Банки сейчас предлагают высокие проценты именно по накопительным счетам. Иногда ставка в рекламе для такого счета даже выше, чем у вкладов в этом же банке. Тем актуальнее вопрос о том, что это такое и как накопительным счетом пользоваться. Я расскажу вам все про это.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — это банковский депозит, то есть счет для хранения ваших денег. Отличается он от вклада тем, что нет срока накоплений. Вы можете пополнять и снимать деньги полностью и частично в любой момент, когда сами пожелаете и все это без потери процентов.
С вкладами так не получится — при досрочном снятии денег со вклада, вы потеряете проценты. Еще вклады с повышенным процентом, как правило, нельзя пополнять в течение всего срока. В этом плане накопительный счет гибче по условиям.
Почему тогда все люди не открывают только накопительные счета? Потому что, из-за гибкости и непрогнозируемого остатка на счете (ведь вы можете пополнять и снимать когда вам вздумается), банки не готовы дать высокий процент для накопительных счетов. Поэтому в большинстве случаев вклады выгоднее, у вкладов выше процент.
Варианты накопительных счетов
Сейчас появилось два варианта того, как банк считает проценты дохода для накопительного счета:
- проценты на ежедневный остаток
- проценты на минимальный остаток
Первый вариант как раз более гибкий, и выгодно отличается от вклада именно возможностью снимать деньги в любой момент и пополнять в любой момент без потери процентов. Банк считает процент дохода каждый день и фиксирует их к выплате. То есть, даже если вы один день подержали деньги на таком счете, а потом резко вывели все, то в конце месяца вам все равно придет доход в % от суммы за тот один день.
Но, опять же, из-за такой непрогнозируемости, у накопительных счетов с процентами на ежедневный остаток обычно довольно скромный процент дохода — обычно на 5-7% ниже, чем дают вклады.
Второй вариант на минимальный остаток — это замаскированные короткие вклады. Такой вариант накопительного счета банки придумали, наверное, из хитрости. Дело в том, что если вы пополните накопительный счет с расчетом на минимальный остаток, например, на 1 000 000 рублей и продержите эти деньги на нем 29 дней, а на тридцатый день все снимите, то в конце месяца не получите ничего. Потому что, банк отслеживает минимальный за месяц остаток. А в примере остаток минимум был 0 рублей на 30-й день — поэтому и доход вы не получите никакой.
С накопительным счетом на минимальный остаток важно сохранять все деньги всегда на балансе накопительного счета. Иначе дохода будет меньше, или его вообще не будет. Наоборот, накопительный счет с расчетом на минимальный остаток хочется только пополнять и не трогать, что лишает сути таких счетов - их гибкости и возможности снимать в любой момент.
Какой же тогда плюс? Плюс второго варианта в том, что банки готовы платить высокие проценты, аналогичные ставке вкладов. Потому что банк знает, что вы вряд ли будете снимать деньги с такого счета, а если и будете, то банк вам просто заплатит меньше или не заплатит ничего.
Почему накопительные счета сейчас популярны
Популярными и обсуждаемыми такие депозиты стали как раз из-за второго варианта - расчет процентов на минимальный остаток. Казалось бы, у него есть минусы, но есть и весомый плюс — это высокий процент, почти такой же выгодный как у вкладов!
Например, такие банки как Альфа-банк, ВТБ, МТС, Озон-банк предлагают счета-копилки с подсчетом процентов на минимальный остаток со ставкой даже выше, чем сейчас ставка ЦБ! Информация актуальна на момент написания статьи, поэтому перепроверяйте.
Но в чем подвох
У разных банков разные условия, но примерно минусы таких счетов такие:
- как уже написал выше, это расчет на минимальный остаток, то есть желательно не выводить деньги и хранить по максимуму возможностей и всегда до конца месяца, чтобы получить проценты
- большие привлекательные ставки банки обычно дают только новым клиентам, у которых еще не было таких счетов или вообще не было еще никаких карт, счетов в конкретном банке
- высокая процентная ставка дается по акции на небольшой период — обычно 2-3 месяца, потом ставка резко уменьшается почти вдвое.
Учитывайте все эти минусы при прогнозировании своих доходов! И изучайте конкретную информацию в банке, где открываете такой счет.
Как пользоваться, чтобы зарабатывать больше
Самый выгодный вариант, если у вас еще не было счетов в банках, где проводят акции с накопительными счетами под высокий процент. И если у вас есть деньги, которые вы хотите отложить и у вас есть возможность их хранить, не снимая, допустим, 2-6 месяцев.
Тогда вы сможете сделать так: сначала открыть счет в одном банке по акции, хранить там деньги до конца действия высокого процента; затем перевести деньги в другой банк с такой же акции и так далее по аналогии. Если у вас получится делать так, предположим, с тремя банками с акциями по 2 месяца с высоким процентом, то вы на 6 месяцев получите ставку выше чем ставка ЦБ и заработаете хороший процент.
Вы спросите — а как же комиссии и задержки в переводах между банками? Сейчас такой проблемы нет. Ведь действует Система быстрых платежей (СБП). С ней вы можете переводить деньги между своими счетами в разных банках мгновенно и без комиссии до 30 млн рублей в месяц для своих счетов.
Есть еще один лайфхак — если банки дают бонусы за приглашение друзей, то отправляйте свою ссылку супругу/супруге, близким, родственникам, друзьям, и, наоборот, просите отправить бонусные ссылки вам. Чтобы не только накопить с высоким процентом, но и получить бонус за регистрацию в новом для вас банке.
Надеюсь, вам помогут эти советы! Спасибо за внимание!