Взять у банка деньги в долг и поручиться собственной квартирой или автомобилем — финансовые организации все активнее продвигают среди россиян кредиты под залог. Потенциальному заемщику при этом обычно сулят значительно бОльшую сумму, чем при кредите без обеспечения. Однако в случае неоплаты займа человек рискует остаться без заложенного имущества.
В чем же выгода и какие «подводные камни» у этой банковской услуги, выяснил «Ямал-Медиа».
Преимущества займа под залог
Эксперты утверждают, что кредит под залог имущества прежде всего снижает риски самого банка. Поэтому многие из них предлагают клиентам за эти ссуды более выгодную процентную ставку. И доступная сумма здесь может быть значительно больше, чем при традиционном потребительском кредите. В этом, пожалуй, основное преимущество такого банковского продукта.
Как пояснил «Ямал-Медиа» налоговый юрист, управляющий партнер юридической компании «Закон и Налоги» Алексей Гатин, для кошелька заемщика кредит под залог имущества все-таки выгоднее обычного потребительского кредита. Ведь разница между ними в оплате процентов доходит до 10%.
К тому же, у человека повышаются шансы получить деньги у банка, взамен поручившись собственностью, ведь финансисты всегда охотнее доверяют обеспеченному клиенту. Объем же займа может составить внушительную сумму — до 80% от стоимости закладываемого жилья или другой недвижимости. Таким образом, даже если должник не сможет вернуть взятые рубли, банк вполне сможет компенсировать возможные финансовые потери.
Какие риски?
Риски, по мнению Алексея Гатина, тут также очевидны. Если человек по каким-либо причинам не закрывает кредит, то банк может обратиться за взысканием заложенного имущества. Обеспечением же по займу часто становится принадлежащая клиенту квартира, земельный участок, любое другое жилое или нежилое помещение, и даже автомобиль. В результате, все это «непосильно нажитое добро» может перейти от проштрафившегося заемщика в чужие руки, что чревато серьезным ударом по его социальному благополучию.
Наибольшая опасность кредита — утрата заложенного имущества. Фото: fizkes / Shutterstock / Fotodom
«Сейчас Государственная Дума РФ приняла законопроект, по которому на законодательном уровне будет зафиксировано, что единственное жилье не должно забираться у его владельца, даже если оно залоговое. Но при соблюдении должником обязанностей по оплате долга», — прокомментировал юрист.
Причем, если вырученные от продажи деньги не покроют остатки по кредиту, то человек будет оставаться должником, и тогда уже банк через суд может добиваться изъятия у него другого имущества. Уменьшить такие риски призвана страховка залогового жилья. При денежных проблемах она частично или полностью покроет выплаты по кредиту и сохранит залоговую недвижимость.
Продать — только с согласия банка
Важно, что гражданин, взявший кредит с обеспечением, не должен это имущество отчуждать или продавать, пока не выплатит долг финансовой организации. Правда, существует практика, когда заемщик все же реализует заложенное имущество, но только с согласия своего банка.
«В этой версии сделка осуществляется таким образом, чтобы покупатель этого объекта недвижимости сразу же направил деньги в банк на погашение кредита. Поскольку, если перестанут поступать платежи, кредитор имеет право обратить взыскание на данное имущество, даже при новом владельце», — резюмировал Алексей Гатин.
Кому нужен кредит под залог
Еще один опрошенный «ЯМ» специалист по финансовым вопросам — ипотечный брокер и эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута рассказал, что чаще всего кредиты под залог берут те, кому быстро требуется крупная сумма. Речь, прежде всего об ипотеке под залог недвижимости.
Квартира в залог зачастую гарантирует большой кредит. Фото: pogonici / Shutterstock / Fotodom
«У потребкредитов ставки очень высокие и всегда были выше ипотечных ставок, в среднем на 4-5%, — заявил собеседник. — Да еще срок кредитования, как правило, до пяти лет. И ежемесячный платеж выйдет достаточно высоким, особенно если мы говорим о суммах от 500 тысяч рублей и выше».
Брокер уверен: если у человека есть имущество и потребность в деньгах, например, свыше одного миллиона рублей, причем не важно на какие цели, то ипотека под залог — вполне интересный вариант. Тогда можно заложить собственное имущество в банк, который в среднем оценивает 60% от рыночной стоимости жилья. К примеру, ваша квартира стоит 10 млн рублей, тогда максимальная ссуда под нее составит 6-7 млн рублей.
Ставка при этом будет немного выше рыночной ипотеки — на 1,5-2%, но срок кредитования возможен максимальный — 20 лет. Это гораздо дольше, чем при потребительском кредите. Плюсом заемщик получает комфортный ежемесячный платеж и менее дорогую, чем в потребкредите, страховку.
«Но, если человек не будет добросовестно вносить ежемесячные взносы, банк вправе выставить заложенную недвижимость на торги. В принципе, условия здесь схожи с обычной рыночной ипотекой. Главные отличия — в ставке и сроках кредитования», — добавил Дмитрий Ракута.
Дорогая квартира — не показатель дохода
Банкиры, в свою очередь предупреждают: даже при наличии у заемщика обеспечения, требования к их платежеспособности все равно имеются. Ведь им придется погашать кредит из своих доходов, а не за счет продажи имущества. Более того, даже очень дорогая квартира не всегда гарантирует наличие у клиента денег на взносы по платежам.
Рассчитывать на такой кредит могут официально трудоустроенные заемщики, самозанятые, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. Отдать в залог имущество вправе только его собственник, или законный супруг заемщика, владеющий имуществом. При этом любому банку не возбраняется устанавливать собственные требования к уровню доходов заемщика и перечню необходимых документов.
Например, некоторые финансовые учреждения берут дополнительные комиссии за обработку и оформление займа, за оценку и страхование имущества. Также, при изменении рыночной конъюнктуры процентная ставка банка может быть пересмотрена. Поэтому, прежде чем отправиться за «большими кредитными деньгами», лучше еще раз взвесить все «за» и «против», проконсультироваться со специалистами.