Сервисы рассрочки, вроде «Долями», «Яндекс Сплит», — удобное изобретение. Помогают нам по частям покупать дорогостоящие товары, довольно часто без какой-либо переплаты. Кроме того, это настоящее спасение для тех, у кого испорчена кредитная история и кому банки отказывают в кредитах. Но эпоха лёгких покупок в рассрочку подходит к концу. Вскорости без запроса кредитной истории можно будет купить только товары на сумму до 15 000 рублей.
Как изменится рассрочка с 1 декабря
ЦБ грозился навести порядок на рынке рассрочек? Время пришло. В Госдуму внесены законопроекты о том, как должны работать сервисы рассрочек (первый, второй). Документы предполагают, что новые правила заработают с 1 декабря 2025 года.
Самое важное изменение для покупателей — операторы рассрочек будут обязаны передавать данные о рассрочках в бюро кредитных историй, если сумма покупки частями превышает 15 000 рублей. Значит, купленные в рассрочку товары ещё чаще будут преградой для ипотеки.
Самое важное изменение для операторов рассрочки — ими смогут быть только банки и микрофинансовые организации.
Неприятные последствия для покупателей
В основном законопроекты вводят новые требования к операторам рассрочки. В частности, минимальный уставный капитал в размере 5 млн рублей и жёсткие критерии отбора руководства и собственников.
Это приведёт к тому, что операторам рассрочки придётся больше времени и денег уделять бизнесу. Поэтому есть большая вероятность того, что рассрочки станут платными для покупателей.
Сейчас сервисы бесплатной рассрочки зарабатывают в основном на том, что берут комиссии с продавцов (4-6% от стоимости товара). Также они получают доход с покупателей, продавая им платные подписки с дополнительными возможностями (например, удлинение срока рассрочки).
Примечательно, что в одном из двух законопроектах говорится о том, что рассрочки должны быть бесплатными для покупателей:
«Ключевым отличием деятельности этих лиц (операторов рассрочки — ред.) от профессиональных кредиторов должна стать бесплатность их услуг для потребителя, которая позволяет ввести облегченное регулирование по сравнению с деятельностью профессиональных кредиторов»
Однако надеется на чёткое следование букве закона не стоит. Обойти требования проще простого. Например, установить в качестве базовых условий рассрочку на минимальный срок (два-три месяца, а то и недель), а за удлинение срока брать больше денег, чем сейчас. Опять же можно повысить штрафы за просрочку платежей. В общем вариантов предостаточно.
Поэтому законопроекты, скорее, будут иметь неприятные последствия для покупателей. Хотя нельзя не учитывать то, что права потребителей будут лучше защищены: начиная с прозрачности и открытости условий рассрочки и заканчивая запретом устанавливать цены на товары в зависимости от вида оплаты.
Больше всех выиграет ЦБ — эффективность его политики повысится. Во всяком случае в той части, которая касается запрета на выдачу кредитов с целью уменьшить долговую нагрузку населения и риски банкротства. После того, как данные о рассрочках начнут попадать в кредитные истории, будет видна реальная картина закредитованности. Сейчас она неполная, поскольку большая часть рассрочек не включается в кредитные истории граждан, а значит, не учитывается при расчёте долговой нагрузки.