В прошлую пятницу, 26 июля, Центробанк повысил ключевую ставку на 2 процентных пункта, до 18%. В связи с этим некоторые банки решили изменить условия своих депозитов. Многие кредитные организации увеличили доходность по вкладам заранее, не дожидаясь решения ЦБ.
Стоит ли при текущих ставках закрывать старый вклад и открывать новый в надежде на более высокую доходность — объяснил главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Что сейчас происходит со ставками по вкладам
После повышения регулятором ключевой ставки некоторые банки повысили доходность по своим сберегательным продуктам.
Так, МКБ теперь предлагает по вкладу «Перспектива (в конце срока)» 21% годовых (+1 п. п.) на три года, если оплачивать покупки картами банка на сумму от 10 000 рублей. Банк ДОМ.РФ повысил ставку по вкладу «Мой ДОМ» на 1 год до 19% (+0,7 п. п.).
Росбанк на следующий день после повышения «ключа» улучшил условия по вкладу «Надежный» до 18,5% годовых. Т-Банк повысил ставку на двухмесячный «СмартВклад» до 18%.
Вы можете узнать актуальные предложения по вкладам.
Некоторые банки еще решают, стоит ли повышать ставки по сберегательным продуктам. Другие уже сделали это заранее, ожидая повышения ключевой ставки еще в июне. Например, вклады со ставками до 19% можно найти в Совкомбанке, ВТБ, банке Уралсиб и других.
Стоит ли сейчас досрочно закрыть старый вклад и открыть новый?
Закрытие старого вклада и открытие нового имеет смысл только в одном случае: если новый вклад принесет больше денег к моменту его окончания, говорит Зварич.
Представьте, что вы открыли вклад на год, и уже прошло три месяца. Значит, до конца срока вклада осталось еще девять месяцев. Если вы закроете этот вклад сейчас, проценты за три месяца будут начислены по ставке до востребования (0,1–0,01% годовых), которая гораздо ниже, чем ставка по вкладу.
Переносить деньги на новый депозит имеет смысл, если новый вклад, открытый на девять месяцев (чтобы даты окончания старого и нового вкладов совпали), принесет больше дохода, чем тот, что вы получите по окончании годового вклада. Проще говоря, доход по девятимесячному вкладу должен быть больше, чем по годовому.
Как объясняет аналитик, лучше, если эта разница будет значительной. Если же она небольшая или вовсе отрицательная, то смысла в закрытии годового вклада и открытии нового на девять месяцев нет.
«На самом деле ситуации, когда выгодно закрыть старый вклад и открыть новый, случаются редко. Для этого ключевая ставка и ставки по вкладам должны значительно измениться. Обычно это происходит из-за резкого ухудшения экономической ситуации или событий, которые могут негативно повлиять на экономику в будущем», — говорит аналитик.
В последний раз ключевая ставка выросла на 2 процентных пункта, с 16% до 18%. По словам Зварича, такой рост «ключа» приводит к увеличению ставок по вкладам. Однако часть этого ужесточения денежно-кредитной политики уже была учтена в ставках, поэтому сейчас они могут измениться всего на 0,5–1,5 процентных пункта.
Некоторые банки могут предлагать вклады со ставкой около 20%, но часто для получения такой высокой ставки нужно выполнить определенные условия. Например, тратить деньги по карте банка, быть новым клиентом или открыть крупный вклад, отмечает эксперт.