Аннулировать ипотечный долг можно только через судебное банкротство. Другие меры позволяют только уменьшить его, снизить долговую нагрузку или сделать перерыв в платежах.
Допустим, вам несказанно повезло, и кредитор простил вам долг. Но для этого должно произойти что-то действительно резонансное, поэтому на такие чудеса рассчитывать не приходится. Давайте будет реалистами и рассмотрим способы, которые помогут вам избавиться от непосильной ноши.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Можно ли избавиться от основного долга по ипотеке на законных основаниях?
У каждого должника разная ситуация: кто-то совсем не в состоянии платить, другие могут вносить только минимальные платежи. Ниже мы перечислим способы, позволяющие частично или полностью списать основной долг по ипотеке.
Остановимся на каждом варианте в отдельности.
Читайте так же: Как отключить все услуги
по займу сразу? - Совет юриста!
Списание основного долга по ипотеке через банкротство физического лица
Признание несостоятельности запускается через Арбитражный суд. Ход процедуры регламентируется нормами № 127-ФЗ, её средняя продолжительность составляет от 10 месяцев до 1 года. Сроки варьируются в зависимости от того, есть ли трудности с документами, как ведут себя стороны дела, насколько загружен суд. Если банкрот владеет залоговым жильём, уложиться в несколько месяцев вряд ли получится.
Признание несостоятельности направлено на списание безнадёжных задолженностей, которые нечем гасить. Люди редко банкротятся с одной ипотекой – обычно у них есть долги и по другим обязательствам. При запуске процедуры все активы неплательщика включаются в конкурсную массу. Исключение составляют объекты, перечисленные в статье 446 ГПК РФ. Имущество, находящееся под обременением, тоже отправляется на торги. Его продают, а выручку распределяют между кредиторами.
Да, ипотечная квартира станет частью конкурсной массы. И вам придётся смириться с этим, если вы хотите списать долги.
Должник не является полноправным владельцем залогового жилья, поэтому недвижимость останется в конкурсной массе. Аргументы из разряда «мне больше негде жить», «у меня дети», увы, не помогут.
Возможно ли списание основного долга по ипотеке в ходе исполнительного производства?
Взыскатель может просудить долг и обратиться в ФССП с исполнительным листом. Приставы начнут проводить принудительное взыскание.
Списание основного долга по ипотеке, в отношении которого ведётся принудительное исполнение, также возможно. Но при одном условии: срок давности (3 года), отводимый на возобновление производства, уже истёк.
Такой исход нельзя назвать полноценным списанием долга. Однако приставы не запустят производство на основании исполнительного листа, который уже перестал действовать. Так что результат примерно тот же.
Однако это не касается ипотечных кредитов. Если от должника долго не поступают платежи, кредитор сразу обратит взыскание на ипотечную недвижимость. Сотрудники ФССП арестуют жильё и отправят его на торги. Иными словами, производство не закроют, поскольку должник располагает ценным активом – жилплощадью.
Как аннулировать основной долг по ипотеке при помощи реструктуризации?
Реструктуризировать задолженность в России можно двумя способами: через суд и вне суда.
Реструктуризация вне суда проводится по программе, предложенной банком. Если вы больше не в состоянии платить, вы просите кредитора изменить условия, указанные в договоре. Последствия ввода внесудебной реструктуризации:
- ежемесячный платёж уменьшается;
- кредитный договор продлевается на несколько лет;
- из-за увеличения итоговой суммы процентов конечная переплата по кредиту становится больше.
Судебной реструктуризацией называют одну из процедур, вводимых в ходе признания несостоятельности. При участии в ней вашему имуществу ничего не грозит. Для вас составляется новый график платежей, рассчитанный максимум на 3 года. Происходит «заморозка» суммы долга, проценты начисляются согласно ставке рефинансирования ЦБ.
При фиксации величины задолженности и применении ставки Центробанка вы останетесь пусть в небольшом, но плюсе. Это и есть своего рода «списание». Перед подачей заявления следует взвесить все «за» и «против»: посчитать, сколько заплатите управляющему, какие сопутствующие затраты понесёте.
Данная схема актуальна для тех, кто уже почти выплатил ипотеку. Если договор заканчивается через 5-15 лет, в запуске судебной реструктуризации нет смысла.
Внесудебная реструктуризация обычно не несёт никакой выгоды должнику. Из-за неё существенно возрастёт сумма итоговой переплаты.
Читайте так же: Последствия банкротного туризма
- Всё, что нужно знать!
Списание основного долга по ипотеке на основании мирового соглашения
Достичь договорённости с кредитором можно в любой момент. Один нюанс: если банкротство уже запущено, соглашение заключается с каждым из взыскателей. В противном случае суд отклонит его.
Что понимается под мировым соглашением? Сделка, проходящая на индивидуальных условиях. И они могут быть любыми – допустим, вы договорились, что вам простят 20% долга, уменьшат ставку и пр.
Заключение мирового соглашения даёт вам возможность достичь взаимовыгодного компромисса с кредитором. Предположим, вам списывают 30% долга взамен на поднятие ежемесячного платежа в 1,5 раза.
Мировое соглашение не приравнивается к банкротству – есть риск остаться в должниках. Однако есть и плюс – никто не заберёт у вас ипотечную недвижимость.
Возможно ли сохранить залоговое жильё при банкротстве?
Пока что нельзя списать основной долг по ипотеке и при этом оставить недвижимость при себе. Но всё меняется.
В соответствии с проектом, внесённым на рассмотрение в Госдуму весной 2023 года, должники получат право заключать соглашения с залоговыми кредиторами. Другие кредиторы к этому привлекаться не будут. Непогашенные кредиты и микрозаймы спишут, жильё оставят должнику. Такая новость вызвала опасения у экспертов. В этом случае появляется множество лазеек, позволяющих обмануть взыскателей и выйти сухим из воды.
Право на заключение соглашения возникает при соблюдении двух условий: задолженность составляет как минимум полмиллиона рублей, платежи просрочены на 3 месяца и дольше. Если ипотечная недвижимость является единственным жильём, её исключат из конкурсной массы. Заработок банкрота станет частью конкурсной массы, поэтому далее закрывать ипотеку придётся родственникам и поручителям.
Минфин сочло выдвинутое предложение обоснованным и справедливым. Если банкротство проходит человек с непогашенной ипотекой, другим кредиторам в любом случае не на что рассчитывать. Львиная доля выручки уходит банку-залогодержателю, затем выплачивается вознаграждение управляющему, гасятся текущие расходы. Кредиторы, включённые в третью очередь, ничего не получают.
Часть экспертов одобряет проект, но говорит о необходимости внесения поправок. Так, должнику необходимо пояснить, откуда у него деньги на платежи по ипотеке. Залоговая недвижимость отправится на торги, если он использовал для погашения другие кредиты. Если человек платил из зарплаты, ему даётся шанс спасти жильё от взыскания.
Мы не можем назвать точной даты вступления этого закона в силу (возможно, его вообще отклонят). Проект будет неоднократно дорабатываться, пересматриваться. Это потребует массы времени.
Читайте так же: Куда обращаться, если не выплатили
зарплату при увольнении? - Совет юриста!
Способы, позволяющие защитить залоговую квартиру от взыскания
Какой-то выверенной схемы, которая даст 100-процентную гарантию сохранения имущества, нет. Но есть некоторые хитрости. К сожалению, если актив включён в конкурсную массу, его выставят на торги. Всё зависит от того, кто станет покупателем. Существует один способ, который пользуется популярностью у юристов. Суть его вот в чём: вы инициируете банкротство, дожидаетесь, когда начнётся процедура реализации. В торги вступает покупатель, с которым у вас договорённость. И приобретает недвижимость.
Закон запрещает аффилированным лицам выкупать объекты, которыми владел банкрот. Проще говоря, ближайшим родственникам нельзя принимать участие в аукционе. Суд оперативно пресечёт такую попытку и не станет списывать вам долги.
Советуем не прибегать к всяческим полулегальным схемам – даже если вам кажется, что всё продумано до мелочей.
Ещё один способ выполнить обязательство перед кредитором – попросить родственника выплатить оставшуюся часть ипотеки вместо вас. Если банкроту больше негде жить, эта мера поможет сохранить квартиру.
Кредитор не станет списывать задолженность сам – ему с этого не будет никакой выгоды.
Если вам больше не из чего вносить платежи по кредитам, рассмотрите вариант с банкротством. Нуждаетесь в помощи юриста? Свяжитесь с нами. Мы расскажем о подготовке документации, ходе процедуры, а также о том, как минимизировать риски для себя. Первая консультация предоставляется бесплатно!
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Надеюсь эта статья помогла вам разобраться в теме, если это было полезно не забудьте поставить лайк👍, если у вас есть вопросы можете задать их в комментариях или по телефону.
