Кредиты – неотъемлемая часть нашей жизни и при грамотном использовании – полезный инструмент. В нашей стране практически каждый совершеннолетний человек за свою жизнь хотя бы один раз брал кредиты – кто-то оформляет ипотеку, кто-то автокредит, кто-то покупает айфоны, мебель или технику.
В большинстве случаев люди спокойно (или относительно спокойно) выплачивают свои кредиты, живут дальше и оформляют новые займы. Но бывают ситуации, когда выплачивать кредиты становится трудно. Сейчас такие ситуации возникают все чаще и чаще – всему виной нестабильность экономики, бесконечный рост цен, высокие ставки по кредитам. При этом заработная плата не успевает за все более высоким ростом цен. В результате люди начинают испытывать проблемы при выплате кредитов, которые еще вчера казались посильными.
Представьте ситуацию – вы исправно платили по кредиту, а потом неожиданно потеряли работу. Сначала вы отходите от шока, потом обновлялете резюме и забираете трудовую, а потом наступает момент, когда нужно вносить ежемесячный платеж. Но денег нет. Что же делать? Вы разводите руками и искренне не знаете, что делать дальше. Ведь раньше таких проблем не возникало. Знакомо?
Что же будет дальше? Как правильно поступать? Рассмотрим 3 выхода из ситуации, когда нечем платить по кредиту.
Сценарий №1. «Залечь на дно в Брюгге»
Самый популярный сценарий для тех, кому нечем платить по долгам и кредитам – затаиться. Это в какой-то степени детская позиция, когда мы пытаемся спрятаться от неприятностей под одеялом и надеемся, что все разрешится само собой. Если вы выбрали такой вариант, можете занять две позиции – активную или пассивную.
Пассивная – вы просто прячетесь, перестаете отвечать на незнакомые номера, игнорируете сообщения от банка и всячески делаете вид, что вас не существует. К чему это приведет? Бесконечно бегать не получится, так как банк начнет действовать иначе – через родственников, друзей, работодателя, а в дальнейшем и через приставов. Важно понимать, что кредитор никогда не забудет про ваш долг, более того, он тоже имеет право подать на ваше банкротство. И в таком случае вы рискуете потерять в процедуре свое имущество. Думаем, вы понимаете, что прятаться – не лучший выход из положения.
Активная – такой вариант подходит для опытных заемщиков. Вы пытаетесь пользоваться законными способами – пишите письма, официально отказываетесь от общения, оформляете возражения на решения банка и решения суда, игнорируете письма и заседания. Разница между этими вариантами только в том, что второй вариант может продлить срок игры в прятки, но при этом потребует от должника существенных временных и финансовых затрат на оформление всех документов.
Итог обоих вариантов один – рано или поздно суд обяжет вас выплачивать долг. Запомните – ни один долг не забывается и не прощается. И даже, если вам перестали звонить, это не означает, что банк про вас забыл, скорее всего они просто перешли к следующей стадии возврата долга.
Сценарий №2. «Продать всё»
Очень популярный сценарий, когда люди начинают продавать все свое имущество, ущемлять себя во всем, занимают у друзей и влезают в новые долги, чтобы выплатить кредит. Чаще всего это не помогает, денег на оплату кредита все равно не хватает. Но даже если человеку и удается закрыть кредит – в итоге он остается, по сути, у разбитого корыта. Но стоит ли результат подобных жертв?
Добавим статистики – согласно заявлению банков, почти 30% россиян с трудом выплачивают кредиты и займы. При этом, каждый четвертый потребительский кредит просрочен минимум на три месяца. Суммарные цифры займов россиян улетели уже в космос. Советы из телевизора – «надо просто больше зарабатывать и меньше тратить» вызывают лишь горькую усмешку – «куда уж еще меньше». Очень мало кому удается затянуть пояса и выплатить кредит, чаще всего людям приходится продавать свое имущество или, что еще хуже – брать новые кредиты, чтобы закрыть старые. А так как кредитная нагрузка и так высокая, банки чаще всего отказывают в выдаче нового кредита, приходится обращаться в МФО и соглашаться на крайне неприятные для себя условия. В результате и долг не удается погасить, и финансовое положение становится только хуже.
Сценарий №3. «Поздравьте меня – я банкрот»
Если вам не подходит ни один из вышеперечисленных вариантов, есть еще один выход – списать долги через процедуру банкротства. Это единственный законный способ в нашей стране избавиться от всех долгов. При этом:
- списать можно все долги – кредиты, долги за ЖКХ, расписки;
- звонки кредиторов прекращаются уже после подачи вами заявления в суд – так как они понимают, что требовать возврат долга просто бессмысленно;
- в процессе банкротства вы частично продолжаете получать свой доход;
- длительность процедуры составляет 6-12 месяцев и зависит от сложности дела, количества кредиторов и загруженности судов;
- после процедуры списываются все долги, даже те которые не были указаны в заявлении на банкротство.
Процедура банкротства становится все популярнее в нашей стране и каждый месяц количество банкротов только увеличивается. При этом, процедура банкротства практически никак не влияет на дальнейшую жизнь человека. Единственный фактор, который может остановить человека от прохождения процедуры – это ее стоимость. Оформить банкротство «под ключ» сейчас стоит примерно 250 000 рублей, поэтому далеко не все решаются на списание долгов.
В завершении отметим, что ни в коем случае не стоит играть в прятки с банками и прятаться от долгов – ни к чему хорошему это не приведет, а вот что лучше – выплатить долг или пройти процедуру банкротства зависит от конкретной ситуации, как на чаше весов.
Лучше платить:
– когда долг небольшой (до 100 000 - 120 000 рублей);
- когда долг большой, но у вас есть дорогостоящее имущество.
Лучше списать долги:
- когда жизнь превратилась в череду ограничений - в отдыхе, развлечениях или куда хуже - в базовых потребностях (еде, одежде, образовании);
- когда понимаете, что в ближайшее время доход сократится еще сильнее (декрет, сокращение на работе, смена работы);
- когда кредитная нагрузка превышает 40% от ежемесячного дохода.
Что именно делать в каждой конкретной ситуации зависит от вас, но мы знаем, что точно делать не нужно - ни в коем случае не нужно брать новый кредит, чтобы погасить старый как бы вас не уговаривали на это в банке.