Первое, что хочется сказать, что моя статистика трат показывает то, что самая выгодная покупка в большинстве случаев та, которая запланирована. Спонтанные траты редко приводят к результату, который мне понравится. Деньги любят счёт, и дольше задерживаются с теми, кто их считает :)
Причём для меня планирование покупок -- это своего рода квест, игра. Полагаю, что именно с таким целеполаганием и стоит подходить к покупкам, тогда они будут приносить больше приятных впечатлений. Часто ловлю себя на мысли, что мне нравится подготовительный процесс даже больше, чем сама покупка. :)
Планирование покупок -- это своего рода творчество для меня. А поскольку я люблю искать креативные решения, то это мне подходит. Творчество в игровой форме, в которой происходит мозговой штурм.
Знаю, что есть люди, которые подходят к этому процессу иначе. Таким людям эта статья может показаться неинтересной, ну а если вы, как и я, люди творческие в вопросах выгодных покупок, то вас, возможно, заинтересует и сам алгоритм.
Мой чекап перед каждой покупкой
- Сначала проверка, есть ли в магазине какие-то общие акции, скидки, купоны. Ищу их в приложении магазинов, листовках, акциях по ТВ и интернете. Смотрю, как и что можно применить, что купить. Предварительно смотрю в такие сервисы как Backit, Кошелёк, кэшбэк на товары в Т Банке.
- Поиск персональных купонов или промокодов, штрих-кодов. Часто так бывает, что вам за какие-то заслуги полагается персональный купон на скидку. Обычно находятся в приложении магазина, по почте, в пушах, уведомлениях и прочим.
- Проверка на наличие баллов магазина или сервиса. Нет, то копим, стараемся соблюсти условия, чтобы их начислили. Если уже есть, проверяем, будет ли выгодно их списать прямо сейчас или выгоднее подкопить ещё, важно проверить и срок годности уже имеющихся баллов и сумму скидки, которую они дадут. Если сгорят прямо скоро, то списываем сейчас. Также проверяю, дадут ли по персональному купону или общей акции их больше, чем если списать прямо сейчас имеющиеся. Также имеет значение, как часто я хожу в этот магазин (то есть насколько они лично для меня ликвидны).
- Проверка, выгоднее ли заказать доставку или же купить в магазине. Часто бывает так, что с доставкой покупка выходит дешевле. Находится какой-то дополнительный промокод на скидку при доставке или же есть партнёрское предложение от банка на покупку именно онлайн (очень часто проверяю такое в Т Банке, Альфа Банке, Хоум Банке). Нужно уточнить, будет ли бесплатная доставка, когда доставка, как получить.
Если покупка онлайн
- Проверяю, можно ли получить дополнительный кэшбэк от кэшбэк-сервиса. В первую очередь смотрю, что там из предложений есть в Backit. На множество онлайн-магазинов и сервисов кэшбэк есть. Если можно, то перехожу по ссылке оттуда и оформляю заказ.
- Применяю нужные промокоды, оформляю доставку, оплачиваю картой с кэшбэком или партнёрским кэшбэком (если такой находится).
- В конце сканирую чек в приложении "Едадил" (дают 1 рубль за каждый чек). А также если акция есть за чек в "Кошельке", Backit или "Продукты Т Банка", то и там заодно.
Как я выбираю карту для оплаты
Первым делом стараюсь сделать так, чтобы сложный процент работал на меня.
- Платить кредиткой предпочтительнее. Если есть кредитная карта с хорошим кэшбэком, то плачу ей. Если по карте ещё и длинный льготный период от 90 дней, то помимо кэшбэка получим ещё и % на остаток своих средств, которые я не потрачу сейчас, и которые принесут потом мне пассивный доход. В итоге получим выгоду: и кэшбэк, и сумму процента на остаток. Сейчас реалии таковы, что свои деньги можно хранить на счетах под 17, 18 или даже 19% годовых. А с учётом льготного периода до 120 дней уже только на этом можно получить в районе 4,5% за этот период. И это не считая кэшбэка.
- Если кэшбэк по дебетовой карте от 5% и выше, то рассматриваю покупку дебетовой картой. Тут нужно учесть, что не нашлось кредиток в этой категории покупок с аналогичным кэшбэком или льготный период не перебивает по доходности этот процент.
Важные критерии: чем платят кэшбэк, какой срок действия баллов, как их поменять на деньги. Предпочтительнее выбирать карту, где кэшбэк либо рублями, либо для конвертации баллов нет или минимальные условия (важен фактор ликвидности). Заморачиваться с баллами имеет смысл лишь тогда, когда игра стоит свеч: например, огромный процент кэшбэка баллами, ощутимая выгода и прочее. При любой равной ситуации предпочтение нужно отдавать живым деньгам.
А что по оплате наличными?
Стараюсь ими вообще не платить, либо плачу там, где нельзя оплатить картой. Переводы по номеру я тоже приравниваю к оплате наличными. Как правило, оплата таким способом -- самый дорогой вариант в плане выгодных покупок. Поэтому соглашаюсь на такой способ оплаты нужно лишь в том случае, когда скидка перебьёт выгоду от использования банковских карт. Либо в экстренных ситуациях, там уже другие приоритеты, обычно это вынужденные покупки.
Наличные деньги традиционно считаются самым ликвидным инструментом, т. к. здесь отсутствуют банковские риски, но при этом и самым дорогим при оплате (т. к. кэшбэка нет) и не защищённым от инфляции, к тому же.
Чуть лучше ситуация с оплатой по СБП, есть ряд банков, которые платят кэшбэк за такие покупки, но такой способ оплаты всё равно остаётся достаточно дорогим. Он чуть лучше, чем просто перевод или оплата наличными деньгами, но гораздо хуже, чем оплата картой.
Какой можно сделать вывод?
Как вы уже, наверное, поняли, основным критерием в любой покупке для меня является ликвидность. Это возможность легко и просто применить инструмент для получения выгоды. Всегда исхожу из того, что первым делом нужно тратить наименее ликвидный инструмент. И только в последнюю очередь самые ликвидные. Чем ликвиднее инструмент, тем он ценнее.
В моей системе оценок наименее ликвидным активом считаются акции магазинов и промокоды, а также баллы магазинов. А наиболее ликвидным инструментом -- живые деньги.
Предпочтительность банковских продуктов и кэшбэка по ним тоже определяется этим же правилом ликвидности.
А какие у вас критерии? Возможно, что-то важное упустил. Будет интересно ознакомиться с вашими алгоритмами трат.
