Погашение кредитов досрочно как полностью, так и частично приводит к снижению в переплате на процентах.
Об этом уже было много информации в различных источниках.
Разберемся как лучше это сделать
Первое и основное правило: после внесения суммы для досрочного погашения обязательно нужно написать заявление на это самое досрочное гашение
Иначе банк спишет только сумму ежемесячного платежа.
Исключение - кредитная карта. Здесь все деньги списываются в восстановление лимита.
К тому же сейчас во многих банках для подачи такого заявления даже не нужно посещать офис, достаточно приложения или личного кабинета на сайте банка.
И дальше встает вопрос что выбрать: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока?
К ответу на этот вопрос советую подходить основательно подумав.
На сколько вам комфортен платеж по кредиту? И на сколько вам будет удобен этот платеж, если сократится заработок или придется менять работу?
Если платеж большой или идет по краю финансовых возможностей: сначала нужно выбирать снижение ежемесячного платежа. И когда он уже будет доведен до более комфортного, только после этого выбирать уменьшение срока.
Особенно это актуально для ипотечных договоров - срок там не маленький, да и платеж тоже. А переплата в конце - так и вообще может вызвать уныние.
Например, по моей ипотеке изначальный платеж был 18,656 рублей. Сумма была немаленькой на 2013 год, при моей зарплате в среднем 30,000 рублей в месяц.
За первые 3 года платеж снизила до 10,500 рублей. Каждый месяц делала частичное досрочное погашение. Конечно самые большие поступления были за счет налогового вычета, но и на каждую небольшое поступление сверх ежемесячного платежа всегда делала заявление.
И платеж 10,500 так не давит морально, т.к. даже при минимальной зарплате 25000 или при уходе на больничный (когда сумма оплаты в месяц становилась меньше) у меня уже оставалось больше половины зарплаты.
При платеже 10,500 (против 18,656 изначально) уже стала делать заявление на досрочное погашение по сроку. По итогу сэкономила почти 440,000 рублей.
Как при нескольких кредитах лучше делать досрочное погашение?
Такая ситуация, к сожалению, не редкость.
Здесь советую в первую очередь гасить досрочно кредиты с наименьшей суммой ежемесячного платежа.
Выбор же что уменьшать срок или кредит зависит от того на сколько комфортен платеж. Если сумма платежа устраивает, то выбирайте уменьшение срока.
Почему лучше гасить кредит с наименьшим ежемесячным платежом? Ответ простой - это морально легче и результат будет быстрее, что в свою очередь сподвигнет не бросать досрочное погашение.
Например, есть 3 кредита с платежами 3000, 9500 и 17000. Если вносить на первый кредит хотя бы по 2000 сверху, то результат будет виден как при выборе уменьшения суммы, так и срока. При частичном погашении кредита с платежом 17000, изменения будут не столь очевидными.
Ну и после того как будет закрыт кредит с наименьшим платежом, останавливаться не стоит. Высвободившимися деньгами нужно начинать гасить следующий кредит досрочно. И так по цепочке.
Если же выбирать вариант досрочного погашения каждого кредита параллельно, то результат, конечно, будет, но не так быстро. И будет восприниматься больше как обязаловка, что морально не очень хорошо.
Делитесь вашим опытом и мнением в комментариях
На этом у меня все
Спасибо, что дочитали до этого места! Для поддержки канала можно поставить лайк и написать комментарий. Если вам хочется сделать больше, вы можете прислать монетку автору)