Что это такое?
Данная программа является ипотечным продуктом и позволяет на улучшенных условиях приобрести квартиру в новостройке. Для начала стоит обязательно сказать о том, что данная ставка сочетается только с программой «Ипотека для семей с детьми». Суть программы заключается в том, что банк готов предоставить дисконт к основной базовой ставке в 6%, тем самым давая вам как плательщику лучшие условия. (Базовая ставка 6% - дисконт банка 2,5% = 3.5% на весь срок)
Сколько стоит?
Банк предоставляет услугу за определенное вознаграждение. Данное вознаграждение варьируется от банка, но в среднем составляет около 12% от тела кредита (Тело кредита = Сумма покупки - первоначальный взнос)
Например:
Стоимость квартиры - 5 000 000 рублей
Минимальный первоначальный взнос - 20% или 1 000 000 рублей (5 000 000 *20% = 1 000 000)
Стоимость услуги = Тело кредита * 12% = 480 000
Кто платит и когда?
Данную услугу может оплатить только застройщик, купить ее самостоятельно в банке сейчас нельзя. Оплачивается она сразу, так как ее стоимость сразу зишивается в тело кредита. (Квартира сразу становится по стоимости дороже, вместо 5 000 000 рублей станет 5 480 000 рублей). Важно понимать, что ваш первоначальный взнос также увеличится, так как будет рассчитываться от большей суммы: 5 480 000 * 20% = 1 096 000 рублей (+ 96 000 рублей в сравнении с стандартными условиями семейной ипотеки)
В чем выгода?
Вы получаете большую сумму в теле кредита, но в последствии экономите на платежах, так как они будут ниже, чем при стандартной ставке.
Платеж при ставке 6% составит - 23 982 рублей в месяц (Стоимость покупки 5 000 000 рублей)
Платеж при ставке 3,5% составит - 19 686 рублей в месяц (Стоимость покупки 5 480 000 рублей)
Как видим платеж при ставке 3,5% даже с учетом увеличившейся суммы покупки будет ниже на 4 206 рублей в месяц. Это означает, что окупаемость услуги составит 9,5 лет, оставшийся срок сниженная ставка будет экономить ваши деньги и если вы берете кредит на 30 лет, то сможете сэкономить порядка 1 млн рублей, которые не переплатите банку за срок ипотеки.
В чем минус и кому не подойдет данная программа?
Программа не подойдет тем, кто планирует закрыть ипотеку в ближайшие 10 лет, тем кто планирует не спеша погашать ее полный срок, ставка принесет выгоду.
Ограничения
Данная ставка как мы изначально определили подходит только под программу «семейная ипотека» (ипотека для семей с детьми) и если ранее таких ипотек можно было взять несколько, то последние условия позволяют иметь только 1 подобную ипотеку в 1 руки.
Рекомендация
Берите максимально возможную сумму (по своим силам) и не спешите закрывать, пусть этот актив существует и сам себя потихоньку окупает, даже если вы купили квартиру с ремонтом и она сдается за 18 тыс, а платеж по ипотеке составляет 20 тыс, через пару лет ставки по аренде вырастут и перекроют платежи по ипотеке.
Вывод: ипотека с сниженной ставкой - это дешевые деньги для Вас, используйте эту возможность как для инвестиции, так и для улучшения своих жилищных условий. Инфляция сильно ускорилась, что привело к росту ключевой ставки до 18%. Это означает, что все кредиты станут еще дороже, сейчас уже невозможно найти кредит и взять деньги под низкий процент, все банки дают займ под 25-30% годовых, а в данном случае есть возможность взять их по 3,5%.
Если правильно подобрать недвижимость, то вы помимо дохода от сдачи будете получать потенциальный доход от роста цены объекта.