Пожалуй, каждый, кто когда-то мечтал купить квартиру в ипотеку, и смог это сделать обретает новую мечту – быстрее расплатиться с банком. Сделать это можно, если у вас есть возможность погашать ипотеку досрочно. Как правильно это делать – разберемся вместе!
Стремление быть в тренде.
Погашать ипотечные кредиты раньше срока – настоящий тренд в России. Ни в одной стране мира люди не выказывают такого четкого стремления быстрее отдать долг за квартиру, чем у нас, и большинству клиентов это удается. По данным статистики, средний срок, на который заключали договоры в прошлом году – около 25 лет, но на деле заемщики возвращали кредиты почти в 5 раз быстрее! В среднем в прошлом году заемщики закрывали ипотеку за 4,5 года.
Почему так происходит? Все просто: либо банки сами отказываются давать кредиты на покупку жилья на небольшой срок, либо сами заемщики боятся коротких сроков ипотеки из-за высоких обязательных платежей. Если для вас вопрос «как оформить ипотеку?» сменился проблемой того, как бы скорее ее закрыть, наш ликбез для вас.
Досрочные выплаты не всегда выгодны!
Согласно ФЗ №284 банки обязаны давать клиентам возможность погашать кредит с опережением графика, при чем делать это можно как единовременно, так и частями на любом этапе выплат. Даже если вы только взяли квартиру в ипотеку, вы можете закрыть ее сразу или начать платить сверх графика. Однако, для досрочного погашения ипотеки важно выбрать правильное время. Особенно эффективно и актуально внесение досрочных платежей в первой трети срока кредитования при применении аннуитетного графика расчетов. Именно в первые годы ипотеки заемщик погашает в основном проценты, в этом случае досрочные платежи помогают быстрее сокращать и тело кредита.
Какой вариант выбрать?
Чтобы получить самый выгодный для себя вариант и погасить, например, ипотеку от застройщика раньше, вы можете воспользоваться тремя вариантами:
Уменьшить срок всей ипотеки. Это решение поможет вам не сразу, потому что ежемесячный платеж останется прежним, но вы сможете значительно сократить время выплаты, а в результате уменьшить общую переплату по кредиту. Происходит это за счет увеличения доли основного долга в каждом вашем платеже, в результате сокращается доля выплачиваемых вами процентов.
Уменьшение платежа по кредиту. Этот вариант подойдет для тех, кто хочет не быстрее расплатиться с кредитом, а снизить финансовую нагрузку. Переплата банку останется прежней, выплаты растянутся на то же время, но их размер уменьшится. Такое решение часто принимают молодые семьи, когда появляется малыш, и доходы падают.
Комбинированный подход. Если есть финансовая возможность вносить досрочные платежи более-менее регулярно, оптимальным будет чередование сокращения тела кредита и срока погашения. Так ваша ипотека будет уменьшаться равномерно, и вы будете постепенно снижать нагрузку с себя и семьи.
Помните, что, выбрав вариант использования досрочной выплаты, вы должны заранее оповестить о своем решении банк, чтобы были произведены перерасчет и изменение графиков платежей.
Как погасить всю ипотеку разом.
Если у вас появилась возможность разом погасить весь долг по кредиту, стоит обратиться в банк и уведомить его о таком решении. Помните, что лучше успеть сделать это до момента ближайшего платежа и это действует для ипотеки в любом банке. Дело в том, что при полном разовом погашении банк насчитает не только сумму основного долга, но и проценты за все дни. Таким образом, если вы погасили ежемесячный платеж 15 числа, а 17 получили на руки нужную сумму долга и обратились в банк с инициативой его выплаты, вам будут начислены также проценты за два дня нового кредитного месяца, а значит сумма к погашению будет чуть выше. Сегодня многие банки позволяют провести всю процедуру разового погашения кредита в приложении с зачислением денег на счет. После списания, вы должны увидеть ноль в задолженности и по основному долгу, и по обслуживанию. В течение 5 дней после закрытия кредита банк сообщит о процедуре снятия обременения, и вы станете полноправным владельцем заветной квартиры в ипотеку.
Используйте социальные выплаты.
Для досрочного погашения вашей ипотеки можно использовать деньги, которые есть на счете материнского капитала, а также средства, полученные в качестве субсидий для семей со статусом многодетных. Использовать средства маткапитала для погашения ипотеки можно в любом банке, но обязательно уточните в банке условия применения субсидий в вашем случае. В большинстве случаев при погашении части кредита такими сертификатами сокращается ежемесячный платеж, чтобы снизить нагрузку на семью. Чтобы использовать маткапитал, необходимо обращение заемщиков не только в сам банк, но и в Пенсионный фонд. Кроме заявления в ПФР нужно предоставить пакет документов и заявление об использовании средств капитала на погашение ипотеки. Обычно перечисление средств в банк происходит в течение десяти рабочих дней после обращения, помните об этом сроке в случае, если решили погасить субсидией весь оставшийся долг.
Нужна более подробная консультация? Хотите посчитать, как правильно распределить досрочные платежи, чтобы максимально сэкономить? Или хотите взять ипотеку, которую выгодно погашать досрочно? Кредитные брокеры Ипотека Smart помогут подать заявку на ипотеку во все банки и расскажут, как сделать ваш кредит более выгодным.
Приходите за ипотекой в Ипотека Smart!
Подробнее про все виды ипотек и о том, как оформить ипотеку на максимально выгодных условиях вы можете узнать на нашем сайте: https://clck.ru/3ApVJf?erid=2VtzqwabwEA
