Наверное, каждый хоть раз в жизни представлял себя человеком, живущим на пассивный доход. Сидишь себе, пьешь кофе сегодня утром в Москве, завтра на Алтае.
Читаешь новости, смотришь любимые сериалы, а главное — не работаешь. Деньги сами ежедневно без участия приумножаются или, в крайнем случае, требуют минимального включения в процесс.
Действительно ли можно накопить на пассивный доход и безбедно жить до глубокой старости? Что является мифом, а что делают в реальности? Попробую разобраться.
Для начала определимся с доходом. В апреле 2024 года посчитали среднюю зарплату по стране, которая составила 83 000 рублей. Пусть пассивный доход будет выше этой цифры. Возьмем, например, 100 000 рублей. Рассмотрим варианты, которые могут так или иначе сформировать эту сумму, и какие вложения потребуются.
Банковские вклады
Здесь без сложностей: имеется сумма, отдаете ее на хранение в банк, получаете доход, сумма и дата выплат известна. Например, положили деньги под 20% годовых. Чтобы получать хотя бы ежемесячно 30 000 рублей, требуются вложения 2 миллиона.
«За»: вклад застрахован государством. При финансовых потрясениях 1,4 млн рублей вернете. Распределить деньги по нескольким банкам, и все будет хорошо. Риск потери средств минимизирован.
«Против»: деньги замораживаются надолго, доходность на июль 2024 года до 21%, дальше могут быть и меньше.
Негосударственная пенсия
Если готовы ждать, как говорится, «вэлком»! Договариваетесь с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) отчислять некую сумму, фонд деньги инвестирует и приумножает. Реальный способ уберечь средства от инфляции и даже подзаработать. Достигнув возраста, указанного в договоре, получите отчисления и доход от инвестиций в виде пенсии.
Арифметика: до пенсии 10 лет. Решили раз в месяц отдавать 10 тысяч рублей в НПФ. Получается: 10 000 р. х 12 мес. х 10 лет = 1,2 млн рублей. Столько получится накопить без учета дохода от вложений НПФ. Ежемесячная прибавка к пенсии, рассчитанная на 20 лет, составит: 1,2 млн рублей / 20 лет / 12 мес. = 5000 рублей в месяц.
«За»: накопления застрахованы на 2,8 млн рублей. С отчислений получится оформить налоговый вычет и тоже вложить в будущую пенсию.
«Против»: чаще НПФ вкладывают в консервативные активы с небольшой доходностью. И обогнать инфляцию не получится, разве что сохранить денежные средства.
Вложения в ценные бумаги
Фондовый рынок приносит больше доходности, чем вклады или НПФ. Но здесь снова нужны накопления и быть готовым уйти в минус. Например, у облигаций доходность 15-17%. Акционный доход зависит от того, когда купил акции, какой компании, сколько и какие дивиденды платят по каждой акции.
Пример одного знакомого: у него в облигациях лежит около 1,3 млн рублей, ежемесячный купонный доход достигает 15-20 тысяч рублей. Еще 200 тысяч вложено в акции через фонд. Главная цель — выйти на 30-35 тысяч купонного дохода. И вполне реально их получить через 2-3 года. Чем не прибавка к пенсии?
«За»: сами решаете, во что вкладывать. Доход однозначно будет выше, чем во вкладах или отчисляя в НПФ.
«Против»: если случается падение рынка, доходность никем не гарантирована. Разбираться в тонкостях фондового рынка все равно придется.
Инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ)
Деньги вкладываются на три года и более. Инвестируют за клиента страховые компании. Достаточно единожды или несколько раз сделать взносы, по окончанию срока действия договора деньги получают назад с или без инвестиционного дохода. Это уже как получится…
«За»: средствами распоряжаются профессионалы, то, что вы вложите, и получите, а вот дополнительный доход под вопросом.
«Против»: предсказать доход заранее невозможно. Нет гарантий получения дополнительного дохода от инвестиций.
Что еще приносит пассивный доход?
- Недвижимость — разве не мечта, сдавать квартиру, а лучше две или три, и получать доход? Вполне возможно, но владелец несет много дополнительных издержек от наличия такого богатства (налоги, текущий ремонт, квартплата). Жить не тужить, не влезая в процесс, маловероятно. Слышала только о ежемесячном покрытии долга по кредиту, гасят квартплату за свою квартиру в счет денег с аренды, выезжают в отпуск, но чтобы жить и не работать…
«За»: квартиры не падают в цене.
«Против»: квартира требует постоянных вложений. Регулярно придется участвовать в процессе подбора жильцов. Скорее назову это активным, чем пассивным доходом.
- Краудфандинг — вложения в стартапы и компании, которые быстро растут. Но здесь снова нужны большие инвестиции.
«За»: в любой момент инвестиция может выстрелить.
«Против»: никто не знает, когда наступит момент получения крупного дохода. Риски вложений высоки.
- Готовый арендный бизнес — приобрести площадь до 100 кв. метров и сдавать ее в аренду магазину или ресторану. Тут доход в 100 тысяч рублей вполне достижим.
«За»: цель в получении пассивного дохода будет достигнута.
«Против»: где брать миллионы для покупки недвижимости?
- Интеллектуальная собственность
Создать что-то ценное, что приносило бы доход — написать книгу, запатентовать нужное изобретение и до конца жизни получать роялти.
Чтобы получить хотя бы минимальные 5 000 рублей к пенсии, надо вкладывать… и не один год.
Если все-таки есть какая-то сумма, я бы начала с небольших и понятных вложений — вклада. Потом вырученный доход инвестировала в еще один проект, например, НПФ или прикупила облигации.
И так потихоньку освоила финансовые инструменты, а где 10 000 рублей полученного дохода, там и 20 000 и больше, главное — начать!
Перечисленные инструменты не являются инвестиционной рекомендацией!