В самозанятости есть много плюсов. Можно работать в “белую” и при этом платить меньше налога, получать микрозаймы по льготной ставке, бесплатные консультации по ведению своего дела и т.д.
Но есть жирный минус, если самозанятый не ИП и не состоит в трудовых отношениях, то о будущей пенсии ему нужно думать самостоятельно. Здесь мер поддержек от государства нет.
Варианта два. Можно самостоятельно уплачивать страховые взносы на обязательное пенсионное страхование (ОПС) в Социальный фонд России. А можно позаботиться о достойной старости более эффективным способом.
В статье сначала посчитаем, сколько нужно вносить взносов в СФР и какая пенсия может получиться на выходе. А потом подскажем, как копить на пенсию эффективнее.
Сколько нужно вносить в Соцфонд
Чтобы получать пенсию от государства, нужно достичь 60 и 55-летнего (мужчины/ женщины) возраста и иметь не менее 15 лет страхового стажа и 28,2 (с 2025 г. — 30) пенсионных коэффициентов за все года.
Если начинать работать с 18-ти лет, то к моменту выхода на пенсию страховой стаж составит не менее 42 года у мужчин и 37 лет у женщин. За каждый год пенсионного стажа формируются пенсионные права в виде пенсионных коэффициентов. Конечно, если все это время вы или ваш работодатель вносил страховые взносы.
Чтобы получить целый год страхового стажа, нужно уплатить за год не менее фиксированного размера страхового взноса. Например, за 2024 год это — 50 798,88 ₽, то есть в месяц — 4 233,24
Максимальное количество пенсионных коэффициентов за год с 2021 года составляет 10, если решили формировать страховую и накопительную пенсию, то 6,25. Узнать, сколько пенсионных коэффициентов у вас сейчас можно на Госуслугах, в разделе «Пенсия и работа».
Как рассчитывается пенсия от государства
Число полученных коэффициентов за год зависит от размера дохода, с которого начислялись взносы, и для их расчета используется следующая формула:
где СВ — сумма страховых взносов, а НСВ — нормативный размер страховых взносов, который равен 22% от предельного значения фонда оплаты труда работника. Такое значение устанавливается государством ежегодно, в 2024 году оно равно 2,225 млн руб.
Чтобы было понятно, посчитаем на примере:
Допустим, в 2024 году зарплата работника равнялась 50 тыс. рублей в месяц или 600 тыс. рублей в год. Тогда:
1. Размер страховых взносов (СВ) составит: 600 000 × 22% = 132 тыс. рублей.
2. Нормативный размер страховых взносов (22% от максимальной взносооблагаемой базы 2024 года): 2 225 000 × 22% = 489,5 тыс. рублей.
3. Тогда ИПК за год равняется = 132,0/489,5 × 10 = 2,697 пенсионных коэффициентов.
А теперь давайте посмотрим, как рассчитывается страховая пенсия по старости ⤵️
Сумма пенсионных коэффициентов × стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии + фиксированная выплата.
Стоимость пенсионного коэффициента при назначении пенсии с 01.01.2024 = 133,05 руб, а фиксированная выплата на 1 января 2024 года составляет 8134,88 руб. Значения ежегодно индексируются.
То есть, если выходить на пенсию по достижении страхового стажа, допустим, в 30 лет в этом году (т.е. 30 лет от вашего имени уплачивались страховые взносы), и иметь количество пенсионных коэффициентов в 2,697 ежегодно как в 2024 г., то пенсия составит 18 900,0 рубля:
СП = 2,697 × 30 × 133,05 + 8134,88 = 18 900,0 руб.
Какая пенсия получится через 5-10-20 и так далее лет, точно сказать сейчас нельзя. Но учитывая, что в среднем пенсии от государства хватает лишь на продукты и коммуналку, рассчитывать на достойную старость не стоит.
Как получать пенсию, которую хватит на все
Большинство ждут пенсию, чтобы наконец заняться здоровьем, проводить больше времени с семьей, путешествовать и наконец просто выспаться. Как видим, пенсия от государства не может обеспечить даже спокойный сон, что говорить про наши заветные желания.
Единственный эффективный способ накопить на достойную пенсию — это инвестиции в акции и облигации. Если создать сбалансированный инвестиционный портфель и научиться грамотно им управлять, то можно накопить к пенсии несколько миллионов рублей.
Для этой цели обычно выбирают защитные портфели, в котором находится 70% облигаций и 30% акций. В этом случае на горизонте 20-30 лет портфель будет показывать стабильную доходность и будет защищен от колебаний рынка.
Как это работает — посмотрим на примере.
Допустим, сейчас мы зарабатываем по 50 тысяч рублей, а на пенсию планируем выйти через 30 лет. Если все это время пополнять инвестиционный счет на 120 тысяч рублей в год, то при средней доходности в 10% к моменту выхода на пенсию будем иметь 19,6 млн. рублей.
По оценкам правительства после выхода на пенсию люди в среднем живут 22 года. Тогда в этом случае можно дополнительно к гос. пенсии получать 74 315 рублей в месяц, или 891 785 тыс. в год даже без учета дальнейшего инвестирования доступных средств. Это позволит сохранить высокий уровень жизни в старости.
Чтобы накопить на пенсию с помощью инвестиций важно:
☑️ понимать, в какие финансовые инструменты можно инвестировать;
☑️ выбирать качественные активы, которые могут принести десятки и сотни процентов;
☑️ регулярно пополнять портфель;
☑️ помнить о защите накоплений и не делать ставку только на приумножение капитала.
❗ Конечно, для создания и управления портфелем нужны знания и время, чтобы их получить. Но, если подумать, то узнавать новое не так страшно, как маленькая пенсия от государства.
Тем более, что разобраться в этом можно БЕСПЛАТНО на практикуме «Фабрика инвесторов». Это 6 практических онлайн-занятий, на которых вы:
- сделаете первые шаги в инвестициях
- научитесь выбирать качественные ценные бумаги
- получите первый пассивный доход.
Практикум ведет Виталий Кошин — профессиональный инвестор с 18-летним опытом, к.э.н. и основатель крупной инвестиционной школы. Он объясняет сложные вещи простым языком, поэтому разберется каждый, независимо от возраста и образования.
К нам приходят даже пенсионеры и вот что они говорят:
❗ Если вам до пенсии еще далеко, то инвестиции — это возможность позаботиться о ней заранее, и тогда в будущем не придется думать, как выжить на мизерную пенсию.
Разобраться и правильно начать инвестировать помогут наши опытные кураторы в закрытом чате. Ни один ваш вопрос не останется без ответа.
🚀 Старт совсем скоро. Чтобы успеть заскочить бесплатно, оставьте заявку на сайте:
https://finplan.expert/fabrika_investorov?utm_source=yad&utm_medium=start&utm_campaign=fabrika