Каждый день я прохожу по 10000 шагов Для меня это и антистресс, и плюс к здоровью, возвращение к осознанности, способ получить заряд радости, наблюдая за окружающим миром.
И вот вчера на прогулке я обгоняла двух молодых женщин, которые мило беседовали. В в момент, когда поравнялась с ними услышала фразу: "Я беру кредит, чтобы закрыть другой кредит. И так происходит постоянно". Вторая со вздохом подметила: "Так сейчас полстраны живет".
В моменте вспомнила, что слышала эту фразу и от своих клиентов.
По статистике более 40% населения нашей страны имеют кредит, причем половина из них имеет по 3 и более кредита.
У меня тоже несколько кредитов, один из них - это ипотека. При этом ни разу в жизни не было ситуации, при которой я брала кредит, чтобы закрыть предыдущий.
Хочу пообщаться с вами на эту тему сегодня и дать пару рекомендации, как такое возможно избежать.
Часто причинами, толкающими заемщика на оформление нового кредита для закрытия старого, становятся неожиданные финансовые трудности - потеря работы, снижение доходов, непредвиденные расходы, переоценка своих возможностей, импульсивные покупки. В такой ситуации человек оказывается не в состоянии вносить регулярные платежи по первоначальному кредиту, и набегающие штрафы и пени делают ситуацию все хуже. Чтобы избежать просрочек, испорченной кредитной истории и, в конечном счете, взыскания долга, заемщик прибегает к крайней мере - берет новый кредит.
Как психолог, вначале раскрою суть проблемы со стороны психологии:
Зачастую причины такого поведения кроются в особенностях человеческого мышления и психологических установках. Например, "эффект якоря" приводит к тому, что первоначальная информация, в данном случае условия старого кредита, оказывают чрезмерное влияние на восприятие и решения человека. Ему кажется, что новый займ на "более выгодных" условиях - это решение проблемы, хотя на самом деле долговая нагрузка лишь перераспределяется, а не устраняется.
Другое распространенное искажение - "оптимизм относительно будущего". Заемщик склонен переоценивать свои будущие возможности по обслуживанию нового долга, надеясь, что ситуация с доходами улучшится. Но, к сожалению, жизнь полна непредвиденных обстоятельств, и такие ожидания редко оправдываются.
Кроме того, люди часто страдают от "предвзятости подтверждения" - они фокусируются только на информации, подтверждающей правильность их решения взять новый кредит, игнорируя предупреждения об опасностях. В итоге они попадают в "долговой пузырь", где окружают себя только теми сведениями, которые укрепляют их изначальную позицию.
Заметила еще одну закономерность: в сложных ситуациях мы склонны думать, что еще один кредит - это легкое решение в моменте и совсем не задумываемся: "Как я могу увеличить свой доход?" Я специально раскрывала эту тему в своей сатье "Как заработать больше денег"
Вместо того чтобы брать новый кредит, рекомендую рассмотреть другие, более эффективные способы решения долговых проблем. Прежде всего, следует попытаться договориться с кредиторами об изменении условий первоначального займа - реструктуризации долга, отсрочке платежей, пролонгации срока. Многие банки идут навстречу добросовестным заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации.
Иногда выходом становится и обращение за помощью к родственникам или друзьям, готовым предоставить заём на более мягких условиях. Наконец, в крайнем случае можно рассмотреть процедуру банкротства физического лица, которая поможет законным путем списать непосильные долги.
В качестве финансового психолога, я помогаю своим клиентам осознать эти и другие когнитивные искажения, которые влияют на их финансовое поведение. Вместе мы анализируем ситуацию, выявляем глубинные причины проблемы и прорабатываем более эффективные стратегии управления долгами.
Зачастую ключом к решению становится переформулирование самой проблемы. Вместо того, чтобы воспринимать новый кредит как "спасение", мы рассматриваем его как лишь временную отсрочку неизбежного ухудшения ситуации. Это помогает взглянуть на ситуацию более трезво и объективно.
Далее мы разрабатываем пошаговый план действий, включающий переговоры с кредиторами об изменении условий, оптимизацию расходов, поиск дополнительных источников дохода. Важно также проработать психологические аспекты - усилить веру в свои финансовые возможности, избавиться от чувства стыда и страха, научиться справляться со стрессом.
Если вы оказали в этой ситуации постарайтесь осознать проблему: что вас к ней привело, как можно увеличить доход, пропишите на бумаге возможные варианты решения проблемы и начните детально изучать их. Можно каждый вариант оценить от 1 до 5, где 5- самый выгодный вариант. Начните с самого выгодного для вас)
В качестве "профилактики" отлично помогает финансовая подушка безопасности. В следующей статье раскрою пошаговый план по ее созданию. Но статья будет доступна только подписчикам моего канала.
Дай лайк, если тоже есть кредит и эта тема актуальна.