В 2017 году мы с мужем решили накопить на образование дочери. Ей предстояло поступать в университет в 2024 году. Мы сформулировали финансовую цель и составили план, как ее достичь с помощью инвестиций.
За семь лет нам нужно было накопить 1 500 000 ₽. По нашим расчетам, этой суммы должно хватить на весь срок обучения. Расскажу, какую инвестиционную стратегию мы выбрали и как копили.
Поставили финансовую цель
У финансовой цели должны быть срок достижения и сумма. Со сроком нам было просто — до окончания 11 класса оставалось семь лет. С суммой оказалось сложнее. Мы сразу решили, что дочь будет учиться в столичном вузе, но не знали факультета и специализации. Разброс цен оказался очень большим — более 100 тыс. ₽ за один год обучения.
Мы провели анализ стоимости платного обучения нескольких вузов. Средняя стоимость обучения в 2017—2018 учебном году составляла 250 тыс. ₽ за год. При расчете стоимости мы учли инфляционный рост. По итогам 2016 года он составил около 5%.
По формуле сложного процента рассчитали, насколько повысится стоимость обучения за семь лет:
250 000 х (1 + 0,05)⁷ = 351 775 ₽ — в год;
По аналогичной формуле рассчитали стоимость каждого курса за четыре года обучения.
Корректировка на инфляцию стоимости одного года обучения
На следующем этапе нам нужно было рассчитать, какую сумму откладывать в месяц, чтобы достичь цели. Для расчетов воспользовались инвестиционным калькулятором. Доходность заложили 7%, ориентировались на доходность ОФЗ. Получилось, что для достижения цели нам достаточно откладывать по 14 000 ₽ в месяц при условии, что доход начисляется раз в полгода и сразу реинвестируется.
Подведем итог:
- финансовая цель — образование ребенка в столичном университете;
- срок достижения — 7 лет;
- стоимость цели с учетом годовой инфляции 5% — 1 500 000 ₽;
- ежемесячная сумма взноса для накопления — 14 000 ₽.
Оценили финансовые возможности
До 2017 года я не вела семейный бюджет. Но нам всегда удавалось откладывать на отпуск, дорогостоящие покупки. Когда мы с мужем решили копить на образование дочери, то хотели четко понимать, сможем ли ежемесячно откладывать по 14 000 ₽.
Для этого я стала вести семейный бюджет. Разбила доходы и расходы на статьи. В начале месяца мы с мужем составили план. Ежедневно записывала фактические доходы и расходы. В конце месяца подвела итоги. Я уже показывала в своей статье, как можно вести семейный бюджет с помощью Google Таблиц. Этим способом пользуюсь до сих пор.
Планирование бюджета помогло понять, что фактический остаток в конце месяца в 2–3 раза больше суммы, которую нужно откладывать на образование дочери.
Выбрали инвестиционную стратегию
На семейном совете выбрали умеренную инвестиционную стратегию, а в качестве инструмента — облигации. Подробнее расскажу о причинах.
- Семь лет накопления — достаточно большой срок. Портфель можно было составить из более рискованных инструментов. Но мы только начали изучать инвестиции, и облигации были нам более понятны.
- Образование ребенка — важная цель, которая обязательно должна быть достигнута в строго оговоренный срок. Мы не могли рисковать потерей даже части капитала.
- Стратегия не должна быть активной. Мы не собирались заниматься трейдингом, а хотели подобрать надежные ценные бумаги и держать их до погашения.
Как выбирали облигации.
- Структура портфеля: 1/3 — ОФЗ, 2/3 — корпоративные облигации.
- Дата погашения — не позднее августа 2024 года.
- Тип купона — постоянный с любой периодичностью выплат.
- Кредитный рейтинг эмитента — не ниже ВВВ от рейтинговых агентств «Эксперт РА» и АКРА.
- Эффективная доходность к погашению — не ниже 7%.
- Наличие амортизации и оферты — амортизация допустима, без оферты.
По состоянию на декабрь 2017 года наш портфель включал три выпуска облигаций.
После погашения облигаций мы подбирали и покупали новые выпуски. К лету 2024 года состав портфеля изменился.
Накопили на обучение ребенка с помощью инвестиций
Как мы инвестировали.
- В декабре 2017 года муж открыл ИИС типа А. Мы завели на него первые деньги и купили облигации — 5 ОФЗ, 5 МТС и 5 Самолет.
- Каждый месяц вносили сумму, эквивалентную стоимости 15 облигаций.
- Полученные купоны не тратили, а вновь вносили на счет и покупали бумаги.
- С 2018 до 2024 год мы получали возврат подоходного налога в размере внесенной на ИИС суммы — эти деньги тоже инвестировали.
- Все облигации держали до погашения.
- В 2022 году не паниковали и ничего не продавали.
Сейчас мы знаем, что к августу 2024 года получим около 1,7 млн ₽. Комиссия брокера в нашем тарифе равна 0,05% от суммы сделки, поэтому существенного влияния на итоговую сумму не оказывает. Налог на доходы — около 50 000 ₽ за весь срок инвестирования.
Как начать копить с помощью инвестиций
Образование — дорогостоящее мероприятие. Чтобы накопить большую сумму, надо поставить финансовую цель с ценой и сроком. После этого нужно разработать план ее достижения.
Если копить без плана, к концу срока сумма окажется недостаточной. Мы не ставили цели — получить максимальный доход. Нам было важно накопить 1,5 млн ₽. Мы это сделали.
Читайте также:
