С 1 января 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Участвовать в ней может любой гражданин страны старше 18 лет.
Программа помогает накопить деньги, которыми можно будет воспользоваться в будущем, например, после выхода на пенсию или в тяжелой жизненной ситуации. Причем к накоплениям будет плюсоваться прибавка от государства.
В ЧЕМ СУТЬ ПРОГРАММЫ?
Суть новой программы в том, чтобы к пенсии человек сформировал дополнительный доход или создал себе финансовую подушку безопасности, которая выручит его в тяжелой жизненной ситуации (это может быть потеря кормильца или необходимость в дорогостоящем лечении).
Итак, первым делом вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), подключившимся к программе, и начинаете отчислять туда взносы. Требований к размеру и периодичности нет – вы сами решаете, когда и на сколько рублей пополнять свой счет.
СКОЛЬКО СОСТАВИТ ДОПЛАТА ОТ ГОСУДАРСТВА?
Если вы внесете не менее двух тысяч в год, то получите денежный бонус от государства. Например, если ваш среднемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей, полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который вы внесете на счет в ПДС. Вложили 10 тысяч рублей, получили на счете 20 тысяч. Правда, у госприбавки есть потолок – не более 36 тысяч рублей в год. Поэтому, если вы хотите сорвать максимум, нужно вложить не меньше этой суммы. Можно и больше, но бонус от государства останется в размере 36 тысяч. К примеру, вложили 50 тысяч рублей: 50+36=86 тысяч на счете.
Если же ваша зарплата составляет от 80 тысяч до 150 тысяч рублей, коэффициент меняется и становится 1:2 – рубль от государства на каждые два рубля, которые вы внесете. Доход превышает 150 тысяч рублей? Тогда ваш коэффициент 1:4.
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение десяти лет с момента вашего первого взноса в программу.
ЧТО БУДЕТ ДЕЛАТЬ НПФ С МОИМИ ДЕНЬГАМИ?
Деньги, которые поступают от вас и государства, фонд будет инвестировать, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить. Он сам определяет, куда лучше всего вложить ваши сбережения, чтобы получить больший доход. Если же фонд будет инвестировать неудачно и получит не прибыль, а убыток, он будет обязан покрыть вам потери за счет собственных средств. В период действия программы вы можете перевести свои денежки в другой фонд, но перейдут они из старого фонда в новый только через пять лет после того, как вы подадите заявление о смене НПФ. При желании можно заключить договоры сразу с несколькими фондами: не справится один – порадует другой.
КАКИЕ ГАРАНТИИ?
Если фонд обанкротится, пока вы делаете отчисления в программу, государственное Агентство по страхованию вкладов переведет вам компенсацию. Государство гарантирует сохранность взносов и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей. Также полностью вернутся деньги, которые вы получили от государства, пенсионные накопления, переведенные в программу, и инвестдоход по ним. Если сбережений окажется больше застрахованной суммы, тогда нужно будет дождаться ликвидации фонда, а это процесс не быстрый. Поэтому, если вы намерены накопить свыше 2,8 млн рублей, лучше распределить деньги по разным фондам.
Если банкротство случится, когда вы уже начнете получать периодические выплаты, то они продолжат приходить, но от другого фонда. Заявлений писать не нужно, Агентство по страхованию вкладов само сообщит название и контакты нового НПФ.
ПОЛОЖЕН ЛИ ВЫЧЕТ?
За взносы, которые вы вкладываете в программу, можно получить налоговый вычет: 13%, но не более 52 тысяч рублей ежегодно, а если ваш заработок превышает 5 млн рублей, тогда налоговый вычет составит 15%, но не более 60 тысяч рублей ежегодно.
КОГДА МОЖНО БУДЕТ ПОЛУЧИТЬ ВЫПЛАТЫ?
Порядок выплаты определяется условиями договора, который вы заключите с негосударственным пенсионным фондом. Начать получать их вы сможете через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин в зависимости от того, что наступит ранее. Если решите снять накопления раньше, бонусы, к сожалению, сгорят. Забрать все сбережения раньше времени и сохранить инвестиционный доход получится только в двух случаях: если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.
Выплаты могут начисляться пожизненно (для расчета ежемесячной суммы фонд будет использовать показатель ожидаемой продолжительности жизни), можно выбрать определенный срок, например, десять лет; если же накопить удалось не очень много, разрешается забрать всю сумму единовременно.
ПЕРЕДАЮТСЯ ЛИ СБЕРЕЖЕНИЯ ПО НАСЛЕДСТВУ?
Если человек еще только делал взносы, все деньги со счета в программе перейдут его правопреемнику, которого можно указать в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники. Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Если это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.
По словам исполняющего обязанности министра финансов Республики Башкортостан Светланы Малинской, регион активно вовлечен в процесс популяризации программы. К началу июня в Башкортостане заключено уже свыше 12 тыстаких договоров и количество их будет увеличиваться. Привлекательность программы повысилась в связи с анонсом новой меры, которая увеличивает с трех до десяти лет срок, в течение которого будет осуществляться софинансирование взносов.
КСТАТИ
Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России либо в НПФ. Ее тоже можно перевести в программу долгосрочных сбережений.