Последние три года стали рекордными в России по количеству взятых ипотечных кредитов. Это сильно ускорило развитие рынка недвижимости, при этом разогнав цены на квадратные метры. Люди брали ипотеки как не в себя. И банки не особо проверяли, потянет ли человек оплату за нее или нет. Объем кредитования зашкаливает и далеко не каждый человек реально оценил свои силы, чтобы выплачивать ипотечный кредит. А на какие деньги люди делали ремонт? А иногда и откуда брали деньги на первоначальный взнос? Правильно - кредит. Не хватает денег платить по ипотеке - возьмем еще кредит. Ситуация непростая и в последние годы, государство, понимая все риски просрочек и чтобы не допустить ипотечного кризиса, который был когда-то в Америке, начало придумать механизмы, как облегчить жизнь людей и при этом сильно не обидеть банки.
Не так давно Госдума уже разрешила заемщикам, у которых есть проблемы с оплатой ипотеки, самим продать эту квартиру, не дожидаясь пока ее заберут приставы. Это, конечно же - огромный плюс.
Но есть случаи. И они очень частые. Когда человек деньги на платеж по ипотеке найти может и ее исправно платит, а другие кредиты платить уже нечем.
До весны 23 года списать кредиты, сохранив ипотеку, было нельзя. Ни закон, ни судебная практика не допускали такой возможности. Если человек подавал на банкротство, то ипотечная квартира продавалась. Даже, если за нее вносились платежи. Это бело нелогично, но происходило.
Что же такого поменялось весной прошлого года? Давайте вспомним
9 марта в Госдуму поступил законопроект 👉https://sozd.duma.gov.ru/bill/309801-8?ysclid=ljecfghyjt537754089
Да, да, это именно тот закон, который сейчас был принят. И о котором мы поговорим в нашей статье. Его активно обсуждали, говорили, что вот вот и примут, но после 15 мая 23 года его отложили по неизвестным причинам.
Однако, это было не все. Верховный суд в определении от 27 апреля 2023 года по делу №А41-73644/2020 принимает революционное решение. Он фактически разрешает списывать с себя долги в банкротстве физ лицам и сохранять за собой ипотечную квартиру!
В том решении Верховный суд сказал, что если у человека есть возможность оплачивать ипотеку, эта квартира является единственным для семьи жилым помещением, не было просрочек, то в таком случае должник и банк могут заключить мировое соглашение, по которому платежи по ипотеки продолжаться и квартира останется за человеком. При этом все остальные кредиты будут списаны.
Именно с апреля 2023 года у нас начались банкротства с сохранением ипотеки. И мы такие дела уже выигрывали. У нас есть несколько определений, где суд оставил квартиру за человеком, а все остальные кредиты списал.
В чем оставались главные проблемы и почему мы так ждали закон? Их несколько:
- Судебная практика - это не закон. И в каждом деле приходилось суд убеждать, что так можно сделать и мы ничего не нарушим
- Найти 3 лицо оказалось сложной задачей. Люди не готовы вписываться за чужие ипотеки. Даже близкие родственники, когда слушал слово - ипотека, говорят, что мы вас не знаем. Плюс не определен порядок заключения таких мировых, что в нем должно быть и что будет с этим документом после окончания банкротства.
- Третья проблема. Нет критериев этого 3 лица. Кто это? Нужно ли доказывать его платежеспособность? Понравиться ли он банку?
- И самое главное. А что если банк не согласен подписывать мировое соглашение? Просто не хочет. Говорит, нет, давайте продадим и я деньги свои заберу.
Из-за этих причин было не так просто заниматься подобными делами. Как думайте, решил ли принятый закон данные проблемы?
Нет! По сути, у нас появился только закон, который сказал, как нужно заключать мировое соглашение и теперь мы будем ссылаться не на судебную практику, а на нормативный акт.
Ответил ли закон на то, каким должно быть 3 лицо? Нет. Сказал ли закон, как вести себя суду и что делать, если банк не согласен подписывать мировое соглашение ? НЕТ!
А именно последнее все и ждали от закона, что он даст путь к 100% гарантии сохранения ипотечной квартиры. Он он его не дал!
Если банк не готов подписывать мировое, то он может без объяснения причин не согласиться и что тогда, вы спросите?
Останется также апеллировать к судебной практике и просить суд утвердить так называемые “локальные план реструктуризации”. Именно таким путем мы сейчас работаем и ,видимо, будем работать после принятия закона.
Я глубоко сомневаюсь, что банки будут соглашаться с мировыми. Они, как и раньше, оставят вопрос на усмотрение суда и будут просить суд решить все за них.
Собственно и критериев 3 лица закон не закрепил. Видимо, по прежнему придется доказывать платежеспособность этого человека банку, что он сможет оплачивать ипотеку за должника.
Есть в законе однако и приятные изменения:
- Теперь можно без лишних костылей и согласований внести деньги по ипотеке прямо в процедуре банкротства, то есть закрыть долг чисто по ней и тем самым вывести квартиру, а другие долги списать. Это было возможно и раньше, но не было правовой конструкции, теперь все ясно и понятно.
- Второе. В некоторых случаях для мирового соглашения можно не искать 3 лицо. Какие это случаи? Когда у должника хватает денег для внесения платежа по ней. То есть эти деньги не попадают в конкурсную массу и их достаточно. Сюда можно отнести военных и тех, кто служит на СВО, так как выплаты им не попадают в конкурсную массу и их точно достаточно, чтобы внести деньги по ипотеке
- Закон допустил возможность наличия просрочек по ипотеке, при условии, что в мировом соглашении будет указано, как они будет погашены
- Отсутствие согласия финансового управляющего и других кредиторов, не препятствуют заключению мирового
На этом, пожалуй, какие-то нововведения закона заканчиваются.
Что в сухом остатке. Однозначно сохранить ипотеку можно в банкротстве и бояться подавать заявления не нужно. Скорее всего мировых соглашений станет больше, но важно будет поискать платежеспособное 3 лицо, готовое вписаться за человека.
Если банк будет не согласен заключить мировое, то тогда ипотеку все равно можно сохранить, но попросив об этом суд в ходатайстве. Опять же пояснив и обосновав, как ипотека далее будет оплачиваться. С учетом того, что государство, судебная система у нас настроены на сохранение квартиры за человеком и избавления его от долгов, то уверен, что решения будет положительными.
Если вам нужна помощь и вы хотите оценить свои шансы на успех в деле и сохранить квартиру, то записывайтесь на бесплатную консультацию.
Подробнее о судебном банкротстве можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
6. Не начинайте банкротство, пока не прочитаете эту статью!
Мы дарим подробную пошаговую инструкцию по списанию долгов совершенно БЕСПЛАТНО👉https://sam-sebe-bankrot.ru/free
Остались вопросы? Оставляйте заявку по ссылке ниже или звоните по номеру 8 800 350 10 57. Мы готовы ответить на все ваши вопросы.
Приглашаем в наш телеграм-канал, там мы публикуем самые свежие новости в законодательстве, даем полезную информацию, отвечаем на ваши вопросы и проводим конкурсы с подарками!