Вера переехала в Москву 2 года назад. Долго шла к зарплате 70 000 руб. в месяц. Когда наконец достигла этой цели, поняла, что теперь может себе позволить многое, но не последний Айфон. Пришлось его взять в кредит.
Как это часто бывает, сейчас молодые люди не хотят копить, а желают получать все здесь и сейчас.
Потом Вера решила, что нужно одеваться не на рынке Садовод, а в бутиках в Торговом центре Авиапарк. Там на входе ей предложили кредитную карту Тинькофф (сейчас Т-банк).
Теперь у Веры 5 кредитных карт, ведь хочется и в ресторан с новыми подругами сходить, и наушники сломались, и еще много всяких проблем, которые можно решить с помощью кредитных карт.
Вера надеялась, что будет закрывать задолженность в беспроцентный период. Но не получилось. Сейчас Вера отдает значительную часть своей зарплаты на ежемесячные платежи по кредитным картам, то есть 25 000 руб. Еще плата за комнату в общей квартире 18 000 руб. Расходы на еду, хозтовары, проезд никто не отменял. В итоге каждый месяц ей не хватает денег до зарплаты.
🎯Я посоветовала ей срочно сократить все расходы и начать отдавать долги по картам досрочно. Она согласилась. В итоге она смогла закрыть все долги по кредитным картам за 10 месяцев
От кредитов нужно избавляться максимально быстро, даже если это очень выгодная ставка. Нет хороших или выгодных кредитов (в том числе и кредитов со ставкой 1-2% годовых). После них только дыра в личном бюджете.
Ниже речь пойдет только о кредитах и долгах с процентами. Если у Вас есть долги без процентов, то кроме морального мучения, вреда это не приносит. А кредиты и долги с процентами истощают и морально, и материально. Поэтому избавления от них это приоритетная задача любого человека, который стремится к финансовой свободе.
📣На ускоренное погашение кредитов придется бросить все силы и ресурсы, других вариантов нет.
Все ниже перечисленные способы лучше всего работают вместе. Да, именно, вместе! Лучше применять их все сразу (это очень тяжело), но вы удивитесь скорости закрытия кредитов.
Я сама прошла через многомиллионные рублевые кредиты (и, к сожалению, несколько раза). Поэтому не понаслышке знаю, как тяжело выплатить все кредиты ускоренно и начать жить без долгов. Да, это тяжело и очень больно.
Все способы ускоренного гашения кредитов я испробовала на себе. Они работают. Многие методы я применяла вместе, это дало суммарный эффект.
Все перечисленные ниже методы лучше применять все вместе сразу, а если не получается то по порядку их расположения.
📌Скачайте Кредитный калькулятор к себе на носитель в формате MS Excel в конце этой статьи.
1. Не брать новых кредитов (и кредитных карт), ни под каким предлогом
Здесь нужно подчеркнуть, что речь идет и о кредитах, и о кредитных картах. Ведь многие думают, что кредитная карта это не кредит, так как если долг по ней вернуть в льготный период, то и процентов никаких не будет. Но это не работает!
Если вы оказались на кредитной игле и вам нечем платить по текущим кредитам, значит, вы не можете управлять финансами, и кредитная карта только усугубит положение.
Даже если у вас реально нечего есть, купите 3 пачки гречки (это 150 руб) и ешьте их неделю, но кредит не берите. Если Вам нечем заплатить за проезд, займите у соседа на неделю. Если один сосед отказал, второй даст (дом то ведь многоквартирный).
Все уговоры себя, что я сейчас оформлю кредит и закрою свои проблемы, здесь не помогут, вы только увеличите яму и увеличите ком проблем в виде долгов и процентов.
Одна неделя даст возможность найти работу, например, в сетевых продуктовых магазинах всегда требуются работники. Тем более, что сетевые магазины сейчас расположены в шаговой доступности, поэтому не придется тратиться на проезд.
Ни в коем случае не берите новые кредиты, не увеличивайте долговую нагрузку. Ни один метод не будет работать, если одна рука возвращает долги, а другая берет новые.
2. Избавиться от всех кредитных карт
Это очень страшно сделать, ведь всегда закрадывается мысль, вдруг не будет денег через неделю-месяц, а семью кормить надо. Еще одна плохая мысль: если денег не будет, можно перекинуть деньги с одной карты на другую и так погасить текущий платеж кредит.
Но если вы приняли решение ускоренно избавиться от кредитов, то да это будет страшно и больно, но карты (чипы у карт) разрезать придется. Никакие уговоры, что я ее спрячу подальше и использую на самый-самый черный-черный день, здесь не помогут, так как этот день наступит завтра (мозг подскажет, что нужно срочно использовать кредитную карту).
Разрезав кредитные карты, вы не сможете опять использовать кредитные деньги (то есть использовать карту). Таким образом, вы сэкономленные деньги на процентах направите на ускоренное погашение кредитов.
Тем более, что согласно исследованиям, мы тратим в магазинах на 20 и более процентов больше денег, когда платим картами (как кредитными, так и дебетовыми). Не использовать кредитные карты для покупок, еще один способ сэкономить.
3. Начать экономить
❗ Сэкономленный рубль – заработанный рубль. Это реально работает. Тем более это можно начать сегодня.
Отказ от 1 чашки кофе в день за 150 руб экономит 4500 руб в месяц. Скорее всего, это минимальный платеж по одному из кредитов. Чашку кофе можно заменить водой с лимоном. Эффект стимуляции держится дольше и это гораздо полезнее.
Еще очень большая экономия происходит на лекарствах. Составьте список лекарств, которые вы используете в месяц. Посмотрите на него внимательно, возможно витамины можно заменить ходьбой 30 минут утром и йогой (ее можно делать дома).
Таблетки от головной боли можно исключить вообще, если настроить правильный режим сна: 7-8 часов в одно и то же время в прохладной комнате.
Многие лекарства нам навязаны врачами, провизорами/фармацевтами, рекламой телевизора. В современном мире отказать от лекарств совсем, вряд ли, получится, но существенно уменьшить их потребление очень даже возможно.
Внимание! Это не подходит для людей с серьезными хроническими заболеваниями. Отказ от планового лечения может привести к ухудшению текущего состояния.
4. Погасить самый маленький кредит
Многие консультанты рекомендуют сначала гасить маленький кредит. Например, кредитная карта 30 000 руб. Тогда появится чувство выполненного долга+открыта дорога к погашению других кредитов.
Другие советуют гасить сначала самый дорогой кредит. Это всегда займы у микро финансовых организаций, залоги и кредитные карты. Ведь разумно сначала отдавать кредит, где вы платите 35-50%, чем тот, где процентная ставка — 15%.
По своему опыту могу сказать, закрытие мелких кредитов дает очень большой результат и толчок вперед, даже если процент по таким кредитам меньше чем по другим.
5. Использовать метод «Снежного кома»
Это один из самых эффективных способов, который дает максимальный результат.
Сначала нужно погасить самый маленький кредит. По другим кредитам платить только минимальные платежи. Погасив первый кредит полностью, нужно продолжать платить ежемесячную сумму по выплаченному кредиту, только в пользу следующего, самого маленького кредита. Погасив второй кредит, нужно направлять платежи от двух первых на погашение третьего самого маленького кредита и так далее.
Можно еще при использовании «снежного кома» гасить не маленький кредит, а кредит с самой высокой ставкой. Но мне это не подошло, так как кредит с высокой ставкой был большим и я просто увязла в минимальных платежах и не получила результата.
6. Рефинансировать кредит и кредитные карты
Это очень хорошо работает для кредитных карт. Если перевести кредитные карты в простой потребительский кредит, то можно уменьшить платеж и проценты в разы. Для этого необходимо найти более дешевый кредит и погасить им кредитные карты.
Возможно, у вас получится рефинансировать все свои кредиты под меньший процент и на более короткий срок. Это существенно сэкономит вам деньги.
В 2023 г не получилось рефинансировать кредиты. Из-за большой долговой нагрузки 8 банков отказали мне в рефинансировании, не смотря на то, что в некоторых я была многолетним клиентом (более 10 лет), с собственной недвижимостью.
7. Увеличить доход
Даже увеличение дохода на незначительные суммы поможет ускоренно закрыть кредиты. Например, увеличение дохода даже на 3000 руб в месяц даст 36 000 руб в год. А если эту сумму вносить ежемесячно на погашение кредитов, то проценты будут уменьшаться.
Самое простое, попросить прибавку на действующей работе. Но это вряд ли получится, если вы не предложите что-то взамен. Например, выполнять больший объем работы, увеличить время своей работы, выполнять работу за отсутствующих работников, прочее.
Если на действующей работе вы получите отказ, то нужно будет рассматривать варианты со сменой работы, увеличения уровня квалификации, прочее.
8. Направлять все доходы после обязательных платежей на погашение кредитов
Во время ускоренного погашения кредитов лучше ни на что не тратить деньги кроме базовых нужд (коммунальные/арендные платежи, еда, самые необходимые хозтовары, телефон/интернет, проезд, садик/школа, срочно-необходимая одежда).
Любые траты в момент ускоренного погашения кредитов дают только боль и разочарование. Всегда возникает чувство, что работаешь, работаешь, платишь, платишь, а долг не уменьшается. Поэтому всем тратам, кроме базовых платежей, нужно сказать НЕТ!
Все дополнительные доходы (премии, бонусы, возвращенные вам долги, денежные подарки и пр.) должны направляться на погашение долгов.
Не допускать никаких идей типа «обновим гардероб, ведь мне стыдно ходить на работу в одном и том же», «поедем в отпуск ведь я столько работал/ла», «поменяем машину, у новой меньше расход бензина».
9. Продать ВСЕ!!! ненужные вещи
Посмотрите на свою квартиру/дом внимательно. У вас горы маленьких статуэток, вазочек, 20 кофт, 20 брюк, детских игрушек столько, что шкаф не закрывается, а еще есть подарки – они же сердце греют. А вдруг это все пригодится. Когда я разбирала, квартиру, то мне попались вещи, про которые я даже не помнила, как они ко мне попали.
На самом деле каждому человеку нужно очень мало базовых вещей. Все остальное это излишества, хорошая работа рекламистов из телевизора, детское желание иметь игрушку ведь у Пети/Маши она есть и ей так хорошо с ней (это про взрослых).
Сначала мы имеем вещи (тратим силы на покупку и тратим деньги), потом они имеют нас, ведь их постоянно нужно обихаживать (мыть, стирать, пыль стряхивать и тд).
🎯 Продавать вещи очень легко через сервисы avito.ru и youla.ru
Направляйте все деньги от продажи вещей на ускоренное погашение кредитов.
10. Найти дополнительные источники доходов
Да, найти подработку это один из способов увеличить свои доходы, а значит ускоренно избавиться от кредитов. Да, это тяжело, но только первое время. Потом человек привыкает (а человек может привыкнуть ко всему, пока жив) и работа становится в радость.
Все деньги необходимо направлять на ускоренное погашение кредитов, а не на новые удовольствия. Тогда дополнительная работа не будет напрасной.
11. Избавиться от «токсичных» пассивов
Токсичные пассивы ВСЕГДА пожирают наши деньги и делают нас беднее.
Вот небольшой перечень токсичных пассивов, которые не приносят деньги, а только добавляют расходы:
- Дорогой и мощный автомобиль (потребляет много бензина+осаго+каско+резина+плановое техобслуживание+налоги)
- Квартира большей площади, чем есть потребность (налог, коммуналка, обслуживание, ремонт и пр.). В большой квартире жили всей семьей, а теперь дети разъехались, комнаты пустуют.
- Дача (коттедж), на которую вы ездите один раз в год ровно на 2 недели (или на 1 месяц летом), но которая постоянно требует денег. Но ведь как хороша мысль, что «жить на земле это удовольствие», еще мысль «на старости будет домик», еще мысль «каждый мужчина должен посадить дерево, вырастить сына и построить дом». А может не нужно так узко мыслить. Может, найдутся другие идеи, кроме грядки с картошкой (путешествия, например, или помощь с внуками).
12. Заморозить сбережения и инвестиции
Пока вы ускоренно (или не ускоренно) закрываете кредиты откладывать бесполезно. Проценты по кредитам все уничтожат.
Процентная ставка по кредитам и кредитным картам 24-50%% годовых, по микрофинансированию еще больше. Проценты по депозитам 17% годовых, доходность по облигациям и дивидендным акциям в пределах 15% годовых. Вы в любом случае уйдете в минус.
Если ваши инвестирования приносят 40%, то да, вы тогда выйдите в 0, если более 40 процентов то в плюс. Если вы имеете такую доходность, то, наверное, и кредитов у вас нет или они краткосрочные. Тогда, чтение этой статьи для вас бесполезно.
Целесообразно все сбережения, кроме Постоянного Запаса (шестимесячного расхода семьи на обязательные платежи) направить на погашение кредитов. Вы в любом случае сэкономите на процентах.
В итоге
Начните избавляться от кредитов и кредитных карт сегодня. Это сэкономит ваши деньги и силы. Жизнь без плохих кредитов открывает путь к финансовой свободе.
Начните с маленьких шагов:
1. разрежьте все кредитные карты
2. посмотрите на свои траты за месяц и выберите, на чем вы будете экономить
3. определите, какой кредит вы будете гасить в первую очередь.
🎯По возможности, используйте все перечисленные методы вместе. Это даст мгновенный результат.
📣 Пишите, пожалуйста, в комментариях, какие еще есть способы быстро закрыть долги по кредитным картам.
Если вам интересно зарабатывать деньги с помощью экономии, если вам интересно сберегать и приумножать свои деньги, подписывайтесь на мой канал. Здесь только проверенные разумные способы сохранения и приумножения денег.
Чтобы подписаться нажмите ЗДЕСЬ
⚡ Если статья оказалась вам полезна поставьте, пожалуйста, лайк и поделитесь ей в соцсетях.
Желаю благополучия и здоровья!
Светлана Вольская, финансовый эксперт.
🎯 Читайте ещё полезные статьи: