В связи с нововведениями в банковской сфере получить кредит стало сложнее. Давайте посмотрим, какие требования теперь нужно выполнить заемщикам и как банки принимают решение по заявкам.
Центробанк действует
Регулятор серьёзно ужесточил условия кредитно-денежной политики. Он установил макропруденциальные лимиты и надбавки, чтобы банки не кредитовали людей с высокой долговой нагрузкой. А таких у нас в стране, как вы понимаете, большинство. Центробанк определил параметры для выдачи займов рискованным заемщикам.
ЦБ работает над условиями по выдаче кредитов весь год. И с 1 сентября требования вновь ужесточаются — теперь взять кредит будет затруднительно даже заемщикам с долговой нагрузкой 30-40%. А с 1 июля регулятор увеличил макропруденциальный лимит, поэтому банки стали еще меньше кредитовать население. Если ПДН более 50%, оформить займ очень сложно, а при показателе 80% вообще не стоит рассчитывать на одобрение заявки.
Конечно, и клиенты стали меньше интересоваться кредитами. При ставке 30% этот продукт выглядит непривлекательно 🤷. Погасить долг будет проблематично.
Каким заемщикам одобряют кредиты
Шанс получить займ становится призрачным. Можно обратиться в банк, если ПДН у клиента не превышает 30%. То есть доля кредитных обязательств в бюджете заемщика не должна быть больше ⅓. Но и это еще не все. Банк оценит и другие параметры:
- Кредитную историю. Не приветствуется большое количество микрозаймов, а просрочек вообще быть не должно.
- Трудовую занятость и зарплату. Банк требует достойного стабильного дохода, а также смотрит на престиж компании работодателя.
- Обеспечение. Кредитор может потребовать залог, если заемщик вызывает недоверие.
- Поручительство. Чтобы минимизировать риски, банк может предложить привлечь поручителей.
Теперь кредиторы лояльны к клиентам с низким ПДН. И макропруденциальные надбавки будут рассчитываться в зависимости от полной стоимости кредита. Банки по-прежнему подходят к рассмотрению заявок индивидуально, с учётом собственной риск-политики.
Ипотеки тоже непопулярны. Об этом писала здесь, например. Под ставку 20% оформить жилищный кредит могут только очень обеспеченные граждане. Основной аудиторией заемщиков теперь станут люди, подходящие под адресные программы.
«Заемщики будущего» для банка должны соответствовать следующим параметрам:
- Наличие зарплатной карты.
- Возрастная категория — от 25 лет.
- Наличие постоянного дохода — работа по найму или бизнес.
- Стаж более 12-и месяцев, на текущем месте работы — не менее 3-х месяцев.
- ПДН до 30%.
- Высокая заработная плата, подтверждённая документом.
- Возможность привлечения поручителей.
- Готовность предоставить залог по кредиту.
- Согласие на оформление дополнительных продуктов, снижающих риск выплаты долга — полис страхования жизни или потери работы.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Чтобы повысить лояльность банка, клиентам с ПДН более 30% стоит пригласить поручителя. Запрашивать лучше такие суммы, которые реально погасить при текущем доходе. Также стоит выбирать комфортный срок возврата долга — чем он больше, тем платёж меньше.
Если в определённом банке не удалось получить займ, стоит обратиться в другую финансовую организацию с менее жёсткой кредитной политикой. Небольшие суммы можно получить в МФО.
Банки охотнее одобряют кредиты «своим» клиентам — вкладчикам, зарплатникам, работникам компаний партнеров и тем, кто уже пользовался их продуктами. Есть шансы и у тех, кто пользуется дебетовыми картами конкретного банка.
И еще лайфхак. При выдаче карт банки часто предлагают привязать в приложении профиль госуслуг. Это тоже положительно влияет на отношение банка.