ЦБ еще не принял решения по «ключу», а банки уже по второму раунду повышают ставки по вкладам физлиц. С декабря прошлого года он держится на уровне 16%. Тем не менее еще весной Эльвира Набиуллина говорила, что «ключ» поднимут. В ожидании этого банки стали повышать доходность своих вкладов, однако действия регулятора затянулись. А вот кредитные учреждения уже несколько месяцев живут с большой разницей между ценой привлечения денег от ЦБ и от физлиц, что можно назвать дисбалансом. Мы объясняем, в чем риски и кто за это дорогое в прямом смысле удовольствие будет платить..
Кто и как повышает доходность
Ряд банков начал поднимать ставки по вкладам населения еще весной: сначала до 17-18%, теперь же, в преддверии совета директоров ЦБ, 26 июля 2024 года, некоторые «взвинтили» процент до 19% и выше. Обычно кредитные организации стараются держать доходность депозитов ниже «ключа» – суть их прибыли как раз и состоит в том, чтобы соблюдать разницу между ценой привлечения денег от регулятора, выплатой меньшего процента «физикам» и получения более крупного дохода по выданным кредитам. Не зря средства розничных клиентов считаются самыми дешевыми на рынке. И когда их стараются привлечь подороже, возникает много вопросов.
Однако, чтобы действительно получить максимально обещанные суммы, надо внимательно читать условия по вкладу, в которых могут быть подвохи. Необходимо обращать внимание на несколько вещей. К примеру, на какой срок открывается вклад и «качество» денег. Так, Сбербанк в конце мая 2024 года повысил ставки практически по всей линейке своих депозитов, по флагманскому – «Лучший %» – максимальные 18%. Но получить его могут люди, которые принесли «новые деньги». То есть те, что не хранились на других вкладах в Сбере в предыдущие 2 календарных месяца. Грубо говоря, такой доход начисляется только на те средства, которые принесены из другого финучреждения. Это помогло зеленому банку за июнь привлечь 1 млн новых клиентов.
Представитель Сбера рассказал «Суверенной экономике», что ключевая ставка ЦБ, безусловно, является одним из индикаторов для рынка, но его действия в конце мая не были связаны с ожиданиями решения регулятора. В целом банки ориентируются на собственную стратегию и тактику развития.
В РСХБ пояснили, что повысили ставку до максимальных 18% в начале июля. Вклад открывается на 6 месяцев без опций пополнения и совершения расходных операций. Причем скидку могут получить новые клиенты, а также те, кто не имеет действующих депозитов и накопительных счетов в течение 30 дней до открытия нового вклада. Представитель РСХБ объяснил повышение рыночной конъюнктурой, которая помогла с 4 по 14 июля привлечь около 50 млрд рублей.
Руководитель продуктов и сервисов Банка «ДОМ.РФ» Никита Казанцев сказал, что кредитная организация предлагает ставки выше ключевой на сроках депозита в 3, 6, 9 и 12 месяцев: «Видим изменения в сроках размещения, в этом году лидируют сроки 3 и 6 месяцев, на них пришлось больше половины всего привлечения. Вместе с тем с июня наблюдается переориентация клиентских предпочтений с шестимесячного срока на годовой – многие хотят зафиксировать высокие ставки на максимально длительный период».
ВТБ в середине июля повысил ставку до 19% для новых вкладчиков или при размещении новых средств для прежних клиентов. Кроме того, ее получат те, кто переведет зарплату или пенсию в ВТБ или настроит регулярную трансакцию своих средств из других банков.
Финучреждений, предлагающих ставки выше «ключа», на самом деле гораздо больше, но для получения максимальной доходности всегда надо следить за следующими вещами:
– Вы новый клиент или «старый», но который давно не держит деньги в банке;
– У Вас не будет возможности досрочно снять эти средства и пополнить вклад;
– Нужно накопить необходимую сумму (часто она немаленькая).
Что за этим стоит
Во-первых, 1 мая в России разрешили физлицам без комиссии переводить между своими счетами в разных банках до 30 млн рублей в месяц. Раньше суммы были скромнее, поэтому кредитные организации начали борьбу за крупные сбережения россиян.
Повышение ставок на вклады – один из инструментов «соблазнения» клиента, в котором он заинтересован. На каждого «нового» можно будет «навесить» дополнительных платных услуг (это называется кросс-продажи). За первое полугодие 2024 объем средств населения на банковских вкладах и счетах в России увеличился на 4,8 трлн рублей, что в 2,5 раза больше, чем за аналогичный период 2023. Рост огромный. Общий объем средств российских физических лиц на банковских счетах к концу июня достиг 49,8 трлн рублей.
Еще два года назад зампред ЦБ Ольга Полякова называла действия банков, когда преференции есть только для новых клиентов, а для уже существующих они недоступны, «своеобразными». Тогда же Эльвира Набиуллина говорила, что случаи, когда вкладчик получает повышенную доходность, если приносит деньги из другого банка, – это дискриминация. Но дальше слов регулятор не пошел.
Понятно, что в конкурентной борьбе каждый способ хорош. Банки, которые поднимают ставки, в основном надежные, давно проверенные регулятором. Клиентам с повышенной доходностью хорошо. Но есть вопрос: как эти расходы на выплаты процентов банки будут компенсировать? Ответ простой: будут выдавать кредиты дороже. И бизнесу, и самим людям. И тут уже становится не очень интересно – обычно повышение ставок по вкладам растет медленнее, чем проценты по займам.
Пострадают и компании. Поскольку занимать станет дороже. А чем больше производитель платит по кредиту, тем большую сумму она закладывает в стоимость своей продукции. А значит, товары и услуги будут дорожать. Это обычное экономическое явление в условиях увеличения ставок. Однако то, что банки сделали «фальстарт» по повышению раньше регулятора, только ускоряет маховик роста цен. Уже сейчас производители жалуются на начавшееся увеличение ставок по кредитам. Отчасти это следствие того, что вклады населения обходятся банкам дорого.
Еще один неочевидный минус таких акций с доходностью – слишком легко заработать деньги пассивно, то есть «лениво». Мы никого не агитируем, но на финансовом рынке создано уже много инструментов, которые помогают на долгий срок сделать себе подушку безопасности. И доходность их выше 18-19%. Но своими предложениями «для ленивых» банки оттягивают людей от фондового рынка, который призывает развивать Президент.
Кроме того, как только ЦБ повысит «ключ», другие банки будут давать предложения лучше. Но Вы уже «застряли» на вкладе под 18%. И если не хотите потерять проценты, то раньше срока снимать средства нельзя. Вы либо кладете на депозит небольшие суммы, ожидая лучших предложений в других банках, либо запасаетесь терпением в надежде, что не прогадали.