Экономические кризисы за всю многолетнюю историю человечества напоминают о себе снова и снова, и редко кто-то бывает готов к таким неожиданностям. Одним из первых известных кризисов был экономический спад в Римской империи ещё в 88 году до нашей эры. Он был довольно схож с ипотечным кризисом 2008 года в США.
Неопределённость — главное, чего боятся люди в кризисные времена. Когда финансовая система начинает трястись, мы становимся более зависимы от внешних событий. Под угрозу попадают накопления, рабочие места, наши мечты. Чтобы снизить свою уязвимость при глобальных потрясениях, важно просчитать возможные варианты и сценарии развития событий.
Как быть готовым к финансовому кризису, сберечь свои средства и даже преумножить их — расскажем в этой статье.
Как понять, что перед нами кризис
Когда случается финансовый кризис, то внезапно и стремительно дешевеют все финансовые инструменты. Вместе с тем падают биржевые индексы, валютные курсы колеблются туда-сюда, компании банкротятся. Нелегко приходится и нашему с вами кошельку.
В целом же кризис при всей своей внезапности и бесцеремонности позволяет себя простить и отпустить через несколько лет. Причём с каждым разом рынкам нужно всё меньше времени, чтобы оправиться. Лишь на два года растянулись последствия «Чёрного понедельника» 1987 г. В 2008 году было посложнее, но через 4 года удалось встать на ноги. А вот после ковидного кризиса 2020 года рынки восстановились всего за год.
Мировая экономика находится в постоянном движении. С неминуемым расширением всеобщих финансовых связей и взаимодействий система становится устойчивее, и любые потрясения приносят меньше разрушений. И в результате неизбежно наступает время восстановления и покорения новых максимумов.
Какие бывают кризисы?
Кризис кризису рознь. Давайте определимся с их видами, чтобы лучше понять предпосылки коллапса.
- Валютный кризис: когда государственная валюта теряет более четверти своей стоимости по отношению к валютам других стран.
- Биржевой кризис: обвал цен на акции, облигации, ПИФы, фьючерсы и другие финансовые инструменты.
- Банковский кризис: когда вкладчики начинают массово снимать средства со своих счетов, и банки не могут расплатиться со всеми клиентами из-за нехватки денег.
- Бюджетный кризис: когда на зарплаты бюджетникам, пенсии, пособия и тому подобное у страны уже нет денег
- Долговой кризис или дефолт: происходит, когда государство-заёмщик больше не может гасить внешний или внутренний долг.
Отчего приходит финансовый кризис
- Неоправданные надежды
Спрос на определённые активы или ценные бумаги может быть сильно завышен. Если вера в актив оказывается подорвана, то владельцы ценных бумаг резко выходят из неоправданных инвестиций. Подобное произошло в кризис доткомов в 2000 году, когда акции IT-компаний внезапно потеряли в цене из-за завышенных ожиданий инвесторов. Другой яркий пример — кризис 2007 года в США, когда ипотеку давали всем подряд, не убедившись в их способности платить по кредиту. Такие пузыри в конце концов лопаются, и наступают неприятные последствия.
- Недостаток регулятивных мер:
отсутствие строгих правил и регуляций может привести к финансовой нестабильности. Эффективное законодательство помогает предотвратить образование пузырей и повысить стабильность рынка.
Когда правительство не устанавливает строгих правил крупных игроков на финансовом рынке, это может способствовать образованию тех же пузырей, отчего растёт вероятность кризиса. Регулирование вложений больших капиталов в активы высоким уровнем риска помогает избегать крупных падений и поддерживать устойчивость экономической системы.
- Политическая нестабильность
Различные экономические ограничения, множественные санкции и заморозки — все подобные попытки дестабилизировать экономику недружественной страны чреваты и для самих инициаторов показательных ограничений. Примером может служить кризис 2022 года в России, вызванный геополитическими событиями, которые привели к обесцениванию валют и падению биржевых индексов. Тем не менее, бюджетного кризиса не произошло, поэтому граждане острых последствий не ощутили.
Как быть всегда готовым к кризису
1) Создайте резервный фонд на чёрный день. Отложите 3-6 зарплат, пусть это будет вашей подушкой безопасности. Главное, чтобы эти деньги были всегда доступны, поэтому хранить их лучше всего на вкладе с возможностью снятия или на накопительном счёте.
2) Составьте личный финансовый план, где учтены ваши активы и пассивы, доходы и расходы, а также финансовые цели. Пропишите стратегию инвестирования, которую можно адаптировать под различные сценарии развития событий.
3) Диверсифицируйте активы. В 2024 году российским инвесторам проблематично распределять свои вложения по разным валютам и странам.
Но мы всё ещё можем снизить риски, например, вкладываясь в ценные бумаги компаний из разных отраслей. Это может быть энергетика, фармацевтика, или же банковская сфера. Так, при просадке одной отрасли экономики вы будете на плаву за счёт других сфер.
Кроме того, используйте инструменты разного типа, с разным уровнем риска: те же акции, облигации, ПИФы, REIT, драгоценные металлы и прочее. Если вы консервативный инвестор и предпочитаете облигации, можно стать ещё устойчивее, приобретая долговые бумаги с разным сроком погашения.
Если кризис наступил…
- Без паники. Только не скупайте гречку и бытовую технику по заоблачным ценам. Лучше отложите деньги в резервный фонд. Тогда будет легче справиться с непредвиденными расходами, такими как лечение зубов или ремонт авто, и вы спокойнее переживёте трудные времена.
- Сократите ненужные траты. Взгляните по-новому на свои расходы, пересмотрите семейный бюджет и отложите дорогие и необязательные приобретения.
- Позаботьтесь о доходах. Попросите повышение на работе или найдите дополнительные источники дохода. Можно подумать, например, о том, чтобы, превратить хобби в источник заработка.
- Не спешите гасить кредиты досрочно. С наступлением кризиса растёт инфляция, и деньги теряют свою прежнюю ценность. Поэтому каждый следующий платёж будет обходиться вам легче. Например, если ваш ежемесячный платёж по ипотеке составляет 30 000 ₽, то при 10-процентной инфляции эта сумма будет эквивалентна 27 000 ₽ в сегодняшних деньгах. Так что лучше подождать, когда инфляция максимально обесценит остаток по кредиту. При этом допускать просрочки по обязательным платежам, конечно, не стоит.
Что выгодного может быть в кризисе
- Господдержка. В кризис правительство часто запускает новые льготы и пособия для граждан и бизнеса. Проанализируйте, на что вы можете рассчитывать. Возможно, потребуется как-то привести себя в соответствие под некоторые параметры, чтобы максимально воспользоваться всеми возможностями.
- Заработок на волатильности. Краткосрочные колебания цен на рынке могут стать возможностью для выгодных спекуляций. Но для этого необходимы глубокие знания и опыт в торговле на бирже.
В начале коронакризиса 2020 года акции Amazon потеряли около 15% своей стоимости. Но когда стало ясно, что онлайн-торговля будет только расти в условиях локдауна, стоимость акций пошла вверх. Трейдеры, купившие бумаги Amazon на дне, смогли продать их через пару месяцев на 30-40% дороже. - Инвестиции в недооценённые активы. Экономические потрясения и резкие падения активов — это шанс приобрести перспективные ценные бумаги по заниженной стоимости.
Легенда инвестиций Уоррен Баффет в разгар кризиса 2008 года по-крупному вложился в акции компаний, которые, по его мнению, были недооценены: Goldman Sachs и General Electric. Когда рынки восстановились, эта стратегия принесла знаменитому инвестору более 1,5 млрд $.
В августе 2024 года из-за увеличения ставки Центробанка до 18 процентов сильно упали в цене облигации федерального займа, и стоимость некоторых занижена в 2 раза. Поэтому покупка гособлигаций сейчас — это отличная возможность получить до +100% к своим вложениям, когда ключевая ставка придет к обычным значениям.
- Новые бизнес-возможности. Кризис может стать стимулом для старта нового дела. В условиях изменений на рынке открываются ниши, которые раньше были заняты конкурентами. Стартовать будет легче, если ещё и воспользоваться какой-либо программой господдержки.
- Обучение и развитие. Время кризиса — отличная возможность для повышения квалификации. Освоение новых навыков или профессий, востребованных на обновлённом рынке труда, поможет вам оставаться конкурентоспособным.
Кризис не только прибавляет нам проблем, но и открывает новые возможности! Используйте нестабильность улучшения своего финансового положения и формирования капитала для комфортной жизни.
Если же вы стремитесь глубже понять тему личных финансов и инвестиций, подписывайтесь на моей Дзен и Телеграм-канал. Там вы найдёте аналитические разборы рынков и инвестиционных инструментов, лайфхаки и эксклюзивные интервью с ведущими экспертами в области финансов.
До встречи!