Всех приветствую, уважаемые читатели! Этот канал для тех, кто интересуется темой личных финансов. Создала я его для своей семьи, в первую очередь для внука подростка. У него появилась первая зарплата и первая цель на крупную покупку. Кто пропустил, и не очень ориентируется в Дзене, оставляю ссылки на первые публикации:
От карманных денег до инвестиций
Немного истории (о появлении денег)
Восьмое чудо света (формула сложных процентов)
Примите мою искреннюю признательность и благодарность друзья, которые зашли на этот канал прочитали, подписались и даже оставили комментарии.
Внук сказал, что с мотивацией у него все в порядке, в прошлом году мы с ним стали потихоньку погружаться в эту тему. Перейдём к практическим действиям!
1 шаг. Стоимость нашей мечты
Чем мечта отличается от цели?
Просто копить деньги на счету, чтобы условно стать богатым – это никого сильно не вдохновляет. У каждого должна быть заветная цель, к которой человек стремится. Именно тогда вас будут радовать успехи. В личных финансах - это растущие средства на счету, которые приближают к заветной мечте. С каждым днём заглядываешь в телефон (на свой банковский счёт) и видишь, как небольшими шагами продвигаешься к своей цели: образованию, квартире, машине, шубе или будущей пенсии.
Мечта превращается в цель, когда у неё появляется конкретная стоимость. Для машины – это марка, объем двигателя, год выпуска, комплектация, цвет. Если квартира – это район города, тип дома, этаж, количество комнат. Думаю, что вы сами посмотрите по объявлениям в сети и определитесь с собственными целями.
Мечта моего внука стоит – 320 тысяч рублей (чуть увеличила стоимость, техника имеет свойство дорожать из-за инфляции).
2 шаг. Составим уравнение для формулы сложных процентов:
Сначала возьмём известные цифры – это заработная плата 50 тысяч рублей, мы знаем про ключевую ставку ЦБ РФ – 18% годовых, еще нам понадобиться время, как нам обещала Набиулина И.С. эта ставка останется до конца 2024 года.
Вот что у нас получилось:
Размер начальных инвестиций – 50 000 рублей;
Размер ежемесячных инвестиций – 20 000 рублей;
Ставка годового дохода – 19%;
Период инвестиций – 12 месяцев;
Результат инвестиций – 323 544 рубля.
3 шаг. Ищем подходящий финансовый продукт
В первую очередь посмотрим на линейку вкладов, которую сегодня нам предлагает рынок. Для таких сумм, как у нас самый надежный инструмент это банковский вклад. Новичков в мире финансов, с вашими денюшками, очень ждут крупные акулы, которые с большим удовольствием откусят кусочек вашего капитала. Поэтому сломя голову в океан финансов не бросаемся, всегда думаем и просчитываем риски.
Для наших целей требуется вклад отвечающий следующим параметрам: пополняемый, с капитализацией, на один год и сумма первоначального взноса должна быть не очень высокой. Но, хочу предупредить: «Не верьте рекламе, проверяйте!» Написала вам подробно собственные расчёты, потому что когда стала использовать калькуляторы банков, стала в себе сомневаться.
Простые расчеты:
Итак, у нас есть следующие данные:
1. Первоначальная сумма инвестиций (50 000 рублей)
2. Ежемесячное пополнение (20 000 рублей)
3. Количество месяцев (12)
4. Процентная ставка – 19%
где:
- \( A5 \) - первоначальный взнос,
- \( B5 \) - сумма ежемесячных платежей,
- \( C5 \) - годовая процентная ставка по ежемесячным платежам,
- \( D5 \) - количество месяцев,
- \( E5 \) - годовая процентная ставка по вкладу,
- \( PV \) - первоначальная сумма инвестиций.
Подставим наши значения в формулу:
[ FV = 50000 + (20000 * (1 + 0.01)^12) + (290000 * ((1 + 0.19)^(12 * 1) - 1)) * (1 + 0.19) \]
Выполним расчеты:
[ FV = 50000 + (20000 * 1.01^12) + (290000 * (1.19^12 - 1)) * 1.19 \]
[ FV = 50000 + 240000 + (290000 * (2.5384 - 1)) * 1.19 \]
[ FV = 50000 + 240000 + (290000 * 1.5384) * 1.19 \]
[ FV = 50000 + 240000 + (447312) * 1.19 \]
[ FV = 50000 + 240000 + 530863.88 \]
[ FV = 323863.88 \]
Итоговая сумма должна составить 323863.88 рублей.
А теперь, давайте с вами проверим, что нам предлагают банки, будем использовать калькулятор на сайте. Воспользовалась Яндексом, задала поиск: "Накопительные вклады в России, топ лучших 2024 год". Сделала вам скриншот банков, кто в лидерах, на самых первых строчках.
Часто пользуюсь платформой сравни.ру вклады, но нужный для себя вклад не нашла, не подходят по моим условиям (нет капитализации, пополнения, высокий первоначальный взнос). Стала сравнивать накопительные счета. Они отличаются от вклада тем, что банк вправе изменить ставку в одностороннем порядке. В накопительных счетах нет ограничения по первоначальной сумме, в любой момент можно пополнять, забирать деньги. Процент сейчас предлагают хороший. ЦБ РФ предупреждал, что высокая ключевая ставка с нами будет долго, поэтому не стоит опасаться, уменьшения процентов в течение года. Накопительные счета, как и вклады, застрахованы. Оставляю скриншоты - сравнения. Математика - точная наука, подозреваю, что эти суммы из-за юридических фишек. Сумма в калькуляторе банка и та, что я запланировала, не совпала ни разу.
Обратите внимание на ставку в рекламе и той, которая учитывается в калькуляторе при расчете капитализации процентов.
Попробуйте сами, оставлю вам ссылку на данный сайт.
Это я рассматривала накопительные счета, а вот вклад, по которому будет составлен официальный договор, и процентную ставку банк изменить не может в одностороннем порядке. Ставка указана с капитализацией процентов, но сумма с моей не совпадает. Здесь нужно обратиться в банк.
Какой можно сделать вывод?
Все финансовые продукты, которые предлагают на рынке - нужно проверять, чтобы не было разочарования от инвестирования. Когда дома определитесь с выбором, не поленитесь обратиться к сотруднику банка, пусть он посчитает, какая сумма вознаграждения вас ожидает. Не доверяйте рекламе, в договоре могут быть "скрытые условия", чаще всего повышенная ставка в 19% - только на 3 месяца, и годовая отличается от первоначальной. Желаю всем удачных инвестиций!
Благодарю всех, кто дочитал до конца. Если у вас есть своё мнение, идеи, напишите в комментариях. Подписывайтесь, ставьте лайки, дизлайки. Ваши оценки и жизненный опыт может помочь другим людям. Если вас данная тема заинтересовала, дальше будем разбирать другие финансовые инструменты.
