Ответ мой сразу - да, отслеживать нужно. В жизни, на длинной дистанции, может происходить многое. И лучше видеть какой рейтинг сейчас и как он меняется (а он будет меняться!).
И лучше, конечно, чтобы рейтинг был высоким. Чтобы если потребовался кредит (обстоятельства, ипотека), то можно было взять его на самых выгодных условиях.
Личный (Персональный) Кредитный Рейтинг - это балльная оценка кредитной истории человека, или потенциальных возможностей, сможет ли он привлечь кредит на хороших условиях. Это ориентир качества кредитной истории, прежде всего, для самого заемщика.
Т.е. правильно, чтобы личный кредитный рейтинг был высоким и не падал, и видеть регулярное подтверждение этого.
Сразу дам скрин - мой кредитный рейтинг на вчера, и он-то и побудил меня написать эту статью (не все так просто...)
-
901 - это мое максимальное значение за последние 2-3 года, рейтинг хаотично прыгал от 700 до 800, и даже падал до 600. Когда я увидела значение 600, то поняла, что нужно разбираться. И исправлять. Что в итоге и получилось. 900+ меня вполне устраивает, и это результат МОИХ действий.
Моей кредитной истории 9 лет. И в ней отражается все. И просрочки (если были, лучше, конечно, не допускать!). И все действующие и закрытые кредиты. И все ОТКАЗЫ в кредитах. Все поручительства, если были. И все запросы, кто делал по кредитной истории (и если слишком много запросов - то тоже плохо...)
Сразу суммирую все важные факторы:
- Просрочки платежей. Учитываются как текущие просрочки, так и просрочки в прошлом: их количество, размер, длительность и давность.
- Сколько платежей сделано после погашения просрочек. Чем больше платежей, тем лучше, это означает, что после финансовых проблем способность исполнять обязательства восстановилась.
- Число обращений за кредитами в недавнее время. Чем больше одновременных заявок в несколько банков, тем хуже рейтинг.
- Сколько действующих и погашенных кредитов. Чем больше действующих кредитов, тем выше риск, что не сможете выплачивать. Но! Если в прошлом были успешные закрытые кредиты на крупные суммы, то это положительно оценивается.
Мой опыт
К кредитам я отношусь отрицательно. И когда активных действий с кредитами не делаешь, то и рейтингом не интересуешься (и оказывается, это неправильно - надо интересоваться, он должен быть в порядке).
Где-то 3-4 года назад Сбербанк стал периодически показывать мне мой рейтинг в приложении. Цифры были 800-900 и как ни удивительно, менялись (хотя я кредитов не брала). Раз в год, в январе, Сбербанк стал присылать подробную кредитную историю, а на ее основе и формируется суммарный балл. И вот тут-то и обнаружилось много интересного: что есть в кредитной истории и что можно и нужно ИСПРАВЛЯТЬ.
В январе 2023 года (1,5 года назад) именно из кредитной истории я обнаружила ПРОСРОЧКУ по карте ХАЛВА и что по ней при этом кредитный лимит стал аж 200 тысяч рублей!
С этой картой ХАЛВА у меня случилась МУТНАЯ ИСТОРИЯ. И урок, как делать не надо.
Я решила ходить в фитнес-центр с покупкой годового абонемента.
НА МЕСТЕ милые девушки уговорили меня купить годовой абонемент на всю семью (мужа и детей) с большой скидкой, но сумма-то выросла ощутимо, поэтому на месте за 5 минут - без проблем - ими была оформлена на меня карта ХАЛВА с рассрочкой платежа на 6 месяцев без процентов.
Я настроила ежемесячные автоплатежи. Карту ХАЛВА положила с документами и никогда не трогала. Через полгода все выплатилось (я так думала), карта мне не нужна, лежала неактивной, ну и ладно.
А оказывается, один из автоплатежей почему-то пришел на день позже. И на 1 день начислили проценты: НЕСКОЛЬКО РУБЛЕЙ. И далее эти несколько рублей висели месяцами КАК ПРОСРОЧКА! При этом никаких извещений мне не было. Видно сумма настолько мала, что СМС информирование не сработало.
Но эта просрочка - как просрочка более 180 дней - попала в кредитную историю и сильно ухудшила мой рейтинг. При этом каким-то чудом кредитный лимит на карте ХАЛВА вырос до 200 тысяч рублей, без запроса моего согласия... И в кредитной истории эти 200 тысяч показывались как активная кредитная сумма!
Надо ли говорить - что ЗАКРЫТЬ карту ХАЛВА - я смогла только ЛИЧНЫМ визитом? Оплатила эти просроченные рубли, затребовала и получила документ, что никаких задолженностей нет. И что карта закрыта.
В ближайшем отчете увидела, что 200 тысяч пропали из активных кредитов. Просрочка перестала быть активной (но осталась в истории). Мой рейтинг стал расти. Уф, история закончена.
Как бы не так! В январе 2024 года в кредитной истории обнаруживается активный кредит от Совкомбанка - опять на 200 тысяч рублей. Весело!
Оказывается, у них была акция, что всем старым владельцам ХАЛВЫ они дарят свою новую кредитную карту. Несмотря даже на то, что карты уже могли быть закрыты. И вот так - я оказалась без спроса и ведома - владелицей кредитной карты Совкомбанка, которую не запрашивала и не получала. Надо ли говорить, что мое возмущение особо никого не заинтересовало. А закрыть эту кредитную карту можно только ЛИЧНО ЯВИВШИСЬ В БАНК!
И вот я в одну из суббот приехала в банк, чтобы закрыть то, чего не получала. С меня затребовали заявление, мои персональные данные, сделали скрин паспорта. Нормально, да? Это называется процедура. Уже миллион раз я пожалела, что поддалась однажды "милым девушкам" и так попала. Не должно быть НЕОБДУМАННЫХ и СПОНТАННЫХ ДЕЙСТВИЙ с банками и кредитами. Это ВСЕ ОЧЕНЬ СЕРЬЕЗНО.
На самом деле, с персональными данными и их утечками тоже все сложно.
Я уже достаточно давно являюсь владельцем компании (у нас несколько юр-лиц, и одно из них оформлено на меня). И привыкла к периодическим звонкам: страховых, банков, брокеров, прочих услуг. Вопрос, откуда у них мой личный телефон, откуда они знают кто я, как зовут, что я собственник организации и тп? Если я веду закрытый образ жизни, телефоном не свечу, нигде не участвую и в интернете заявок не оставляю.
Получается, что персональная информация владельцев компаний, ИП, директоров и тп - совсем не секрет. А раз так, то тем более надо следить за личной кредитной историей.
Поэтому сейчас я подписана на получение всех изменений своего кредитного рейтинга. И раз в какой-то период запрашиваю подробную кредитную историю, чтобы убедиться в деталях, что все ок, ничего неожиданного не появилось.
У меня есть две активные кредитные карты - Сбербанка и Тинькова. Ими я периодически пользуюсь, и они выручают, когда срочно надо что-то оплатить. Потом я в ноль в беспроцентный период их погашаю. Такое периодическое использование работает в плюс кредитной истории, создает небольшие кредиты и своевременные платежи по ним. К тому же у банков я привилегированный клиент, и такие периодические кредиты позволяют всеми привилегиями пользоваться дальше (и получать новые).
На компании, что я владею, было несколько кредитов. И каждый раз мне приходилось выступать ПОРУЧИТЕЛЕМ. Сразу же в ближайшем месяце этот кредит организации - появлялся в моей личной кредитной истории! И сразу же мой личный рейтинг падал вниз... Так что с ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ надо максимально осторожно, понимать что это такое и какие риски (никогда не поручайтесь за других людей!). У меня риски были оправданы товарными запасами, которые в наличии на складе и перекрывают все суммы кредитов.
В конце весны мы сделали рефинансирование, и несколько кредитов на компании заменили ОДНИМ, фактически на ту же сумму. И что же? Поощряется МЕНЬШЕЕ КОЛИЧЕСТВО КРЕДИТОВ, мой личный рейтинг сразу подскочил до 901 - смотрите скрин выше. Долговая нагрузка такая же, а рейтинг стал гораздо выше!
Как улучшить личный кредитный рейтинг
- Погасите все просрочки, если есть, и не допускайте их далее. Даже если просрочка в 1 рубль, закройте ее скорее.
- Вносите ежемесячные платежи по кредитам вовремя, а лучше немного заранее.
- Сократите число действующих кредитов. Видела рекомендацию иметь не более двух кредитов. Если больше, можно применить рефинансирование.
- Закройте кредитки, которыми не пользуетесь!
- Не подавайте кредитные заявки просто так!
- Следите за кредитным рейтингом и периодически смотрите полную кредитную историю.
Личный кредитный рейтинг - в первую очередь - нужен нам самим. Чтобы убедиться, что все в порядке.
Я только из падения кредитного рейтинга узнала что есть просрочка (несколько рублей). И только из кредитной истории узнала, что "добрый" банк подарил мне кредитную карту. Кредиты и кредитные карты должны быть контролируемы и минимизируемы. Все лишнее долой. И никаких спонтанных действий!..
Еще раз приведу скрин из вчерашней выписки:
-
- 30% имеют рейтинг до 570
- еще 30% имеют рейтинг 571-793
- еще 30% имеют рейтинг 794 - 874
- и только 10% имеют рейтинг 875 - 999.
Рейтинг величина НЕПОСТОЯННАЯ, от любых действий может измениться, упасть или вырасти. В наших руках влиять на него В НУЖНУЮ СТОРОНУ. Надеюсь, моя информация была вам полезной.
А у вас какой сейчас кредитный рейтинг? Следите за ним?