Мы регулярно сталкиваемся с объявлениями, где обещают «стереть» или «удалить» кредитную историю. Разбираемся, насколько это реально и стоит ли верить подобной рекламе.
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) — это информация о кредитном поведении заемщика. Туда попадают данные обо всех кредитах и займах, прошлых и тех, которые он обслуживает сейчас, эта информация постоянно пополняется свежими записями о каждом ежемесячном платеже или обращении за новым кредитом, рассрочкой и т.п.. В ней также хранятся данные о том, в какие банки он обращался, не допускал ли просрочек.
Данные кредитных историй хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) и передаются туда банками и МФО. На основе данных КИ формируется «портрет» заемщика, по которому кредитные организации проверяют его надежность и принимают решения о том, стоит ли ему дать деньги в долг, а если стоит, то на каких условиях.
Суть кредитной истории - неизменяемость и постоянство. Любая запись, попавшая туда, за редким исключением, остается там навсегда и без правок.
Можно ли исправить кредитную историю?
Как говорят специалисты, лучший способ исправить историю - ее не портить. Все недочеты, допущенные заемщиком в процессе обслуживания кредитов, попадают в КИ и портят ее. Из-за них отказывают в кредитах, назначают более жесткие условия кредитования, в некоторых случаях могут отказать в приеме на работу и т.п. Поэтому всегда возникает соблазн «поправить» себе кредитную историю, удалив из нее неприятные для заемщика данные. И да, в некоторых случаях данные в кредитной истории можно исправить или они могут быть из нее удалены полностью.
Как законно откорректировать кредитную историю
В первую очередь речь идет об ошибках. При передаче данных в БКИ могут возникнуть ошибки, например был сбой и записалась просрочка, была ошибочная запись в базе данных банка и неверные данные были переданы без ошибок в БКИ. Еще один вариант - совпадение данных, например, заем взял человек совпадающими ФИО и датой рождения. Более неприятный вариант ошибок в кредитной истории: вашими персональным данными воспользовались мошенники и оформили на вас незаконный заем. Часто такое проходит с МФО, где не такие строгие правила безопасности при оформлении финансовых продуктов.
Для исправления ошибок в КИ надо связываться с организацией-кредитором или напрямую обращаться в БКИ. Если ошибка «криминальная», то потребуется подключать полицию. Потребуются заявление на оспаривание ошибки и документы, подтверждающие этот факт. Дальше БКИ должно связаться с банком или МФО, проверить данные и исправить ошибочную запись.
Хотите больше узнать о кредитной истории и кредитах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Данные в кредитной истории стираются сами
Записи в КИ хранятся не вечно. По закону, с 2022 года сроки хранения данных сократили с 10 лет до 7. Теоретически, если выждать 7 лет, то КИ сама собой «обнулится» и вы начнете свою кредитную биографию с чистого листа.
Но нужно помнить, что отсчет срока начинается с момента последней записи. То есть, если у вас остались незакрытые долги по кредитам – запись о них будет обновляться автоматом каждый месяц по мере того, как будет копиться просрочка. Поэтому для «обнуления» данных кредитной истории нужно сперва полностью разобраться со всеми долгами и остановить приток данных по ним в БКИ.
После этого нужно 7 лет воздерживаться от любых действий, которые обновляют вашу кредитную историю, то есть не подавать заявок на кредиты, не покупать ничего в рассрочку, не пользоваться кредитным картами и т.п. Когда истечет срок, информация будет удалена за неактуальностью.
Что чаще всего предлагают, когда обещают стереть кредитную историю?
Если вы видите в интернете или в прессе предложение «стереть» КИ, то это, довольно часто, мошенники. Все законные варианты корректировки кредитной истории не подразумевают произвольного изменения данных - иначе КИ не использовали бы как беспристрастный инструмент анализа.
Схема обмана, как правило, типовая: жулики утверждают, что у них «свой человек» в БКИ или какой-то невероятный супер-юрист с выходами на БКИ. С их помощью они берутся за деньги откорректировать записи или полностью стереть КИ.
Стоит ли говорить, что это откровенная ложь. Чаще всего жулики получают оплату за свои «услуги» и исчезают с ними. Особенно дерзкие разводят жертву не один раз: сперва показывают поддельную распечатку, в которой уже есть якобы сделанные «исправления» в кредитной истории, а потом требуют еще денег на продолжение работы или на какой-то «особо сложный случай».
Существуют и другие варианты, на грани мошеннических схем и сект. В частности, предлагают «отказаться» от паспорта РФ и получить подданство какого-нибудь другого государства, часто вообще несуществующего, например СССР. Якобы так все долги обнуляются, поскольку держатель паспорта перестает быть гражданином РФ. Еще вариант - полностью сменить ФИО и поменять паспорт. Понятно, что подобные трюки не имеют никакого отношения к закону, а смена паспорта никак не влияет на обязательства по кредитам, т.к. данные об это автоматически попадают в ту же кредитную историю.
Как реально изменить кредитную историю?
У кредитных историй есть правило актуальности данных: более свежая информация более весома. Если заемщик с проблемами в прошлом начал показывать хорошую финансовую дисциплину и аккуратно гасит свои кредиты и займы, свежие хорошие данные постепенно перекрывают прошлый негатив. Заемщик может «вылечить» свою КИ, оформляя небольшие кредиты, набирая положительные данные и так, шаг за шагом, улучшая свою оценку кредитной истории.
Конкретных сроков исправления никто не даст, но по статистике, на «лечение» КИ требуется от 2 до 3 лет, при этом нужно будет постепенно усложнять кредитные продукты - от обычной рассрочки или простой кредитной карты с минимальным лимитом, до полноценных кредитов все большего размера.
Довольно часто разные финансовые агентства и банки используют обещание «стереть кредитную историю» для продвижения своих программ по «лечению» кредитной истории. Ничего противозаконного в такой рекламе формально нет, но такая «острая» формулировка позволяет привлечь внимание клиентов и продать им свои кредитные программы.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!
