Если игнорировать платежи по договору, не платить штрафы и пени, то финансовая организация вправе наложить на клиента все виды денежных санкций, сумма которых бывает в разы больше кредитной нагрузки. Так, например, сама того не подозревая, моя подруга попала на 100 тысяч рублей.
Она нарушила все условия кредитного договора: просрочила ежемесячный платеж, внесла неполную сумму и использовала кредит не по назначению, несмотря на то, что штрафные санкции были указаны на первой странице договора.
В соответствии с законодательством, максимальные штрафные санкции за просрочку платежа не могут превышать 20% годовых, где размер неустойки составляет от 0,2% до 1% за каждый день просрочки.
Приведу пример:
Задолженность банку составляет по договору 200 тысяч рублей. Клиент просрочил платеж на 10 дней, каждый день стоит 200 рублей (при размере неустойки в 0,1%), таким образом, должник отдаст банку 2000 рублей за треть месяца неуплаты.
Распространенный способ банков — брать пени и штрафы в процентном соотношении от суммы обязательства. Бывает, что сумма штрафов фиксированная и доходит до нескольких тысяч рублей
Существует пул банков, которые размер штрафа приравнивают к процентной ставке по кредиту или увеличивают ее в два, три или четыре раза. Вот как раз на такой банк и нарвалась моя подруга. Кстати, за то, что кредит использован не на заявленные цели, банк вправе потребовать погашение полной задолженности одномоментно.
Коллекторы начнут звонить после 6 месяцев просрочки. Если возникает сложная ситуация, из-за которой не получается платить по кредиту, клиенты выбирают путь в банк — велика вероятность, что в финансовой организации пойдут навстречу.
За что все-таки штрафуют нерадивых клиентов?
- Обычно — за задержку оплаты по кредиту. По условиям могут применяться различные меры: штрафные выплаты, повышение процентной ставки, требование немедленного погашения задолженности или их комплексное применение.
Банк определяет порядок взыскания, который может включать прогрессивную шкалу, например, начисление 100 рублей за первое нарушение сроков, 200 рублей за второе и 500 рублей за третье, а также начисление пени в соответствии с условиями договора.
- Заемщик не предоставляет документы, подтверждающие цель использования кредита. Иногда банки не взимают неустойку, но повышают процентную ставку.
- Потребитель не страхует имущество, находящееся в залоге, в установленные сроки. Например, клиент берет кредит на покупку автомобиля при условии ежегодного приобретения КАСКО, но забывает своевременно продлить страховку. Банк начисляет пени или повышает проценты по кредиту.
Юристы рекомендуют, кроме штрафных санкций, основательно ознакомиться с 4 пунктами во время подписания договора займа:
1. С полной стоимостью кредита — информация указана на первой странице, в правом верхнем углу, охватывает не только основную сумму займа, но и расходы на страховку, проценты и другие выплаты, связанные с кредитным договором.
2. Со сроком (датой) платежа по кредиту. Здесь важно учесть начисление большей части зарплаты, а также то, что иногда происходит задержка платежа по независящим от банка причинам. В приложении или в СМС-уведомлении предупреждают, что зачисление происходит в течение 3-х дней. Кстати, дату платежа возможно менять и в некоторых банках не один раз в течение года.
3. С условиями, которые помогут сохранить минимальную ставку по кредиту.
4. С пунктами о досрочном погашении. Здесь важно учесть, что проценты пересчитываются на основе фактического периода пользования кредитом, что минимизирует дополнительные платежи — это невыгодно банкам.
В любом случае перед тем, как подписать договор займа, его внимательно изучают. Убеждаются, что документ учитывает все возможности заемщика. Не уверены в условиях – не подписывают.
Во избежание неприятных ситуаций принимают правильное решение, чтобы чувствовать безопасность своего финансового будущего.
Подписывайтесь на канал! Будьте в курсе актуальных финансовых новостей и полезной информации по управлению личными финансами.