Что такое хавала?
Хавала - это неформальный метод перевода денег, при котором сами денежные средства физически не перемещаются. Её называют "переводом денег без движения денег" или просто "системой доверия".
Скажем, хочешь ты послать денежку другу за тридевять земель, да только банки дерут три шкуры за переводы. Тут-то и приходит на выручку хаваладар - этакий денежный гонец. Отдаешь ты ему деньги, шепчешь на ушко имя друга и пароль тайный. Хаваладар кивает, мол, будет сделано, и шлет весточку своему коллеге за морями. Тот мигом находит твоего друга и отдает ему деньги, как только услышит пароль. Быстро, как ветер, и дешевле, чем у хитрых банкиров!
Хаваладар - это что-то вроде денежного посредника. Он принимает деньги от отправителя в одной стране и организует выплату получателю в другой стране через сеть своих контактов, при этом реальных денег "из рук в руки" может и не передаваться.
Сегодня хавала используется в качестве альтернативного канала денежных переводов, существующего вне традиционной банковской системы. Сделки между брокерами хавалы совершаются без долговых расписок, поскольку система основана на доверии и балансировке счетов между брокерами.
А какая выгода второму хаваладару?
Вопрос логичный. Ведь он отдаёт получателю свои деньги. А какая ему тогда выгода? Хавала держится на системе взаимозачётов, а не на физическом перемещении денег. Хаваладар, принимающий деньги от отправителя, назовём его "отправительский", не отдаёт свои деньги получателю, а скорее списывает со своего виртуального счёта сумму, которую ему "передал" хаваладар, работающий с получателем - "получательский".
Представь, что у них есть общая тетрадь, где каждый записывает, сколько кому должен. "Отправительский" хаваладар принимает у тебя деньги и записывает в тетради, что "получательский" хаваладар теперь должен ему эту сумму. Когда твой друг получает деньги от "получательского" хаваладара, тот просто делает обратную запись в тетради, и долг погашен.
Ключевые моменты:
- Хавала (иногда называемая подпольной банковской системой) - это способ перевода денег без фактического перемещения валюты.
- Сети хавалы существуют с древних времен. Сегодня они распространены среди мигрантов из развивающихся стран, отправляющих денежные переводы на родину.
- Хавала обеспечивает анонимность транзакций, поскольку официальные записи не ведутся, а источник средств отследить невозможно.
- Хавала также находит свое применение в мире финансовых технологий, предоставляя доступ к денежным переводам среди людей, не имеющих доступа к банковским услугам, в том числе в развивающихся странах.
- Некоторые страны, например, Индия, объявили хавалу незаконной из-за ее неформального характера, отсутствия регулирования и надзора.
Понимание системы "хавала"
Хавала - это старинная система денежных переводов, зародившаяся еще в восьмом веке в Южной Азии. В наше время она получила распространение по всему миру, но особенно популярна среди мусульман.
В чем же ее отличие от привычных банковских переводов? Вместо того, чтобы идти в банк и оформлять кучу бумаг, люди обращаются к хаваладарам - специальным посредникам, которые знают друг друга и составляют обширную сеть.
Хаваладары ведут учёт всех операций в специальных журналах, причём "валютой" могут служить не только деньги, но и товары или даже услуги. Это как система взаимозачётов, построенная на доверии. Именно репутация - самое ценное для хаваладара. Любой обман или нечестная сделка приведут к тому, что с ним перестанут работать другие хаваладары, и он лишится своего заработка.
Такая система особенно удобна для трудовых мигрантов, которым нужно переводить деньги своим семьям на родину. Ведь хавала часто работает быстрее и обходится дешевле, чем банковские переводы, особенно в тех странах, где банковская система развита слабо.
Преимущества хавалы
Хавала - это настоящая находка для тех, кто по каким-либо причинам не может воспользоваться услугами банков. Если у человека нет паспорта или банковского счета, то отправить деньги родственникам за границу может быть очень сложно. В таких случаях хавала становится практически единственным способом перевода средств.
Хавала также незаменима в странах, где действуют жёсткие ограничения на движение капитала или действуют экономические санкции. Например, бизнесмен из Ирана, экономика которого ограничена санкциями, может использовать хавалу для расчётов со своими партнёрами из соседних стран. Хавала в таких случаях работает как тайный канал, позволяющий обойти любые финансовые барьеры.
Пример работы хавалы
Как работает хавала? Допустим, Марии нужно отправить 200 долларов Андрею, который живёт в другой стране. Она идёт к хаваладару Николаю и передаёт ему деньги, а также сообщает все необходимые данные: имя Андрея, город, где он живёт, и секретный пароль.
Николай связывается с хаваладаром в городе Андрея, Михаилом, и просит его выдать деньги. Михаил должен убедиться, что получатель знает пароль, и только после этого отдать 200 долларов. При этом Михаил выдаст деньги Андрею из своих собственных средств, удержав небольшой процент за услуги, а потом Николай будет должен ему эту сумму.
Вся операция - с момента, как Мария передала деньги Николаю, и до того, как Андрей их получил - занимает всего пару дней, а то и несколько часов. При этом никаких реальных денег между Николаем и Михаилом не путешествует, нет никаких договоров и расписок. Хавала полностью основана на доверии и личных связях.
Поскольку никаких официальных записей не ведётся, то проследить источник денег практически невозможно. Это делает хавалу привлекательной для тех, кто хочет скрыть происхождение своих доходов, поэтому её нередко используют для отмывания денег.
Хавала и незаконная деятельность
К сожалению, те же самые черты, которые делают хавалу такой удобной для обычных людей, привлекают и тех, кто нарушает закон. Хавалу даже называют "подпольным банком", ведь она позволяет тайно переводить деньги мимо всех контролирующих органов.
Этим пользуются те, кто отмывает деньги, уклоняется от уплаты налогов или даже финансирует терроризм. Ведь хавала гарантирует практически полную анонимность - можно передать огромную сумму, и никто никогда не узнает, откуда она взялась и кому в итоге досталась.
Это очень сильно осложняет борьбу с преступностью. Ведь часто для того, чтобы обнаружить преступников, нужно проследить движение денег. А хавала не оставляет никаких следов - как будто деньги перемещаются по волшебству.
Хавала и государственное регулирование
Хавала работает в обход банков, а значит, государство не может её контролировать. Поэтому многие страны пытаются взять хавалу под присмотр и придумать законы, которые позволили бы ограничить её незаконное использование.
Например, в Индии действуют строгие правила, запрещающие людям участвовать в неформальных денежных операциях. По закону, почти все финансовые операции должны проходить через банки.
В Пакистане тоже за хавалой установлен жесткий контроль. Компании, которые хотят заниматься денежными переводами и обменом валюты, должны пройти регистрацию и строго соблюдать все правила.
В Афганистане пытались навести порядок в системе обмена денег, объединив более 300 обменных пунктов в единую организацию с общими правилами для всех.
Однако многие страны столкнулись с серьезными трудностями, пытаясь контролировать хавалу. Ведь эта система построена на личных связях и доверии, и проследить все её операции практически невозможно. Поэтому некоторые государства признали хавалу вне закона, надеясь таким образом прекратить её использование в преступных целях.
Вывод
Хавала - это как народная система денежных переводов, в которой деньги путешествуют без всяких бумаг и банковских счетов. Такой способ очень прост и анонимен - никто не узнает, кто, кому и сколько денег передал.
Для многих бедных стран хавала стала настоящим спасением. Ведь люди, уехавшие на заработки за границу, могут легко и быстро отправить деньги своим семьям, не теряя при этом больших сумм на комиссиях и оформлении документов.
Однако именно анонимность сделала хавалу привлекательной и для преступников. Ведь с её помощью можно легко отмывать деньги, полученные незаконным путём, или даже финансировать терроризм.
Поэтому многие государства запрещают хавалу или пытаются хоть как-то её контролировать, вводя различные законы и правила.