Прошло почти полтора года с того момента, когда законопроект №309801-8 о сохранении ипотеки был направлен на рассмотрение в Государственную Думу. И вот 23 июля 2024 года он был рассмотрен и принят в третьем чтении.
Нужно сразу оговориться, что сохранить ипотечное жилье в банкротстве, можно будет, только если для должника и членов его семьи оно является единственным. И заявить о подобном намерении тоже можно не сразу. Необходимо дождаться, пока истекут два месяца, которые Закон о банкротстве дает кредиторам на то, чтобы заявить свои требования в реестр требований кредиторов.
Итак, проект закона предусматривает 2 возможных пути сохранения ипотечного жилья.
1. Погасить кредит
Разумеется не лично, а от третьего лица. С согласия должника удовлетворить требования залогового кредитора в полном объеме может абсолютно любой человек. Для этого нужно направить в арбитражный суд и финансовому управляющему заявление с указанием своих данных, срока и способа погашения обязательств.
На рассмотрение такого заявления у суда будет 14 рабочих дней. В удовлетворении могут отказать, если:
- жилье для должника не единственное;
- заявитель передумал;
- у должника недостаточно имущества для погашения требований кредиторов первой и второй очереди.
Если суд вынес определение об удовлетворении заявления, то в нем будет прописан размер суммы, порядок и срок ее перечисления.
Как только деньги переведены, плательщик или финансовый управляющий должен направить в суд заявление о признании требований кредиторов удовлетворенными, приложив к нему платежные документы. И если требования были погашены в полном объеме и без нарушения порядка и сроков, то суд вынесет соответствующее определение.
Деньги, перечисленные в счет погашения чужой ипотеки, считаются предоставленными должнику на условиях договора беспроцентного займа. Вернуть заемные средства необходимо по требованию, но не раньше чем через три года с даты завершения процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве.
2. Заключить мировое соглашение
Если оплатить кредит целиком и полностью некому, то можно заключить с залоговым кредитором или кредиторами, если речь идет о последующей ипотеке, мировое соглашение. Сделать это может как сам должник, так и третье лицо. И для этого не нужно согласие финансового управляющего или каждого отдельного кредитора. Такое соглашение, утвержденное арбитражным судом:
- сохраняет за должником первоначальные условия договора;
- защищает от взыскания единственное, пусть и залоговое, жилье.
Однако если в конкурсной массе должника недостаточно имущества, чтобы погасить требования кредиторов первой и второй очереди, то для утверждения отдельного мирового соглашения придется внести на специальный банковский счет необходимую сумму. И она не может превышать 10% от стоимости жилого помещения.
А вот если должник будет нарушать условия соглашения, оно будет расторгнуто, или отменено определение арбитражного суда о его утверждении, то все вернется на круги своя.
- Требования кредитора будут восстановлены в реестре требований кредитора в их непогашенной части, если процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина, не завершена, и производство по делу о банкротстве гражданина не прекращено.
- Кредитор сможет обратить взыскание на жилое помещение в установленном законом порядке как в процедуре банкротства, так и после ее завершения.
Когда законопроект будет подписан и вступит в законную силу, ипотечные заемщики получат реальный шанс освободиться от груза неподъемных обязательств, сохранив при этом единственное залоговое жилье. Остается надеяться, что ждать осталось недолго.