В связи с подорожанием машин и увеличением срока их эксплуатации российские водители стали ездить аккуратнее. Аварийность снижается. Страховщикам приходится снижать стоимость ОСАГО. Согласно статистике, доля водителей с максимальной скидкой по ОСАГО достигла рекордной за три года, пишет «Коммерсант».
По словам экспертов, такая ситуация является следствием растущей конкуренции на рынке и желания водителей приобрести полис по нижней границе тарифа. Для страховщиков она может обернуться снижением маржинальности сегмента. Впрочем, участники рынка могут нивелировать это кросс-продажами.
По итогам второго квартала этого года доля водителей с максимальной скидкой за безаварийную езду по ОСАГО выросла на 5,7% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года и достигла 41,3%, следует из данных Российского союза автостраховщиков.
В 2022-2024 годах доля подобных водителей колебалась в диапазоне 30,4-35,6%. Кроме того, в июне этого года размер средней выплаты по ОСАГО вырос на 13% относительно аналогичного периода прошлого года, до 99,8 тысячи рублей. Средняя премия по ОСАГО за этот период - 7,5 тысячи рублей (снижение на 3,3%). Сегодня максимальная скидка составляет 54%.
По словам экспертов, борьба за клиента побуждает снижать базовый тариф в рамках коридора. Он определяет нижнюю и верхнюю границы, в рамках которых страховщик может устанавливать стоимость ОСАГО по своему усмотрению. В сентябре 2022 года ЦБ более чем на четверть расширил ценовой коридор действующих базовых ставок ОСАГО. Страхователь может рассчитывать, что получит минимальный размер базового тарифа, если страховщик в нем заинтересован, в связи с чем водители стараются не нарушать ПДД, чтобы получить максимальную скидку по ОСАГО.
Не только коэффициент бонус-малус, но и возможность купить полис по нижней границе тарифного коридора смогли обеспечить максимальные скидки для безаварийных водителей, подтверждает президент РСА и ВСС Евгений Уфимцев. По его словам, этим и объясняется тот факт, что страховщики, конкурируя за безубыточных клиентов, стараются им дать максимально привлекательную цену.
Подобная практика может привести к снижению маржинальности бизнеса в сегменте ОСАГО. Снижение объема страховых премий при одновременном росте страховых выплат, естественно, приводит к сокращению маржинальности. При этом рост убыточности, как правило, связан с ростом стоимости или частоты урегулирования относительно ожиданий, заложенных при тарификации. Впрочем, страховщики могут нивелировать падение маржинальности кросс-продажами.
«Кросс-продажи, как правило, представляют собой связанное имущественное страхование. Для автомобилей до 24 месяцев - это КАСКО со скидкой до 15%. Для более возрастных автотранспортных средств - имущественное страхование квартиры, дачи и другого имущества. Здесь также страховщики применяют скидку при покупке комбинированной страховки, стоимость КАСКО может оказаться ниже за счет безаварийной езды. Кроме того, для повышения эффективности ОСАГО для страховщиков нужно постараться вернуться к натуральному возмещению, ремонтируя пострадавшие в ДТП машины. Впрочем, на сегодня это затруднительно из-за серьезно осложнившейся логистики поставок запчастей.
АВТОРСКАЯ РУБРИКА РЕДАКТОРА «32 РАДИО» АЛЕКСАНДРА КАРПОВА.