Жить нужно по средствам, заявили в Центробанке и подняли ключевую ставку до 18% годовых. На фоне этих новостей заемщики начали считать, сколько же придется переплачивать по рыночной ипотеке от 20% годовых. Скажу так, суммы оказались астрономическими, особенно если покупать квартиру в Москве и других крупных городах.
Итак, если вы зарабатываете меньше 100 тысяч рублей, то в ипотеку лучше вообще не лезть. Москвичам можно лишь посочувствовать, ведь они все должны стать миллионерами для получения одобрения в банке.
Занять у банка миллионы и платить 30 лет
Честно говоря, мне трудно представить человека, который сейчас будет по собственному желанию оформлять ипотеку под 20% годовых. Но именно такие ставки предлагают все крупные банки России, в том числе Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и многие другие. Несложно рассчитать, что даже за условные 10 лет переплата составит 200%, а если брать ипотеку на 20 лет, то уже 400%. И это мы не учитываем обязательную страховку, которая добавляет к ставке плюс 2-3%.
Не будем ходить вокруг да около, а сразу рассмотрим покупку недорогой квартиры в Москве. Например, за условные 10 млн рублей. К слову, это будет не самый лучший вариант жилья где-нибудь за МКАД. Если говорить о центральных районах, лучше сразу готовить не менее 15 млн рублей – это самые доступные варианты.
Летом 2024 года банки требуют внести не менее 30% первоначального взноса. То есть вам нужно сразу найти 3 млн рублей, чтобы оформить в кредит 7 млн рублей. Дальше начинается самая простая арифметика:
· Срок кредитования – стандартные 20 лет.
· Процентная ставка – 20% годовых.
· Ежемесячный платеж – от 118 тысяч рублей (без учета страховки).
И это самая минимальная сумма, на которую можно рассчитывать. Если брать кредит с учетом дифференцированных платежей, тогда в начале срока нужно выплачивать более 140 тысяч рублей в месяц. Также не забываем, что для получения одобрения заемщик должен зарабатывать в два раза больше – 300 тысяч рублей. Хорошо, даже с учетом минимальной суммы в 118 000 рублей, нужно иметь доход от 200 000 рублей в месяц.
Напомню, что сейчас банки выдают ипотеку только тем заемщикам, у которых долговая нагрузка составляет не выше 50%. Конечно, клиентам с идеальной кредитной историей могут пойти навстречу, то есть повысить порог до 80% от дохода. Но для этого нужно иметь действительно очень хороший рейтинг.
С Москвой все понятно, но что там в области? На самом деле в Подмосковье ситуация не лучше. Например, по данным статистики, средняя зарплата в Московской области в 2024 году – 70-80 тысяч рублей. Опять же, показатель зависит от того, как именно считать. При этом жилье стоит ненамного дешевле, чем в столице.
И если где-нибудь в Шатуре можно найти «квадрат» за 80 тысяч рублей, то уже в Долгопрудном один квадратный метр будет стоить от 188 тысяч рублей. В среднем «однушка» обойдется в 5-6 млн рублей.
Не лучше ситуация и в других городах-миллионниках. Например, в нормальном районе Петербурга еще можно найти «однушку» от 5 млн рублей. Однако это будет небольшая квартира-студия на 18 м2. Хотите больше, тогда платите еще плюс 3-4 млн рублей. При таком раскладе нижний порог зарплаты составляет от 80 тысяч рублей.
Что будут делать россияне без льготной ипотеки?
Наверное, нужно оговориться, что проблема заключается не в отсутствии льготной ипотеки, а в слишком завышенных ценах на квартиры в новостройках. Особенно это касается Москвы, где за квартиру в центре города можно купить яхту или даже небольшой остров в районе Карибов. На днях вышла интересная статья, где авторы утверждают, что за 45 млн рублей (средняя стоимость трешки в ЦАО) можно приобрести остров с виллой, спорткар или собственную винодельню в Италии.
Льготная ипотека всегда являлась временной мерой, но она не могла действовать вечно. Даже если сейчас оформлять квартиру в ипотеку под условные 8%, то вам нужно ежемесячно платить 60 тысяч рублей. И этот показатель несколько выше, чем средняя зарплата в регионах. Главная проблема – высокая стоимость жилья.
В регионах ситуация чуть лучше, хотя и там есть перегибы на местах. Например, в крупных городах нужно зарабатывать от 100 тысяч рублей, чтобы ежемесячно платить 45-50 тысяч рублей. Но даже в таком случае мы говорим о самых недорогих квартирах. Если семья захочет купить условную «трешку», тогда им нужно платить не менее 100 тысяч рублей в месяц.
Вероятно, сейчас россиянам придется затянуть пояса и оставить квартирный вопрос на более стабильные времена. С другой стороны, недвижимость в России еще никогда не дешевела, поэтому через несколько лет квартиры будут стоить дороже.
И как разорвать этот замкнутый круг? Честно говоря, на этот вопрос не могут ответить самые именитые экономисты. Рынок недвижимости уже давно живет в своей реальности, которая оказалась очень далека от россиян.