Вклад, или депозит, — это банковский счёт для размещения свободных денег клиента и начисления на них процентов. Порядок выплаты процентного дохода зависит от условий договора: деньги могут зачисляться на счёт один раз по окончании срока депозита или ежемесячно. По одним вкладам не предусмотрено снятие и пополнение без потери процентов, по другим эти операции допускаются с ограничениями.
Хорошая альтернатива классическому депозиту — накопительный счёт. По нему можно проводить приходно-расходные операции в любое время. При этом проценты по таким счетам обычно начисляются на минимальный остаток. Это наименьшая сумма, которая находилась на счёте на начало дня с первого по последний календарный день месяца.
Преимущества вкладов:
Надёжность. Деятельность банков регулируется государством в лице ЦБ РФ, который следит за соблюдением прав вкладчиков и выполнением действующих нормативов. Если банк обанкротится или лишится лицензии, владелец вклада получит страховое возмещение. Максимальный размер страховой выплаты — 1,4 млн рублей в рамках одной кредитной организации.
Фиксированный доход. Ставка по депозиту известна заранее, поэтому вкладчик может рассчитать сумму дохода к дате закрытия счёта. При досрочном погашении в зависимости от условий вклада клиент в любом случае не получит меньше, чем вложил.
Недостатки
Основной минус — это невысокие процентные ставки по вкладам. Хорошо, если начисленные проценты защищают сбережения от инфляции, но и это не всегда так. В большинстве случаев этот способ вложения денег уступает облигациям по доходности.
Облигации
Облигации — это долговые ценные бумаги, которые выпускаются компаниями или государствами для привлечения финансирования. Эмитент обязуется вернуть номинальную стоимость бумаги в установленный срок, а до этого регулярно выплачивает инвесторам проценты, или купоны.
Облигации можно покупать и продавать на бирже. Для этого потребуется открыть брокерский счёт, так как получить прямой доступ к торгам рядовой инвестор не может.
Преимущества
Одно из ключевых преимуществ облигаций перед вкладами — более высокая потенциальная доходность.
Ещё один плюс — возможность получить налоговый вычет типа А в размере 13% от суммы, внесённой на счёт за календарный год. Льгота позволяет вернуть до 52 000 рублей из суммы налога на доходы физических лиц, удержанного за тот же календарный год. Для этого нужно открыть ИИС, внести на него деньги и купить облигации. Есть и другой тип вычета — тип Б, который позволяет освободить полученный доход от налогов. По одному счёту можно воспользоваться только одной налоговой льготой. С 2025 года максимальная сумма возврата НДФЛ за пополнение счетов ИИС-3, ПДС и НПО, будет варьироваться от 52 тыс. до 88 тыс. руб. в зависимости от ставки, по которой уплачивался НДФЛ
Недостатки
Рыночные риски. Если решите продать бумагу на бирже, то текущая рыночная цена может оказаться ниже цены покупки. При этом не факт, что полученный купонный доход покроет убытки.
Налогообложение. С дохода от продажи облигации и с полученных купонов удерживается НДФЛ. Исключение — если используете налоговый вычет типа Б на ИИС.
Возможные проблемы с ликвидностью. Инвестор не всегда может быстро вывести деньги, так как сделки с облигациями проводятся только в часы работы биржи. Кроме того, даже в рабочее время объёма торгов по бумаге может не хватить для продажи активов по рыночной цене. Как правило, это не касается облигаций федерального займа (ОФЗ) и других ликвидных бумаг.
Что касается надёжности, данный фактор напрямую зависит от эмитента, потому что ценные бумаги, в отличие от банковских счетов, не страхуются. Например, выплаты по ОФЗ гарантированы государством, поэтому риск невозврата вложений ничтожно мал, чего не скажешь про ВДО
Надёжность корпоративных облигаций обеспечивается исключительно платёжеспособностью компаний, которые их выпустили. В случае банкротства эмитента инвестор может остаться ни с чем.
А чем пользуетесь вы? Вкладами или облигациями?
👍Не забывайте подписываться, ставить лайк и писать комментарии в поддержку!