Будьте осторожны: c начала года на наши головы рухнула новая «попытка причинить добро». Вступил в силу закон о «программе долгосрочных сбережений». Расскажу вам 2 причины, по которым не стоит верить обещаниям банкиров.
Никогда не верьте клеркам в банке на слово: они скажут, что и доход будет высокий, и что сможете забрать деньги без потерь, да ещё и с доходом в любой момент. Они сделают все, чтобы выполнить «план по впариванию» - обманут и спросить будет не с кого.
НПФ и банк: два сапога - пара
Банки подсуетились и открыли при себе Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Дело выгодное: берешь деньги у людей сейчас, а обещаешь пенсию платить потом.
Причем пока деньги лежат в НПФ, они прирастают процентами гораздо медленнее, чем в банке. Почему так?
Во-первых, НПФ запрещено выдавать кредиты под высокий процент и в принципе вкладывать наши деньги во что-то прибыльное.
А, во-вторых, по сути, НПФ выступают еще одним источником почти бесплатных денег для банков. И ещё не будем забывать, что «эффективные менеджеры из НПФ» тоже хотят кушать и не просто хлеб, а хлеб с маслом и непременно в «мерседесе».
Центробанк опубликовал данные, что за первое полугодие 2024 НПФ зарабатывали по 5-6% годовых. Это не заработок, конечно, а «сравнительно честный отъем денег», как говаривал Остап Ибрагимович.
То есть вступая в программу ПДС через НПФ, надо четко понимать, что НПФ не будет показывать высокий доход по Вашим деньгам. Мало того, он не гарантирует как в банке, что пока деньги лежат на вкладе, они прирастут, а не уменьшатся.
Совсем пропасть из-за краха НПФ деньги не могут, все-таки «долгосрочные сбережения» застрахованы Агентством по страхованию вкладов, но только в пределах 2,8 млн. руб.
Если Вы захотите выйти из ПДС
Здесь в дело вступает пункт 2.6.1.2 договора с НПФ Сбера и пункт 13.4.1 НПФ ВТБ.
Оказывается, если забираешь деньги, например, в течение первых двух лет участия в ПДС, то вернут только 80%.
Эти 80% хитро замаскированы у НПФ ВТБ: мало того, что весь договор с фондом в виде PDF-картинки, так ещё и коэффициент (80%) запрятан в отельном документе, который, в свою очередь, «закопан» в недрах сайта банка.
Впрочем, не советую расслабляться и через 2 года: там тоже вернут не все, а что удалось заработать НПФ на Ваших деньгах – обнулят и не выплатят.
В этой истории мне все же больше нравится подход Сбера: информацию о неполной выплате вложений при досрочном прекращении договора не прячут так далеко как ВТБ и возвращают чуть больше, если передумал участвовать в ПДС.
Так что советую очень тщательно подумать, прежде чем участвовать в ПДС. Это имеет некоторый смысл только предпенсионерам: им можно забрать деньги при наступлении пенсионного возраста, а Правительство за время участия в программе успеет «софинансировать» отчисления, плюс в ПДС можно «пристроить» накопительную часть пенсии, что особенно ценно тем, у кого она больше 350 тыс. руб. Но это скорее исключение из правил.
Остальным будет выгодней копить деньги самим, без участия НПФ.
Статья подготовлена на основе официальных документов:
📌 НПФ Сбер
📌 НПФ ВТБ часть 1 и часть 2