Законы шариата разрешают мусульманам вести бизнес и получать прибыль, но запрещают брать и выплачивать проценты и инвестировать в «неправильные отрасли», например, азартные игры, производство и продажу алкоголя и табака. Также запрещены финансовые спекуляции и рискованные сделки с целью получения сверхприбыли.
Про основные принципы обращения с деньгами для мусульман мы писали в статье «Что такое исламские финансы». В этой — расскажем, что входит в исламский банкинг для предпринимателей, чем исламские карты и эквайринг отличаются от обычных, и как мусульманам вести бизнес, не нарушая «духовные» законы.
Что такое исламская банковская карта
По законам шариата нельзя пользоваться обычной дебетовой картой, поскольку в этом случае деньги на частном счете «смешиваются» с деньгами банка. Например, банк может выдать их в качестве кредита на открытие торговой точки с алкоголем или табаком. Узнать, как именно используются деньги, невозможно. К тому же, запрещено получать проценты, например, на остаток на счете — такой бонус предлагают многие банки.
Ак Барс Банк первым в России запустил дебетовую карту для мусульман. Ее можно использовать для себя или для начисления зарплаты сотрудникам, которые исповедуют ислам. Вот ее отличия от обычной дебетовой карты:
- ею нельзя оплатить запрещенные в исламе товары и услуги, например, алкоголь в магазине, баре и ночном клубе;
- банк не использует деньги клиента, они просто хранятся на отдельном счете;
- не начисляются процент на остаток денег на карте;
- бесплатное обслуживание карты и снятие наличных в любом банкомате
- халяльный кешбэк в категориях, не нарушающих нормы шариата: спорт, услуги, туризм, товары для дома.
Как работает исламский расчетный счет и корпоративная карта
Обычный расчетный счет не подойдет для предпринимателя-мусульманина, поскольку деньги бизнеса не должны смешиваться с деньгами банка. Получать процент на остаток, который обычно предлагают банки, тоже запрещено.
Но вести расчеты с поставщиками и клиентами, не нарушая религиозных норм, можно с помощью исламского расчетного счета. Вот чем он отличается от обычного:
- не нужно платить за открытие;
- деньги лежат на отдельном счете, и банк и не использует их;
- бесплатное обслуживание счета при ежемесячном начислении зарплаты свыше 75 тыс. ₽;
- бесплатные переводы до 2 млн. ₽ клиенту любого российского банка.
К счету прилагается исламская корпоративная карта с бесплатным выпуском, обслуживанием и пополнением счета в любых банкоматах. Также бесплатно можно снимать до 200 тыс. ₽ ежемесячно в любых банкоматах.
Картой нельзя оплатить алкоголь, заказ в баре или сделать ставку, а еще к ней можно выпустить платежный стикер, его обслуживание также бесплатное. Открыть исламский счет и оформить корпоративную карту можно в офисе Банка или онлайн.
Как работает исламский торговый эквайринг
По функционалу исламский эквайринг не уступает обычному: с ним бизнес сможет принимать безналичные платежи, оплату по QR-коду и переводы по СБП. Подробно о том, как работает эквайринг, мы подробно рассказали в статье «Что такое эквайринг и для чего он бизнесу».
Однако исламский эквайринг доступен только предпринимателям, чья деятельность не нарушает законов шариата. Он одобрен Советом улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан. Условия исламского эквайринга:
- бесплатное предоставление и настройка терминала;
- банк бесплатно зачисляет деньги на расчетный счет два раза в сутки;
- нет требований по минимальному обороту;
- круглосуточная техподдержка.
Для подключения исламского эквайринга нужно открыть исламский расчетный счет, на который будут поступать платежи, это бесплатно. Тарифы на торговый исламский эквайринг такие же, как и в классическом.
Исламский факторинг
Поставщик и продавец часто договариваются об отсрочке платежа, чтобы продавец смог реализовать продукцию и получить деньги. В таких случаях привлекают третью сторону — банк или факторинговую компанию. Организация сразу перечисляют деньги поставщику, а продавец должен будет вернуть их посреднику, плюс заплатить проценты.
Подробно о том, как это работает, мы писали в статье «Факторинг: как работает и зачем нужен бизнесу».
Но бизнесменам-мусульманам недоступна эта услуга, поскольку законы ислама запрещают брать и выдавать деньги под проценты. Поэтому Ак Барс Банк разработал исламский факторинг для бизнеса — он не нарушает нормы шариата.
Банк не берет с клиента проценты, а выступает в роли партнера и разделяет риски поставщика. Также Банк контролирует сроки оплаты долга продавцом и решает проблемы с взысканием денег.
Услуга поможет избежать кассовых разрывов, пополнить оборотные средства, привлечь новых клиентов и получить выгодные условия по отсрочке платежей, не нарушая религиозных норм.
Условия исламского факторинга:
- отсрочка платежа для продавцов до 120 дней;
- нет процентов и комиссий;
- без залога;
- лимит финансирования – до 100% от товарооборота;
Для оформления факторинга можно подать документы онлайн и подписать договор электронной подписью. Финансирование и отчеты по сделке будут доступны в личном кабинете.
Исламская ипотека
Классические ипотечные программы не подходят мусульманам, поскольку нормы шариата запрещают платить проценты и пени за просрочку и оплачивать страховку. Но можно воспользоваться исламской ипотекой, не нарушающей законы.
В этом случае будет действовать не займ под проценты, а договор купли-продажи: банк покупает квартиру и перепродает ее клиенту в рассрочку с наценкой. Ее размер зависит от срока рассрочки и первоначального взноса.
Особенности исламской ипотеки:
- фиксированная стоимость жилья на весь срок действия договора;
- нет пени за просрочку;
- нет страховки;
- срок рассрочки — до 30 лет.
- при просрочке платежей банк не передает долг коллекторам и другим сторонним организациям.
В Ак Барс Банке действуют две ипотечные исламские программы:
- «Вторичное жилье» – для приобретения недвижимости в многоквартирных домах;
- «Дом и земельный участок» – для приобретения загородной недвижимости.
Условия по обеим программам одинаковые:
- первоначальный взнос от 20,01%;
- минимальная сумма – 500 тыс. ₽;
- максимальный срок – 30 лет.
На сайте Банка есть удобный ипотечный калькулятор, можно рассчитать ежемесячный платеж и переплату.
Исламская ипотека работает в Республике Татарстан, Москве, Санкт-Петербурге, Тюмени и Уфе. Про алгоритм ее оформления и требования к заемщикам, мы подробно рассказали в статье «Исламская ипотека: для тех, кто живет по законам шариата».
Пользоваться исламскими банковскими продуктами могут не только мусульмане: Банк не требует подтверждать религиозную принадлежность. Например, мне понравились условия по исламскому эквайрингу: не нужно платить за аренду терминала и лояльные требования к минимальному обороту. А при оформлении исламской ипотеки не нужно переплачивать за страховку, и нет пени за просроченный платеж.
Читайте также: