В России продолжается эксперимент Центробанка согласно которому кредитные организации нескольких регионов, в том числе и Татарстана, привлекают финансы под присмотром Духовного управления мусульман. Эксперты подвели первые итоги.
Исламский банкинг за первые шесть месяцев этого года вырос в сравнении с тем же периодом прошлого практически в два раза, говорит руководитель подразделения по партнерским финансам при региональном министерстве экономики Руслан Халиуллин.
Эксперт отмечает: в Татарстане заключено более 1255 сделок общей суммой на 2,8 миллиарда рублей — в то время как за первое полугодие 2023 года объем привлеченных средств составлял 1,3 миллиарда.
Сегодня инфраструктура исламского банкинга продолжает свое становление, однако уже сейчас потребитель (кстати, любого вероисповедания) может воспользоваться некоторыми программами. Например, программой льготного финансирования малого бизнеса, лизингом, ипотекой и даже инвестициями.
В Татарстане представлено 16 организаций, которые могут предоставлять услуги по нормам Шариата. Как говорят представители министерства финансов, одной из главных целей пилотного проекта ЦБ является привлечение инвестиций из восточных стран. Ранее «Вечерняя Казань» уже писала, что к 2025 году в Россию благодаря этой программе планируется привлечь до 14 миллиардов долларов.
Чем исламский банкинг отличается от традиционного?
– Исламский банк – это больше про справедливое распределение рисков и прибыли, граница немного сдвинута к середине. Важный и интересный момент, что исламские финансы помимо распределения рисков и прибыли базируются на реальных активах. <...> Принципиальное отличие исламских финансов – это все-таки базовый актив, люди понимают, во что вкладывают, это прозрачность без всяких штрафов и пеней. Благодаря этому он (исламский банкинг – «ВК») может быть не растет, как классические финансы, но зато это поступательный, постоянный рост, – заявил представитель татарстанского министерства экономики Руслан Халиуллин.
Председатель правления компании «АС-САЛЯМ» Ренат Едиханов также утверждает, что важным отличием исламских финансов является именно ограниченность роста эффективного капитала и потенциальной прибыли.
– В рассрочке (по нормам Шариата – «ВК») нет штрафов и пени, долг не будет расти бесконтрольно. Есть фиксированная сумма, за пределы которой твой долг не выйдет. В долговую яму ты не попадешь. А по обычному кредиту, если ты его берешь и не платишь, то там через какое-то количество времени будут включаться штрафные санкции, санкции на санкции, штрафы на штрафы – и в очень большое количество раз может вырасти итоговая сумма выплаты, – говорит Единахов, добавляя также без просрочек общий объем выплат в исламском и обычном банке может быть одинаковым.
Руководитель центра исламского банкинга от ПАО «Ак Барс Банк» Марат Садриев называет главным отличием исламских финансов их обеспеченность реальными активами.
– При покупке-продаже создается дополнительная добавочная стоимость, то есть нет спекулятивных операций, когда увеличивается денежная масса. Поэтому исламские финансы более стабильные, чем традиционные, – заявил эксперт.
Большинство участников рынка также сходятся во мнении, что потребитель услуг исламского банка более ответственно подходит к своим обязательствам, что создает дополнительную устойчивость финансовой модели.
Какие услуги исламского банка сегодня есть на рынке?
На пресс-конференции, посвященной итогам привлечения партнерских финансов в Татарстане, представитель «Т-Банка» Асхат Гиниятов анонсировал выход исламской карты, которая разрабатывалась совместно с Духовным Управлением мусульман Татарстана.
Карта будет иметь ограничения по покупкам в запрещенных сферах (игорный бизнес и алкогольная продукция), а стоимость ее обслуживания будет фиксированной – без скрытой комиссии, при этом банк не будет использовать вложенные деньги по этой карте для финансирования деятельности, запрещенной по Шариату.
Одним из первых банков России, который занимается исламскими финансами, стал Ак Барс Банк – сегодня разработкой новых продуктов в соответствующем секторе там занимается центр исламского банкинга.
По инициативе центра в нескольких офисах Ак Барс Банка были созданы «исламские окна» и молельные комнаты.
– Традиционно наш банк работает в направлении жилищного финансирования. С 2019 года мы реализуем продукт «исламская ипотека» – раньше, до эксперимента ЦБ данный продукт проводился через дочернюю компанию Ак Барс Банка, так как были законодательные ограничения в этом направлении. Но уже в рамках эксперимента мы перевели продукт на баланс банка и это, во-первых, позволило снизить стоимость исламской ипотеки – на сегодняшний день она обходится дешевле, чем традиционная ипотека на вторичном рынке. И, во-вторых, это позволило нам использовать меры господдержки – в данный момент наши клиенты могут направить средства материнского капитала для погашения исламской ипотеки, – Марат Садриев.
По словам эксперта, сегодня банк обсуждает с российским Минфином вопрос о том, чтобы льготная ипотека стала льготной. При этом в Ак Барс Банке действуют исламские карты, как для обычных, так и для корпоративных клиентов – им начисляется «халяльный кэшбэк».
– Текущий банковский кэшбэк он запрещен с точки зрения ислама, поскольку в нем используются банковские деньги. Мы разработали программу кэшбэка, где средства торговых предприятий напрямую отправляют нашим клиентам кэшбэк.
Исламские инвестиции
– Одной из основных задач принятия закона об эксперименте ЦБ было привлечение иностранных инвестиций в экономику страны. Чтобы иностранный инвестор мог прийти в страну и нормально там себя чувствовать, там должен быть представлен рынок капитала: инвестор должен увидеть разных эмитентов из разных отраслей, с разными инструментами, структурными продуктами, чтобы он мог инвестировать, диверсифицировать и, самое главное, выйти из процесса инвестирования, – рассказал председатель правления «АС САЛЯМ» Ренат Едиханов.
Компания спикера принимала непосредственное участие в создании закона ЦБ, позволяющего банкам осуществлять свою деятельность в соответствии с нормами Шариата. Сегодня «АС САЛЯМ» работает как в сфере законодательства, так и непосредственно с инвесторами разных уровней.
Стоит отметить, что работа исламских инвестиционных компаний происходит только в сфере реальных активов: недвижимость, транспорт и промышленность.
Автор материала: Андрей Мартыгин