"Заманчивое" предложение только в мышеловке, почему слишком высокие проценты по вкладу признак мошенничества?
Как бы привлекательно не выглядели их предложения, не забывайте об осторожности. И прежде чем принять решение, хорошенько взвесьте все за и против.
Эта статья поможет вам разобраться и не попасть впросак.
Банковский депозит (или, другими словами, вклад, сбережение) — это наиболее надежный способ сохранить и приумножить свои сбережения, обрести стабильность в инвестиционном портфеле. Зачастую, недобросовестные банки прибегают к способам обмана, один из них мисселлинг – это когда продавец намеренно искажает информацию о продукте, чтобы ввести покупателя в заблуждение относительно его необходимости.
В момент открытия вклада передается определенную сумма денежных средств в банк на условиях договора. Банк использует эти денежные средства и за это дает вам проценты, которые и являются вашим доходом. При этом за держателем вклада сохраняется право пополнять, снимать денежные средства в любой момент и получать проценты по условиям договора.
Восемь раз в год проходят плановые заседания Центрального банка, на которых он объявляет размер ключевой ставки. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам.
Брать денежные средства у Вас, а не у Центрального банка, коммерческому банку имеет смысл только в том случае, если проценты по ним примерно одинаковые. Именно поэтому надёжные банки предлагают открывающим вклад людям примерно такие же проценты, как и размер ключевой ставки.
Перед тем как открыть депозит, важно определить цели и выбрать удобные условия. Поставьте перед собой несколько вопросов:
1. Насколько надежная организация ?
Если вам предлагают открыть вклад в бнке, зайдите на его сайт и изучите информацию о нём. Проверьте, есть ли банк в реестре ЦБ.
2. Для кого я открываю депозит?
Чаще всего депозит открывают на себя.
Однако, в некоторых банках есть редкий продукт — депозит на другого человека. В последнем случае, Вы вносите деньги в банк под статусом вкладчик, заключая договор на себя, но теряете право распоряжаться ими, как только указанный вами человек, под статусом представитель, потребует обращения к банку по этому депозиту. С этого момента он сможет управлять деньгами (пополнять, снимать, получать проценты). Такие депозиты часто создаются родителями для своих детей, иногда указывая на условия использования средств (совершеннолетие, свадьба, начало учебы).
Также возможно воспользоваться вкладом по условиям доверенности, которую можно получить при открытии вклада, как правило, бесплатно. Это удобно, так как когда нет возможности посетить отделение банка, доверить распоряжение своими деньгами можно другому человеку, которому вы буквально доверяете свои средства на счете банковского вклада.
Доверенность на банковский вклад — документ, удостоверяющий полномочия третьего лица на распоряжение средствами вкладчика. Доверенным лицом может выступить совершеннолетний, а несовершеннолетний от 14 лет – с согласия родителей (законных представителей).
Существуют несколько способов оформления доверенностей:
- Можно прийти с паспортом в отделение банка, где был открыт вклад, и обратиться к сотруднику;
- Обратиться к нотариусу, как правило, услуга платная;
- Оформить доверенность через органы исполнительной власти или компетентных лиц, таких как директор организации, декан или ректор вуза, главный врач больницы, где находится вкладчик;
- В консульстве оформляется доверенность, если вкладчик находится за границей.
3. Когда я планирую вернуть деньги?
Если вы точно знаете, что вам понадобятся деньги через определенное время, можно выбрать срочный депозит — разместить сумму на фиксированный срок. Данный вид депозита может быть накопительным, то есть с возможностью пополнения денежных средств на счет вклада.
Можно выбрать депозит до востребования — без фиксированного срока, то есть с возможностью пополнения и снятия средств в любой момент времени, с как правило, низкой минимальной суммой размещения.
Смежным понятием является накопительный счет, который по своим свойствам близок к депозиту до востребования. В последнее время, банки все чаще приравнивают их друг к другу. Но накопительный счет все же является более гибким инструментом, его можно использовать как замену дебетовой карты, так же снимать средства и делать переводы, получать кэшбек (бонус за покупки), но вместо обычно низкого процента на остаток - более высокие проценты по счету.
Как правило, процент дохода по срочному депозиту существенно выше, чем по вкладу до востребования, на это есть несколько причин, но самая главная, что Вы передаете средства банку на заранее определенный срок.
3. Собираюсь ли я делать операции по депозиту?
Определите свои цели с депозитом. Условия договора определяют, как вы можете распоряжаться средствами: частичное снятие без потери процентов, дополнительное пополнение, начисление процентов на банковскую карту.
Обычно различают также депозит со неснижаемым остатком. Например, первый месяц есть возможность пополнять и снимать денежные средства до неснижаемого остатка в определенную сумму, в последующем любые операции по снятию и пополнению возможны только после окончания определенного периода времени, как при срочном депозите.
Здесь нужно быть особенно внимательным, зачастую банки четко не оговаривают вид вклада, или его статус может меняться в процессе действия.
4. В какой валюте хранить?
Депозиты можно открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте. Но данный инструмент остается рискованным в связи с валютным риском волатильности (изменения курса) валюты и страновым риском (например, введение санкций и ограничение торговли). Несмотря на это, как правило, при высокой инфляции и низкой экономической стабильности держатели таких накоплений остаются в плюсе.
5. Какую сумму вложить?
Доходность вклада зависит от его размера. Часто банки предлагают высокий процент, если клиент вложит большую сумму денег. Чем меньше вклад, тем ниже по нему процент. При этом государство гарантирует возвратность вклада в общей сумме до 1,4 млн рублей. Если размер ваших сбережений превышает эту цифру, то стоит подумать над дроблением вклада по разным банкам, это позволит обезопасить их в полном объёме.
6. Насколько выгодный вклад?
Ищите высокую ставку. Любой человек хочет получить выгоду от денег, которые он отдаёт в банк. Именно поэтому одним из главных условий при выборе вклада является процентная ставка. Логика проста: чем выше процент – тем больше доход. Не забывайте, что слишком высокая ставка признак мошенничества. Как правило, чем больше возможностей предоставляет вклад, тем ниже его доходность.
Сравнивайте условия различных банков. Возможен случай, что выгоднее будет менять продукты и банки, чем выбирать всегда одно и тоже.
Срахование вкладов:
ССВ (система обязательного страхования вкладов) - специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»
Система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. По ст. 11 п. 2:
"Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей"
С 2020 года, в отдельных случаях, клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей.
Это связанно с ситуацией, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств:
- продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей;
- получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде;
- получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений; выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д. (сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты);
- получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств: - вклады на предъявителя;
- средства, переданные банку в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- денежные переводы без открытия счета;
- средства на обезличенных металлических счетах.
Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.
Как же открыть вклад ?
Если вы уже определились с выбором вклада и банка, в котором хотите открыть вклад, вам нужно будет заключить договор банковского вклада.
Это юридический документ, в котором определены следующие моменты:
- наименование вклада;
- первоначальная сумма вклада;
- условия начисления процентов (простые или капитализация);
- срок действия вклада, процедура его закрытия, включая возможность досрочного расторжения (некоторые банки требуют уведомления о намерении закрыть вклад и забрать средства за несколько дней);
- прочие условия, включая возможность частичного или полного снятия, пополнения средств.
Основные моменты, на которые также нужно обратить внимание при открытии вклада:
- Иногда банки предлагают более высокие проценты в периодах начального использования, поэтому иногда выгоднее спустя определенный промежуток времени, допустимый договором банковского вклада, закрыть депозит и открыть новый по тем же условиям, но по более высокой ставке;
- Делать пересчет для проверки накопленных процентов по калькулятору вклада, иногда банки применяют собственную методику расчета и процент дохода выходит ниже;
- Заранее изучать информацию на сайте, от операциониста-консультанта и узнавать "подводные камни", возможные дополнительные условия для сохранения ставки;
- При срочном депозите договор банковского вклада можно расторгнуть только по прошествии определенного периода времени, при этом проценты можно снимать по условиям договора, обычно, чаще. Данный момент необходимо заранее уточнять;
- Никому нельзя сообщать коды из СМС, пуш-уведомлений, пароли и личные данные. Если вам звонят и говорят, что со счетом или вкладом возникли проблемы, положите трубку и перезвоните в банк самостоятельно по телефону, указанному на официальном сайте.