Делюсь опытом — один из методов помог и мне.
Каждый второй, у кого кредиты, считает, что неуплата по ним — не страшно. 25% — не осознает, что это преступление. Долг россиян перед банками на начало 2024 года составил 33 трлн рублей, что всего на 4 трлн меньше запланированного на расходы бюджета страны.
Семь лет назад мой долг по кредиту и кредитным картам составлял 250 тысяч рублей. Решила поменять работу: с неофициальной зарплаты в 40 000 рублей ушла на официальные 50 000 с ежегодной премией.
Долг образовался из-за нерегулярных выплат заработной платы недобросовестного работодателя. Чтобы наладить процесс поступления денег, взяла кредит, оформила две кредитные карты. На них жила, оплачивала ЖКХ, сотовую связь и иные регулярные платежи, и, как только зарплата поступала, частично гасила долги.
Надеялась, что получу компенсацию за неиспользованный отпуск от работодателя. Но так и не дождалась… Хорошо, что хоть зарплату выплатил спустя 2 месяца после увольнения.
Вышла на новую работу, предстояло погасить по кредитам и картам 180 тысяч рублей. На тот момент это были для меня неподъемные деньги. В долг ни у кого брать не захотела, решила выкрутиться сама.
- Первое, что сделала — подсчитала на бумажке кредиты и внесла в таблицу Excel вместе с датами платежей. Поняла, что новая зарплата не спасет.
- Обратилась в другой банк (предложили условия поинтересней), чтобы рефинансировать долг и объединить его в один. Подсчитав сумму, запросила деньги на один платеж больше, чем требовалось. Таким образом, у меня появилась фора по платежу.
- Выбрала больший срок, меньший платеж. Кстати, такой процедурой выгодно воспользоваться в первый или второй год оплаты кредита, когда сумма выплаты процентов больше, чем сумма по основному долгу.
Там же в банке подсказали еще 4 способа, которыми можно пользоваться, чтобы выкарабкаться из долговой ямы.
- Реструктуризация долга — то же, что и рефинансирование, но в том же банке, где взят кредит. В рамках договора можно отсрочить платеж, увеличить срок или поменять валюту (например, брали кредит в долларах, изменили на рубли). Другой вариант — отсрочить платежи по основному долгу, платить только проценты в течение трех месяцев.
- Кредитные каникулы, как отсрочка от армии, только по кредиту, максимальный срок полгода. Банк за это время не начисляет ни штрафов, ни пени. Через оговоренное время начинаются ежемесячные платежи. Существуют некоторые оговорки, но эта тема для отдельного материала.
- Если ничего с банками не получилось, с суммой кредита до 500 тысяч рублей обращаются к финансовому омбудсмену. Он оказывает бесплатные услуги, нужен для того, чтобы уладить дело с финансовой организацией в досудебном порядке.
- Крайний способ вылезти из долгов — объявление себя банкротом. Долги обнуляются, заемщик начинает кредитную историю по-новому. Главное, чтобы в момент обращения не было возбуждения дела о взыскании долга, с момента последней операции прошло не более 90 дней. Здесь тоже есть нюансы, в которых необходимо разбираться.
Что делала дальше после взятия кредита?
- У меня было две кредитные карты банка, и я начала ими «жонглировать».
Снимала 50 000 рублей и перекладывала их на другую, чтобы таким образом попасть в льготный период, пользоваться деньгами с функцией «рассрочки». И это помогало. С картами я съездила в отпуск, приобрела планшет для дочери и иногда покрывала ежедневные потребности в деньгах.
- Начала отслеживать и записывать расходы и доходы: сначала создала таблицу в Excel, фиксировала каждый потраченный рубль. Потом поняла, что в таблице не хватает синхронизации с банками, и скачала себе приложение «Дзен-мани» за 149 рублей в месяц.
Теперь и расходы, и доходы всегда под рукой, в одном приложении. Видно, когда расходы превышают безопасный порог, и перестаешь тратить. Чаще всего под сокращение попадают: рестораны, косметика, одежда и обувь.
- Нашла подработку! Для себя решила: ежедневные траты я плачу с зарплатной карты (кстати, пользуюсь кредиткой, так как выгодней). То, что требует больших расходов, рассчитываюсь с дополнительной карты другого банка.
Большие суммы перевожу в рассрочку, так спокойнее. Так легко рассчитать платежи по имеющимся банковским долгам.
Выводы, которые сделала после выхода из долговой ямы:
- не отчаиваться;
- из любого, казалось бы, безвыходного положения можно найти выход, получить информацию и суметь ею воспользоваться;
- долговая нагрузка не должна превышать 35% дохода;
- с банками можно договориться;
- кредитные карты — не зло.
Неподходящий вариант — уйти от проблемы, спрятаться. Подобная стратегия только увеличивает задолженность, а звонок от коллекторов выбивает из колеи. Действие — лучший способ выйти из ситуации с наименьшими потерями.
Желаю каждому не стать жертвой кредитной кабалы. А если всё-таки это случилось, то знайте: выход есть всегда. Даже если, глядя на безвыходность ситуации, кажется, что выхода нет!