В минувшую пятницу, 26 июля, Центробанк повысил ключевую ставку на 2 п. п., до 18%. В связи с этим ряд банков решили пересмотреть предложения по своим депозитам. При этом многие кредитные организации повысили доходность по вкладам заранее, не дожидаясь заседания ЦБ.
Стоит ли на фоне сегодняшних ставок закрывать старый вклад и открывать новый в надежде на повышенную доходность — объяснил главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Что сейчас происходит со ставками по вкладам
После повышения регулятором ключевой ставки некоторые банки повысили доходность по своим сберегательным продуктам.
Так, МКБ теперь предлагает по вкладу «Перспектива (в конце срока)» 21% годовых (+1 п. п.) на три года, если оплачивать покупки картами банка на сумму от 10 000 рублей. Банк ДОМ.РФ повысил ставку по вкладу «Мой ДОМ» на 1 год до 19% (+0,7 п. п.).
Росбанк на следующий день после повышения «ключа» улучшил условия по вкладу «Надежный» до 18,5% годовых. Т-Банк повысил ставку на двухмесячный «СмартВклад» до 18%.
Здесь вы можете посмотреть актуальные предложения по вкладам.
Некоторые банки пока что оценивают целесообразность повышения ставок по сберегательным продуктам. А другие уже сделали это заранее, ожидая повышения ключевой ставки еще в июне. Например, вклады со ставками до 19% можно найти у Совкомбанка, ВТБ, банка Уралсиб и других.
Стоит ли сейчас досрочно закрыть старый вклад и открыть новый
Закрытие старого вклада и открытие нового имеет смысл в одном случае: если новый вклад к моменту окончания старого принесет больше средств, говорит Зварич.
Допустим, вкладчик открыл вклад на 1 год, и к текущему моменту со дня открытия депозита прошло уже три месяца. То есть до конца действия вклада еще девять месяцев. Если вкладчик закроет этот вклад сейчас, за три месяца проценты будут начислены по ставке до востребования (0,1–0,01% годовых), которая существенно ниже, чем ставка по вкладу.
Переносить средства на новый депозит имеет смысл в том случае, если новый вклад, открытый на девять месяцев (тогда даты окончания старого и нового вклада совпадут), принесет доход больший, чем тот, что вкладчик получит по окончании годового вклада. Проще говоря, начисления по девятимесячному вкладу должны оказаться больше, чем по годовому.
Как объясняет аналитик, лучше, если эта разница существенна. Если же она незначительная или вовсе отрицательная, смысла в закрытии годового вклада и открытии нового на девять месяцев, как в примере выше, нет.
С помощью калькулятора Банки.ру вы можете рассчитать доходность вклада.
«По большому счету ситуации, когда выгодно закрыть старый вклад и открыть новый, очень редки — для такого случая ключевая ставка, а вместе с ней и ставки по вкладам должны измениться существенно. Обычно это связано с резким ухудшением экономической ситуации или событиями, способными оказать существенное негативное влияние на экономику в дальнейшем», — отмечает аналитик.
В последний раз ключевая ставка выросла на 2 п. п., с 16% до 18%. По словам Зварича, такой рост «ключа» ведет к росту ставок по вкладам. Однако частично данное ужесточение денежно-кредитной политики уже было заложено в ставках, в результате чего сейчас они могут изменяться всего на 0,5–1,5 п. п.
Отдельные банки могут предлагать вклады со ставкой порядка 20%, однако нередко получение столь высокой ставки сопряжено с необходимостью выполнения некоторых условий. Например, тратить деньги по карте банка, быть новым клиентом или открыть сразу крупный вклад, отмечает эксперт.
Еще по теме: