При получении кредита банки настойчиво предлагают клиентам оформить страховку. В теории все выглядит гладко. Если заемщик уйдет из жизни, получит инвалидность I или II группы, то страховая компания погасит за него кредит. Но насколько легко получить эти деньги на самом деле?
Сегодня мы расскажем две реальных истории. В первом случае страховая закрыла кредит за умершего заемщика, однако его наследникам все равно пришлось сделать 9 ежемесячных платежей. Во втором случае страховка так и не выплачена, хотя после смерти заемщика прошло уже 2,5 года.
1. Страховка выплачена (с проблемами)
3 января 2020 года у одной москвички умер муж. У супруга был оформлен кредит в Россельхозбанке. Жизнь мужчины была застрахована. В случае его смерти кредит за заемщика должна была погасить страховая. Если компания, опираясь на законные основания, отказала бы переводить страховую сумму на счет в банке, то кредит за покойного должны были бы отдавать его наследники — вдова и сын. Платеж по этому займу составлял около 10 000 рублей в месяц.
10 января москвичка вместе с сыном обратилась в банк. Банк наложил мораторий на ежемесячные платежи на 7 месяцев, до 3 августа 2020 года. За это время вдова должна была собрать необходимые документы для страховой, и страховщики бы погасили кредит.
Со стороны банка оформить страховую выплату помогал сотрудник отдела по урегулированию проблемной задолженности. Среди документов для получения страховки нужно было предоставить постановление об отказе в возбуждении уголовного дела и выписку из истории болезни покойного. 22 февраля женщина получила в полиции нужное постановление и передала его сотруднику банка.
А вот поликлиника выдавать историю болезни частному лицу отказалась и потребовала запрос из банка. 22 января вдова заемщика попросила сотрудника Россельхозбанка направить такой запрос в поликлинику. С января по март работник финансовой организации находился на связи с клиенткой. Он уверял, что запрос в поликлинику отправлен, и ожидается ответ.
Затем в мире, в том числе и в России, началась эпидемия коронавируса. С апреля по июнь встретиться с работником банка возможности не было. А в конце июня неожиданно выяснилось, что сотрудник банка запрос в поликлинику даже не отправлял. Хотя с момента возникновения такой необходимости прошло уже 6 месяцев.
В итоге женщине пришлось самой ехать в банк за запросом, с этим документом идти в поликлинику. А с полученной историей болезни опять возвращаться в банк. Необходимые документы сотрудник банка отправил в страховую только 17 июля. Тогда с момента смерти заемщика прошло уже больше полгода.
За это время супруга и сын покойного успели вступить в наследство. По наследству к ним перешла не только собственность умершего, но и его долги. 3 августа банк потребовал от наследников внести платежи по кредиту покойного за 7 прошедших месяцев, так как страховая компания за это время деньги так и не внесла. 15 августа наступала дата очередного платеж по кредиту. Общая сумма накопившейся задолженности составила более 80 тысяч рублей. Таких денег у наследников не было, и для внесения в банк их пришлось занимать.
Необходимые документы в страховую компанию поступили только 21 июля, зарегистрированы они были 28 июля. Рассмотреть дело и вынести решение о выплате страховки компания должна была в течение 20 дней. Но по каким-то причинам страховщики не уложились в эти сроки. И 15 сентября заёмщице пришлось вносить в банк еще один платеж по кредиту в размере 10 000 рублей.
При этом сотрудник банка за время общения с клиенткой неоднократно выдавал ей неверную информацию. Он уверял, что банк не будет требовать уплаты просроченных платежей, а просто продлит мораторий. А страховая компания примет решение быстро — за 10 дней с момента получения документов. Ничего из этого в действительности не произошло.
Решение по выплате страховки страховая приняла только 1 октября. Оно оказалось положительным. Кредит за счет страховой суммы был погашен 15 октября 2020 года, то есть в дату очередного платежа. С момента смерти заемщика на тот момент прошло уже более 9 месяцев. Из-за этого наследнице пришлось вносить 9 платежей (более 90 000 рублей) за счет своих средств.
Страховая сумма, которую компания перечисляется на счет банка, обычно равна остатку задолженности на момент наступления страхового случая (смерти заемщика). Если страховая сумма оказывается больше, чем фактическая задолженность на данный момент, то остаток этой суммы банк перечисляет наследникам. В данном случае банку, скорее всего, пришлось перечислить вдове покойного клиента около 90 000 рублей. Сколько на это ушло времени, неизвестно.
2. Страховка не выплачена
Вот еще одна печальная история. На этот раз муж умер у жительницы Самары. Произошло это примерно в то же самое время — в декабре 2019 года. При этом супруг женщины проживал отдельно от семьи — в Москве. Там у него был собственный бизнес — небольшая частная клиника по психиатрии и наркологии.
У супругов на тот момент был совместный ипотечный кредит. В процессе оформления наследства женщина переоформила на себя ипотечную квартиру и остаток долга по займу. О других долгах покойного мужа женщина ничего не знала.
Оказалось, что у мужа была оформлена кредитная карта. Задолженности по ней не было, а был излишек средств в размере 80 тысяч рублей. После вступления в наследство банк без проблем отдал эти деньги вдове покойного.
Но вскоре женщине стали звонить сотрудники другого банка. Выяснилось, что в этой организации супруг за несколько месяцев до смерти оформил кредит на развитие бизнеса на сумму 1,1 миллиона рублей. Плюс здесь же у него была еще одна кредитка с задолженностью 151 тысяча рублей. Сотрудники банка стали требовать, чтобы вдова переоформила эти кредиты на себя. В противном случае они грозились подать на наследницу в суд.
Женщина отказалась добровольно принимать на себя новые обязательства, так как у нее на руках не было даже кредитного договора. Поэтому дело дошло до суда. В суде женщина доверила представлять свои интересы знакомому адвокату.
В ходе заседаний выяснилось, что оба спорных кредита были застрахованы. Вдова покойного вместе с адвокатом обратились в страховую за выплатой положенной страховой суммы и закрытием кредитов вследствие смерти заемщика. В компании от них потребовали предоставить следующие документы:
- объяснительную, как было обнаружено тело мужа;
- справки о том, что тело заемщика было кремировано и вывезено за рубеж.
Эти документы женщина предъявила в страховую без проблем.
- Также страховая компания затребовала адрес отдела МВД или следственного отдела СК, которые занимались проверкой по факту смерти мужчины. Однако такой проверки в принципе не проводилось. В заключении о смерти было указано, что она «носила ненасильственный характер». У мужчины нарушилась электропроводимость сердца. Поэтому выполнить требование страховой оказалось невозможным.
- Также страховая затребовала у наследницы адрес государственной поликлиники, к которой был прикреплен ее покойный муж. Но при жизни мужчина не был прикреплен ни к одной поликлинике, поэтому и эти сведения предоставить не получилось.
- И еще компания потребовала предъявить заявление на страхование, которое было подписано лично клиентом. Однако никаких документов о наличии кредитов и страховок женщина в бумагах мужа не нашла.
В июне 2021 года женщина проиграла суд по иску банка. Суд обязал наследницу совершать платежи по кредитам покойного супруга. Эти кредиты были застрахованы, но получить страховую сумму оказалось невозможно. Компания требует у женщины документы, которые она не в силах предоставить.
Обжаловать деятельность страховой в суде также оказалось проблематично. Официально компания не отказывается выплачивать страховую сумму. Она ждет, пока наследники клиента предоставят необходимые документы. Согласно договору, для принятия решения страховая имеет право требовать любые дополнительные документы. С их помощью она должна выяснить, можно ли отнести произошедший случай к страховым. Если, например, будет обнаружено, что умерший знал о своем тяжелом заболевании, но скрыл этот факт от страховой, то кредит за наследников она закрывать не будет. Ожидать предоставления документов страховая может сколько угодно долго.
В итоге за год судебных разбирательств женщина заплатила адвокату 100 тысяч рублей. При этом адвокат — ее знакомый. Если бы пришлось сотрудничать с незнакомым человеком, то расходы оказались бы больше.
Чем в итоге закончилась эта история, женщина не описывает. Юристы в таких ситуациях рекомендуют отправлять в страховую официальное уведомление о наступлении страхового случая. Если через 30 дней компания не выплатит деньги и не даст официальный отказ, ее деятельность можно оспорить в суде. Также можно направить в компанию заявление на предоставление копии страхового договора. Если копия документа не будет предоставлена, наследница в глазах суда станет выглядеть добросовестным человеком. Она предприняла все необходимые действия, чтобы решить проблему. Но по независящим от нее причинам это сделать не удалось.
Вывод
А теперь попытаемся ответить на вопрос, который мы поставили в заголовке: «Закрывают ли страховые компании кредиты за заемщиков?» В большинстве случаев ответ будет таким: «Да, закрывают». Однако застрахованным людям и их наследникам не стоит легкомысленно надеяться, что все пройдет гладко и автоматически. На всякий случай нужно подготовиться к:
- некомпетентности некоторых сотрудников банков и страховых компаний;
- бюрократическим проволочкам и необходимости предоставить большое количество документов;
- возможному отстаиванию своих интересов в суде.
Хорошего дня, любимые подписчики ❤️ и дорогие посетители!
Из других материалов вы можете узнать:
✔️ И многое другое. Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.