Ставки сделаны. Прошла неделя после того, как Центробанк повысил ключевую ставку - с 16% сразу до 18%. А значит, пора оценить, как изменилась за это время наша финансовая жизнь. Ведь ключевая ставка - это ориентир для банков.
Исходя из неё они определяют свои ставки по вкладам и кредитам. И начнем с вкладов. Доходности по ним за эту неделю слегка подросли - но всё равно пока не догнали уровень самой ключевой ставки. Так, согласно данным портала Финуслуги, по трёхмесячным вкладам в ТОП-10 крупнейших банков средняя ставка сейчас чуть меньше 16% процентов. А по депозитам на полгода и год - примерно 17% годовых.
В своем релизе после повышения ключевой ставки, Центробанк прозрачно намекнул, что до конца года ставка может вырасти ещё. Не исключено, что уже осенью, регулятор может довести её до 20%. Но это неточно, все зависит от того, будет ли замедляться инфляция.
Отсюда возникает логичный вопрос - стоит ли сейчас открывать новые депозиты или перекладывать деньги с тех вкладов, что уже есть, под повышенные проценты? К этому стоит подходить системно. К примеру, использовать лесенку вкладов. То есть примерно поровну распределить свои деньги между трехмесячными, полугодовыми и долгосрочными депозитами. Тем самым, вы делаете средства более мобильными. Закончился депозит на три месяца - смотрите на уровень ставок - и, если нужно, перекладываете деньги на более выгодный процент.
И кстати, тут, наверное, есть смысл подождать еще недельку. Банки часто хитрят. Говорят, что вот, мы повысили ставки на опережение. Получают приток клиентов, после чего, когда волна схлынула, поднимают проценты еще раз. Двойная выгода - получаешь приток клиентов и немного экономишь.
Просто для понимания, сейчас на счетах и вкладах у россиян лежит почти 50 трлн рублей. В июне, после того, как ставка ЦБ достигла 16%, россияне принесли в банки почти 350 млрд рублей. И еще где-то 300 млрд банки начислили на вклады в виде процентов.
Идем дальше. Кредиты. По мнению регулятора, избыточное кредитование - один из главных факторов инфляции. Причем, что интересно, средства в банках люди занимают по двум причинам. Во-первых, если денег на покупку не хватает - это логично. А во-вторых, когда свободные средства есть, но их выгоднее положить на вклад. И на фоне роста доходов за последние пару лет - преобладает второй вариант.
В июне россияне поставили рекорд по объему кредитования - свыше полутора триллионов рублей. Кредиты наличными составили - совпадение это или случайность - 666 млрд рублей. Второе место - за ипотекой - рост на 9% до уровня почти в 640 млрд. А автокредитование само по себе поставило рекордный объем выдачи - 128 млрд.
Если говорить только о кредитах наличными, то средняя ставка по ним накануне решения ЦБ, по данным Финуслуг, была почти 30% годовых. А после повышения ключевой ставки можно ожидать, что кредиты станут ещё дороже.
Что любопытно, за последние месяцы вырос средний размер кредита. Сейчас он составляет 210 тысяч рублей. При этом, сократилось число выданных займов. В июне кредит наличными получили чуть больше трех миллионов человек. И велика вероятность, что число заемщиков будет снижаться и дальше. Не только из-за высоких ставок. Скажутся и новые требования Центробанка по лимитам на кредиты. По сути заемщики разделены на несколько категорий. Те, кто платят по всем своим долгам меньше половины дохода, от половины до 80 процентов, и свыше 80 процентов. И чем больше долгов - тем меньше лимиты.
Первая категория заёмщиков - любимые клиенты банков. К ним - как к матросам - нет вопросов. А вот тем, кто отдает по своим займам от 50% до 80 % дохода - станет сложнее оформить кредит, банки будут подходить к вопросу строго и выборочно. Ну и те, кто в долгах как в шелках - вряд ли вообще что-то получат.
Оно и понятно и почему. Согласно расчетам регулятора, 44% пользователей кредитных карт отдают по своим долгам свыше половины доходов. По обычным потребительским кредитам - таких заёмщиков больше трети. Похожая цифра и среди клиентов микрофинансовых организаций.
Отдельно пару слов и про автокредиты. До повышения ключевой ставки, заём на покупку новой машины можно было в среднем получить под 19 с половиной процентов годовых. Сейчас ставка автокредита уже превышает 20 процентов. Как подсчитали аналитики Frank RG, в июне средний размер автокредита составил полтора миллиона. То есть при ставке, скажем в 21% - это 40 тысяч в месяц на протяжении пяти лет.
Ну и, разумеется, ипотека. Тут у москвичей вариантов осталось немного. Массовая льготной ипотеки закончилась, а программа IT ипотеки теперь больше не распространяется на Москву. Остаётся только семейная ипотека. Это если мы говорим про кредит по адекватным ставкам. Потому что рыночные ставки не просто кусаются. Они очень больно ранят.
В среднем, банки сейчас выдают ипотеку на покупку новостройки и вторички под 20% годовых. На фоне текущих цен на жилье - это заградительные ставки. Просто для понимания. Если это ипотека в 10 млн на 20 лет, то с вас ежемесячно 170 тысяч. Это при том, что по данным Москомстата, средняя начисленная зарплата в столице - 150 тысяч рублей. По логике ЦБ, временная просадка по выдаче ипотечных займов как раз должна заставить застройщиков снизить цены. Как говорится, верим, ждем, надеемся.
Ну и что в итоге. Я скажу так. Есть время, когда деньги нужно тратить, а есть - когда их нужно сберегать. И сейчас как раз второй вариант. Если есть возможность - пользуйтесь ей и открывайте вклады. Посмотрите на это с такой точки зрения: накопив и заработав на депозите сейчас, быть может, вам и не понадобится в будущем брать кредит. Подумайте об этом.