В последнее время можно увидеть большое количество рекламных объявлений, в которых говорится, что имеется возможно провести процедуру банкротства и сохранить гражданину ипотечное жилье. Так ли это на самом деле? Давайте разберемся.
Действительно, 08.08.2024 года Президентом России Владимиром Владимировичем Путиным был подписан ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» №298-ФЗ.
В соответствии с принятыми поправками на любой стадии рассмотрения Арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2, ст. 213.8 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченного ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина или прекращения производства по делу о банкротстве.
После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов. Подобное жилое помещение не включается в состав имущества, подлежащего реализации.
В соответствии с п. 2, ст. 213.8 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», кредиторы должника вправе включиться в реестр требований кредиторов в течение 2-х месяцев с даты опубликования сообщения о признании гражданина банкротом.
Следовательно, давая правовое обоснование данным поправкам, можно сделать вывод, что законодатель официально разрешил в рамках дела о банкротстве погашать требования банка-залогодержателя, чтобы вывести ипотечную квартиру из конкурсной массы.
По факту ничего не поменялось, так как данный способ сохранения ипотечного жилья, который предусмотрел законодатель, применялся на практике уже много лет. То есть, с момента появления банкротства граждан в РФ. Но только ипотечное обязательство погашалось до подачи заявления в суд о признании гражданина банкротом.
Ипотечный кредит гасился третьим лицом, например, одним из родителей должника и т.д. Более того, «старая» схема сохранения ипотечного жилья являлась и является законной.
Таким образом, в целом ничего нового и удивительного законодатель не предложил.
Сейчас, как и раньше, необходимо изыскивать денежные средства для сохранения ипотечного жилья. Если у гражданина отсутствуют средства на погашение ипотечного кредита, то никакой юрист не сможет сохранить ипотечное жилье.
Поэтому, будьте бдительны и не доверяйте информации, что получится сохранить ипотечное жилье, не оплатив полностью обязательство перед банком, у которого Ваше жилье находится в залоге.
На наш взгляд, погашать ипотечное обязательство третьим лицом перед подачей заявления в суд, является более эффективным инструментом. Так как в процедуре банкротства не нужно будет проводить отдельные судебные заседания по следующим вопросам:
- О включении в реестр кредиторов залогодержателя;
- О намерении третьего лица погасить долг по ипотечному кредиту;
- Об исключении из реестра кредиторов залогодержателя;
- Об исключении жилого помещения из конкурсной массы.
Следовательно, если обойтись в деле о банкротстве без указанных заседаний, то экономится значительная часть времени.
Также, считаю необходимым рассказать еще об одном способе сохранения ипотечного жилья, который предусмотрел законодатель в своих поправках. В данном случае речь пойдет о заключении мирового соглашения.
Согласно ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» №298-ФЗ на любой стадии рассмотрения Арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2, ст. 213.8 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения с иными кредиторами.
Для заключения отдельного мирового соглашения согласия иных кредиторов гражданина, за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой помещения, не требуется.
Данный способ сохранения ипотечного жилья уязвим тем, что у кредитора-залогодержателя имеется лишь право заключить мировое соглашение, но не обязанность. Волеизъявления одного должника для заключения мирового соглашения недостаточно.
Следовательно, если залогодержатель не пожелает заключить данное соглашение, то ипотечное жилье будет продаваться на торгах.
Общий вывод напрашивается следующий. Никаких революционных новшеств законодателем предложено не было. Возможно, это начало пути к более совершенным поправкам. Остается только ждать. Время покажет.
Какого содержания поправки на наш взгляд реально помогли бы защитить ипотечное жилье?
Законодателю следовало бы предоставить гражданам право заявлять либо не заявлять в своем заявлении долг по ипотечному кредиту. Соответственно, если данный долг гражданин заявил, то это значит, что он желает освободиться от ипотечного долга и согласен, что его жилье будет продаваться на торгах. Если же указанное обязательство не было заявлено в заявлении на банкротство, то это означало бы, что гражданин хочет сохранить ипотечное жилье и собирается в дальнейшем вносить платежи по ипотечному кредиту.
Повторяюсь, в последнем абзаце данной статьи изложено наше видение поправок, которые реально помогли бы гражданам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении.
Центр Банкротства Граждан Сергея Гончарова