Когда подросток очень хочет новую вещь, которая есть у большинства его друзей, возникает вопрос, а можно её приобрести использовав кредит? По статистике ЦБ РФ 47 миллионов граждан нашей страны имеют кредиты – это 32% от всего населения. Давайте поговорим о плохих и хороших кредитах.
Кредит – это когда мы берем деньги у банка, чтобы купить что-то сейчас, а затем возвращаем эти деньги постепенно, но с дополнительной платой за использование долга – с процентами.
Немного тезисов:
*Кредит – это долг, который нужно погашать ежемесячно. Если вдруг у вас не будет денег на очередной платеж, банки могут начислять штрафы, что увеличит ваши расходы и может испортить кредитную историю.
*Погашение кредита требует дисциплины и ответственности. Это обязательство, которое нужно выполнять ежемесячно, и пропускать платежи нельзя. Это может стать большой дополнительной нагрузкой, особенно если доходы не регулярные.
*В жизни часто случаются непредвиденные ситуации, когда деньги могут внезапно понадобиться.
Нашла в сети исследования банка Синара (2023 год), как часто жители России брали потребительские кредиты и на какие цели. Суммы кредитов от 100 до 500 тысяч рублей, не считая ипотеки и микрозаймов.
Стараюсь писать «без воды» только на личных примерах. Кредиты никогда не беру, но для этой заметки зашла в свои банковские приложения, чтобы посмотреть, за какой процент банк предоставляет эти услуги. Каждый человек понимает, когда берешь деньги в долг - переплачиваешь. Банк или кредитная компания добавляет проценты за использования их денег. Поэтому покупка вам обойдется дороже, чем если на нее накопить и купить за наличные.
Простые расчеты
Возьмем для примера самую большую сумму потребительского кредита – это полмиллиона рублей сроком на 2 года. Если мы возьмём 20 тысяч рублей и положим их на вклад под 15% годовых и ежемесячно, в течение двух лет будем пополнять наш вклад на сумму 18 тысяч рублей, то через два года у нас на счету будет 527 132 рублей. Каждый из вас может проверить, рассчитав все на калькуляторе-онлайн.
Но, даже если вы решили просто копить, не доверяя деньги банкам, то откладывать вам бы пришлось ежемесячно по 20833 рубля.
Сколько придется переплатить за кредит?
Сделала для вас скриншоты из моих личных кабинетов в онлайн-банках, сколько сегодня придется переплатить, если взять наличные на любые цели. Выбрала 500 тысяч рублей на два года.
Когда вы пользуетесь чужими деньгами, то ваши переплаты составят в одном случае 116 032 рублей, а в другом 167 200 рублей. Вам не жалко отдавать свои деньги в чужие руки на «внезапные хотелки»? Может быть, лучше немного потерпеть.
Всё просто: когда кладёшь деньги в банк, то получаешь проценты, и зарабатываешь. Когда берёшь деньги у банка, платишь проценты, и банк зарабатывает.
Кредит – это инструмент, который подходит для очень ответственных людей и ситуаций, когда действительно необходима срочно большая сумма денег.
Почему покупка сотового телефона в долг – это плохой кредит?
1. Покупка обойдется дороже, чем, если бы ты купил его за наличные;
2. Обязательство, которое нужно выполнять ежемесячно и пропускать платежи нельзя. Это может оказаться непосильной нагрузкой, особенно если нет основной работы, и подработки следует совмещать с обучением;
3. Непредвиденные ситуации, заболел, срочно понадобились деньги;
4. Телефон разбился, сломался или потерялся, а кредит требуется выплачивать.
Хороший кредит помогает зарабатывать больше денег в будущем, а плохой кредит, только забирает ваши деньги.
Примеры хороших кредитов:
1. Кредит на обучение. Человек получил в ВУЗе востребованную на рынке специальность, устроился на высокооплачиваемую работу, и его заработная плата стала в два раза выше предыдущей.
2. Кредит на развитие бизнеса.
Представьте, у нас есть маленькая пекарня. В пекарне работают пекари, которые выпекают вкусный хлеб, булочки и пироги. Но вот беда: старая печь часто ломается, из-за чего пекари не успевают напечь достаточно много вкусностей, и пекарня теряет клиентов.
Тогда владелец пекарни решает взять кредит в банке, чтобы купить новую и современную печь. Это называется инвестиционный кредит, потому что деньги владелец берёт для того, чтобы вложить их в улучшение своего бизнеса. Посмотрим, как это работает и почему это хороший кредит.
1. Увеличение производства:
- *Старая печь*: Работала медленно и часто ломалась.
- *Новая печь*: Работает быстрее, надёжнее и может выпекать больше хлеба и булочек за короткое время.
- Итог: Пекарня начинает производить больше продукции.
2. Качество продукции:
- *Старая печь*: Иногда из-за её проблем хлеб мог получаться неравномерно пропечённым.
- *Новая печь*: Работает стабильно, и качество продукции становится лучше.
- Итог: Клиенты довольны, больше людей приходит в пекарню.
3. Экономия времени и денег:
- *Старая печь*: Требовала частого ремонта, а это деньги и время.
- *Новая печь*: Не ломается, не требует денег для ремонта.
- Итог: Сэкономленные деньги можно вложить в другие полезные вещи для бизнеса.
4. Рост прибыли:
- Благодаря тому, что пекарня может выпекать больше и лучше, у неё появляется больше клиентов.
- С увеличением числа клиентов, увеличивается и прибыль пекарни.
- Владелец пекарни теперь зарабатывает больше и может спокойно выплачивать кредит.
Расчеты:
- Владелец пекарни взял кредит на сумму 100 000 рублей под 10% годовых.
- Купил новую печь и стал зарабатывать на 30 000 рублей больше каждый месяц.
- Выплаты банку 10 000 рублей ежемесячно.
- Итого: у него в итоге остаётся 20 000 рублей дополнительной прибыли каждый месяц.
Заключение:
Таким образом, этот кредит помог пекарне развиваться. Он позволил владельцу бизнеса купить новое оборудование, которое увеличило производство, улучшило качество продукции и привлекло больше клиентов. В конечном итоге, пекарня стала зарабатывать больше денег, чем до покупки новой печи. Поэтому такой кредит можно назвать хорошим кредитом – он помог бизнесу расти и приносить больше прибыли.
Надеюсь, эта статья про хорошие и плохие кредиты поможет вам принимать правильные решения. Финансовая грамотность – это отличный способ научиться копить, приумножать и управлять. Накопление – это полезный навык, который учит терпению, пониманию и планированию. Для достижения целей нужно трудиться и ждать. Поставьте цель, начните откладывать на желанную покупку, когда на счету будет достаточно средств – купите! Так вы сможете избежать задолженностей, почувствовать гордость за то, что смогли достичь своей мечты самостоятельно. Если есть вопросы или нужна помощь, всегда можете обратиться за советом в комментариях. Удачи!