашению и в конце списка тот, кому должны больше всего.
Как правило, за должниками стоят кредиты в банке и реже реальные кредиторы в лице, скажем, друзей, родственников или коллег по работе.
Идея метода заключается в том, чтобы сначала погасить наименьший долг и потом, когда очередь дойдет до следующего по списку, добавить платеж, которым гасили первый долг, к минимальному платежу, которым вы все это время также гасили второй. Например, если сумма вашего обязательного платежа равнялась 10 тысячам рублей, то после погашения наименьшего долга, эти 10 тысяч вы прибавите к минимальной сумме взноса — пусть это будет 20 000 — в пользу второго долга. После погашения второго долга, к минимальной сумме взноса третьего долга вы уже прибавите не 20 000, а 30 000. И так поступательно дойдете до конца вашего списка и сбросите с себя долговой груз.
Метод снежного кома подходит тем людям, кому важно испытать радость победы достаточно быстро.
Метод лавины
Этот метод больше подходит людям с характером воина: в начало списка они выносят кредитора с наибольшей суммой для погашения, а в конец списка ставят долги с наименьшим весом. И по той же схеме, что мы рассмотрели в методе снежного кома, гасят долг.
СБЕРЕЖЕНИЯ КАК ПУТЬ: КАК УЛУЧШАТЬ ЖИЗНЬ, НЕ ЗАДЕЙСТВУЯ СИЛУ ВОЛИ
В начале 1900-х к Клоду Хопкинсу, акуле американской индустрии рекламы, обратился давний друг с просьбой провести полномасштабную рекламную кампанию в поддержку первой в своем роде зубной пасты в тюбике с необычным названием Pepsodent. Клоду Хопкинсу продукт показался бесперспективным, однако настойчивость предприимчивого друга в итоге убедила его согласиться. Перед появлением Pepsodent на рынке всего лишь 7% американцев пользовались зубным порошком или пастой для поддержания гигиены полости рта. Через 10 лет чистка зубов стала ритуалом у 65% американского населения. А все потому, что Хопкинс смог подобрать ключ к воздействию на психологию потребителя: во-первых, распознать зацепку и подобрать вознаграждение за совершенное действие. В случае с пастой Pepsodent это выглядело так:
Зацепка [зубной налет] — ритуальное действие [читка зубов пастой Pepsodent] — вознаграждение [здоровые зубы и красивая белоснежная улыбка]
Спустя 70 лет исследования в научных лабораториях Америки выявили, что на самом деле Хопкинсу удалось продать не здоровые зубы и красивую улыбку, а предвкушение ощущения легкого и приятного покалывания десен, вызванное содержащимися в пасте ментолом и других химических ингредиентов. Именно ожидание этого ощущения в совокупности с наградой (чистые и красивые зубы без налета) и было истинной причиной успеха рекламной кампании Хопкинса, о чем он сам в то время даже не подозревал. Все пасты, выпущенные до Pepsodent, в своих рекламных кампаниях, как и Хопкинс, делали акцент на те же факторы — налет и красивая здоровая улика — однако из-за отсутствия ментола в составе не оставляли после читки зубов приятного покалывания десен, ассоциирующего с чистотой, и соответственно не вызывали желания повторять это действие из раза в раз.
Решить проблему потребителя продуктом или услугой мало, важно еще и вызвать у него ожидание или предвкушение победы/праздника, которое будет предвосхищать пользование этим продуктом или услугой.
Так уж вышло, что дисциплина всегда ассоциируется с волевым усилием даже тогда, когда желание напрочь отсутствует. Но выше мы только что увидели другой путь. И этот путь лежит через автоматизацию ритуального действия, то есть через формирование привычки. И если включить в формулу главный ингредиент — ожидание/предвкушение награды (поездка с семьей в путешествие, покупка дома, образование в лучшей школе и прочее) — то, все действия направленные на то, чтобы изменить свое финансовое положение и добиться поставленных целей, реализовать мечты и самое главное — чтобы выдворить из вашей жизни тревогу и беспокойство из-за нависшего долга, будут происходить на автопилоте.
Чтобы счета 3 (подушка безопасности) и 4 (цели и мечты) стабильно пополнялись нужно всего лишь ввести одну привычку: как только пришли деньги — заплатить сначала себе, то есть отправить часть денег на счет 3 и 4, а оставшиеся разместить на счетах 1 (текущие траты) и 2 (фиксированные счета). И сегодня совсем необязательно делать это вручную, достаточно один раз настроить автоплатежи со счета, куда приходит ваш доход. Награду выбирайте сами — для кого-то это расслабление в ванной при свечах или победный танец под любимый трек.
Как только вы оптимизируете движение денег, вам нужно будет пересмотреть свое отношение к покупке вещей. Покупки должны стать более осознанными и осмысленными. Для этого перед тем, как что-то купить, полезно задать себе 4 вопроса:
Нужно ли мне это?
Будет ли меня это долго радовать? (долго — значит не меньше года)
Нравится ли мне это?
Хочу ли я это?
Это поможет вам категоризировать ваше желание. Так, например, категории «нужно» и «будут радовать долго» относятся к осмысленным покупкам. А вот две другие — «нравится» и «хочу» — импульсивные покупки, интерес к которым скорее всего быстро остынет и они едва ли будут востребованы в той мере, на которую вы рассчитывали в моменте.
Счета 3 (подушка безопасности) и 4 (цели и мечты) не стоит раздувать слишком сильно: чрезмерное накопление приводит к тому, что деньги просто есть. А когда они просто есть, то из-за инфляции теряют в цене. Как только сбережения будут способны обеспечить ваш теперешний уровень жизни на протяжении одного года, излишки нужно будет отправить на работу. А вот на какую работу вы их отправите, будет зависеть от вас — кто-то пойдет на фондовый рынок, кто-то вложится в старт-ап, кто-то приобретет недвижимость…
У каждого из нас всегда есть выбор — жить в долг и потихоньку разрушать себя как личность или же жить осознанно, потреблять осмысленно, отправлять на работу излишки, развиваться и расти личностно и профессионально. Решение всегда принимает конкретный человек в конкретный момент времени. И только он сам.
Источники:
- Подкаст Мел Роббинс и Тиффани Али на YouTube.
- «The Power of Habit: Why We Do What We Do in Life and Business» by Charles Duhigg.
- Документальный фильм от Netflix: «Get Smart with Money».