Кредитная история – это специальное информационное досье, создаваемое банком по каждому своему кредитному клиенту. Все данные по кредитным обязательствам, их исполнением в разных организациях определенного физического лица собраны в кредитной истории. Все задолженности и просрочки отображаются в этом досье, вне зависимости от того, был ли это крупный кредит от банка или маленький заем от МФО.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Банки передают новые данные о клиенте в бюро и запрашивают при необходимости информацию по физическому клиенту оттуда же.
Сама кредитная история состоит из титульной, основной, закрытой и информационной частей:
- Титульная часть включает в себя личные данные человека. Это ФИО, СНИЛС, ИНН, паспортные данные.
- Основная хранит все данные о кредитах – как действующих, так и погашенных. Все просрочки по платежам, данные о судебных взысканиях, о долгах за услуги ЖКХ будут отображаться именно в этой части.
- В закрытой части содержатся данные об организациях, которые выдали кредит или заем. Когда кредитная история запрашивается организацией с согласия человека, эта информация также заносится туда.
- Информационная часть собирает данные о каждом обращении за кредитом – не только одобренном, но и о тех, в которых было отказано. Сведения о причинах отказов тоже хранятся в этой части кредитной истории.
Кредитная история нужна для того, чтобы оценить риски, связанные с выдачей кредита. От того, «хорошая» она или «плохая», во многом зависит решение кредитной организации. Эта история не содержит эмоционального отражения или человеческой оценки, лишь факты. Поэтому «хорошая» или «плохая» история для себя решает каждый конкретный кредитор. Частая ситуация, когда для одного банка кредитная история является поводом для отказа в выдаче кредитного продукта, другой банк эту же кредитную историю для себя считает приемлемой.
Каждый человек дважды в год имеет право бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, отправив запрос в бюро кредитных историй. Это необходимо для того, чтобы вовремя обнаружить возможные неточности или явные неверные факты. В случаях, если неточность обнаруживается, человек может ее оспорить. Можно обратиться с письменным заявлением в бюро или организацию, которая внесла неверную запись. После чего проводится дополнительная и более тщательная проверка информации. В течение 14 дней со дня, когда бюро запросило информацию у кредитной организации, последняя обязана предоставить документы либо подтверждающие информацию в кредитной истории, либо должна внести изменения в нее. Во всех остальных случаях кредитную историю невозможно изменить или каким-либо образом переписать. Но в случае, если с момента последних операций прошло более десяти лет, происходит автоматическое обнуление кредитной истории гражданина.
Несмотря на то, что изменить уже имеющиеся данные в кредитной истории нельзя, ее можно исправить. Точнее сказать – улучшить. Для улучшения можно взять небольшой кредит, заем или даже оформить кредитную карту и выполнить взятые обязательства вовремя. Информация об исправном погашении отразится в кредитной истории.
Кредитная история – важный элемент жизни людей, активно пользующихся кредитными услугами организаций, и относиться к ней следует с осторожностью и аккуратностью. Но даже если предыдущие опыты с погашением кредитов были печальными, кредитную историю всегда можно улучшить.